立桥「智选储蓄保」：保证4.48%写进合同，但99%的人不知道还有更猛的

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近很多人问我：大额存单利率才1.55%，银行理财又不保本，到底还有什么能放心买？

今天我就来扒一扒，什么叫"真保证"。

利率下行时代，确定性成为稀缺品

先别急着买，听我说完。

2025年7月，四大行大额存单利率全面进入"1时代"——1年期1.2%、3年期1.55%，20万起存门槛，收益率已经被货币基金反超了。

银行不会告诉你的是：内地银行存款利率还在持续下调，想找个2%以上稳健回报的渠道，已经越来越难了。

与此同时，全球主要经济体都步入了降息周期。美联储降息、欧央行降息、日本也在调整政策……

当下能锁定的利率，可能就是未来几年的高点。

这就是为什么我最近一直在关注香港中短期储蓄险——投资周期通常5年或8年，不长不短，刚好能在利率下行前锁定一个相对高位。

说句大实话，这类兼具高保证收益和灵活期限的产品，在市场上极为稀缺。现有的高息产品往往是"卖完即止"，堪称"买一个少一个"。

今天我就拿立桥人寿的两款产品来实测一下，看看到底值不值得买。

立桥「智选储蓄保」收益实测

先看第一款：立桥**「智选储蓄保」**。

这个坑我见太多了——很多产品号称"高收益"，结果一看，全是"预期"、"非保证"，真正写进合同的少得可怜。

但智选储蓄保不一样：首5年收益是100%保证的，不存在任何不确定性。

我们以总保费10万美元为例算一笔账：

整付10万美元，立享5%折扣，实际只需交9.5万美元保费。

• 第2年：保证回本——没看错，2年就回本了
• 第5年：保证能拿回11.63万美元，保证总收益22.42%
• 5年保证复利4.13%，折合年化单利4.48%

这是什么概念？

银行3年期大额存单1.55%，智选储蓄保5年保证4.48%——接近3倍的差距，而且是写进合同的保证收益。

如果你能放更久呢？第15年预期现价达19.66万美元，预期复利4.97%，是已交保费的2倍！第6年后预期回报可达5.32%。

再看一下目前的保费折扣优惠：

整付10万美元以上享5%折扣，25万美元以上享6%折扣。折扣直接体现在保费上，相当于变相提高了收益率。

立桥「息享年年3」收益实测

再看第二款：立桥**「息享年年3」**。

这款产品的特点是：保单首5年，保证派发周年红利，为整付保费的4%。

同样以10万美元为例：

整付10万美元，立享5%折扣，优惠后实缴9.5万美元保费。

• 第2年：保证现价和预期现价均实现100%回本——同样是2年回本
• 第5年：保证能拿回11.45万美元，保底赚1.95万美元
• 第5年预期现价为116,274美元，IRR达4.12%

第6年之后派发的周年红利变为非保证。但长期来看，预期IRR能达到4.92%。

息享年年3的保费折扣优惠：

两款产品对比一下：

这两款产品都是主打2年回本，定存5年，实现保证利益最大化，全网最高！

大家可以选择前期直接退保稳拿这笔确定的收益，当作一个5年期定存使用。

3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单（3倍）。

银行理财不再保本保息，现金管理类理财7日年化约2%但存在波动风险。而港险的保证收益是写进合同的，这种稀缺价值，懂的人自然懂。

立桥人寿：百年金融集团的实力背书

说到这里，肯定有人要问了：立桥人寿是谁？靠谱吗？

这个问题问得好。银行不会告诉你的是，很多人只看收益不看背景，最后踩坑的不在少数。

立桥人寿是立桥金融集团的下属业务之一。立桥金融集团成立于1913年，到现在已经超过110年历史了。

这是一家根植香港，涵盖银行、人寿保险、一般保险、证券等业务的全方位金融平台。

但历史久不代表就靠谱，关键还得看分红实现率。

从2020年开始公布数据以来，立桥人寿所有分红产品的分红实现率均达成100%！

旗舰产品「息享年年」系列分红实现率持续4年100%达成！

再看偿付能力：资本比率超过200%（截至2024年12月31日），远超监管要求。

立桥的实力完全经得起推敲，是香港保险市场的"稳健派"，足以为保单安全兜底。

而且，产品安全性受香港保险业监管局严格规管，这点大家可以放心。

进阶之选：更长周期的高收益方案

说句大实话，立桥「智选储蓄保」和「息享年年3」是中短期资金规划的绝佳选择。

但如果你的资金可以放更久——比如10-20年——那我必须告诉你，还有更猛的选择。

宏利「宏挚传承」

这款产品的"短期爆发力"无人能及，现金价值持续领先。

• 保证回本时间18年，预期回本时间6年
• 前10年现金价值一路领跑
• 47年达到6.5% IRR

忠意「启航创富（卓越版）」

这款产品中期增速实现反超。

• 保证回本时间14年，预期回本时间7年
• 10-20年区间逐步赶超宏利
• 若能持有15-20年，忠意的后期爆发力更强

长期持有20年，两款产品预期收益率（IRR）都能突破6%！

综合来看，这两款储蓄险的短期增值速度比同类快一截，更适合资金能放10-20年、中短期有明确用钱目标的人群。

怎么选？

• 若计划在10年内有用款需求，首选宏利
• 若能持有15-20年，忠意的后期爆发力更强

另外还有部分提领表现优秀的长期储蓄险，比如永明「万年青星河尊享2」，支持225、566等提领方式，可以快速领钱，提领后剩余现价全市场最高！

这些产品各有特点，具体怎么选，得看你的资金规划和用钱时间点。

谁适合配置中短期储蓄险？

最后总结一下，什么样的人适合配置香港中短期储蓄险？

第一类：短期资金管理者

手里有一笔闲钱，3-5年内没有明确用途，放银行活期亏利息，放理财又怕亏本。中短期储蓄险刚好填补这个空白——2年回本，5年锁定4%+保证收益。

第二类：稳健型投资者

经历过股市的大起大落，经历过P2P的暴雷，现在只想要一个"睡得着觉"的理财方式。保证收益写进合同，不用天天盯盘，不用担心净值波动。

第三类：现金流规划者

无论是为子女规划教育金，还是为自己储备养老金，都需要一个确定性的资金池。5年后保证拿回多少钱，白纸黑字写得清清楚楚。

第四类：美元资产配置者

想要配置一部分美元资产，分散单一货币风险。港险天然以美元计价，还能享受香港的监管保护。

在充满不确定性的经济环境中，确定性的收益本身就是一种巨大的价值。

无论是为子女规划教育金，还是为自己储备养老金，亦或是单纯进行短期闲钱理财，都是不错的选择。

大贺说点心里话

今天聊了这么多产品和数据，但说实话，选产品只是第一步。怎么买、从哪个渠道买、能不能拿到最优价格，这里面的门道更深。