国寿海外傲珑盛世：30年6.5%看着很美，但有2个硬伤必须说清楚

你好，我是大贺。

最近被问得最多的一个问题是：银行存款利率都跌破1%了，钱放哪儿？

2025年5月20日，六大国有银行第七次下调存款利率，1年期定存降到0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%。

说白了就是，存100万进银行，一年利息还不到1万块。

这种背景下，有人把目光投向了港险。

正好，中国人寿（海外）的傲珑盛世升级了，新增5年交，30年IRR能到6.5%。

听起来很香对不对？但我今天要给你掰开揉碎讲清楚：这款产品到底能不能买，适不适合你。

傲珑盛世升级了，我该关注吗？

先说背景。

傲珑盛世不是新产品，之前只有2年交，40年复利回报（IRR）到6.5%。说实话，这种收益市场上一抓一大把，没啥竞争力。

这次升级，动了三个地方：

1. 新增5年交——这是重点，5年交是兵家必争之地，压力小、优惠大，是最热门的缴费期
2. 新增整付——一次性趸交
3. 新增人民币保单——原来只有美元、港元

5年交的加入，意味着傲珑盛世终于能跟市场上的主流产品正面PK了。

那么问题来了：PK的结果怎么样？

决策点一：收益够不够高？

买储蓄险，第一个要看的就是收益。

我整理了一张5年交热门港险收益对比表，数据摆在这儿：

傲珑盛世的核心数据：

• 保证回本时间：18年
• 预期回本时间：7年
• 保证IRR：0.19%（表内最低）
• 10年IRR：3.30%
• 20年IRR：5.64%
• 30年IRR：6.50%

先说好消息：傲珑盛世达到6.5%的时间是30年，追平了友邦环宇盈活、安盛盛利II等大热产品，算是跻身市场第一梯队了。

再说坏消息：保证IRR只有0.19%，是表内最低的。

这意味着什么？如果你中途退保，或者保司分红实现率不及预期，你拿到的钱会非常少。

单独拿傲珑盛世和环宇盈活、盛利II对比，傲珑盛世是被全周期碾压的——10年、20年、30年，每个节点的收益都比不过人家。

30年都到6.5%，但过程不一样。别人是一路领先到终点，傲珑盛世是勉强追上。

决策点二：我想边存边取，行吗？

很多人买港险不是为了放一辈子不动，而是想边存边取，当个现金流工具。

那傲珑盛世的提领表现怎么样？

我测算了最常见的566提领场景：5年交，年交6万美金（总保费30万），第6年起每年提取总保费的6%（1.8万美金），一直领到终身。

这张表信息量很大，我挑重点说。

第30年账户余额对比：

• 傲珑盛世：576,335美元
• 宏利宏挚传承：490,233美元
• 安盛盛利II：696,452美元
• 富卫盈聚天下II：696,452美元

第100年账户余额对比：

• 傲珑盛世：26,381,213美元（倒数第2）
• 友邦环宇盈活：22,026,295美元（倒数第1）
• 宏利宏挚传承：34,730,587美元
• 安盛盛利II：34,730,587美元
• 富卫盈聚天下II：34,730,587美元

数据摆在这儿，傲珑盛世的提领表现只比极为不擅长提领的环宇盈活好一点，在整张表里排倒数第2。

提领优势集中在哪儿？宏利宏挚传承、安盛盛利II、永明星河尊享II、富卫盈聚天下II这4款产品。

更扎心的是：大家最爱的567提领（5年交，第6年起每年提7%），傲珑盛世和环宇盈活一样，根本做不到——账户会提前被掏空。

如果你买港险的核心诉求是「边存边取、当现金流用」，傲珑盛世不是一个好选择。

这是它的第一个硬伤：提领能力弱。

决策点三：晚点提领会不会好一些？

有人可能会想：我不着急用钱，晚点提领行不行？

为了防止定位不准，我又测算了5-15-12提领场景：5年交，年交6万美金，第15年起每年提取总保费的12%（3.6万美金）。

晚提领的结果：

第15年账户余额：

• 傲珑盛世：514,989美元
• 宏利宏挚传承：595,351美元
• 安盛盛利II：531,984美元

第100年账户余额：

• 傲珑盛世：16,780,175美元
• 宏利宏挚传承：20,217,778美元
• 保诚信守明天：20,217,778美元
• 安盛盛利II：20,217,778美元
• 永明星河尊享II：20,217,779美元
• 富卫盈聚天下II：20,217,778美元

傲珑盛世晚提领表现比566要好一点，但和提领第一梯队产品依旧有不小的距离。

100年的时候，傲珑盛世比第一梯队少了接近350万美金。

这个差距，说大不大，说小也不小。

如果你能接受「晚提领、少提领」，傲珑盛世勉强能用。但如果你对提领有较高要求，它确实不是最优选。

这是它的第二个硬伤：即使晚提领，也追不上第一梯队。

决策点四：中国人寿海外靠谱吗？

说完产品本身，再说说品牌。

中国人寿（海外）是中国人寿境外唯一的全资子公司。

它的股权结构是这样的：

• 中华人民共和国财政部持股90%
• 全国社会保障基金理事会持股10%
• 是副部级金融央企

说白了就是，这是正儿八经的国家队。

从品牌信任度来说，没什么可挑剔的。财政部控股、社保基金参股，比绝大多数港险公司的背景都要硬。

如果你特别在意「中资背景」「国家队」这些标签，国寿海外确实是目前香港市场上最正宗的选择。

最终答案：你是这类人，才值得考虑

说了这么多，到底该不该买傲珑盛世？

傲珑盛世的产品定位，和友邦环宇盈活一样——提领比较一般，更适合做一个存钱罐使用，放着不动，稳稳增值。

它的优势：

• 30年到6.5%，在香港中资保司中算top1
• 品牌背景硬，财政部控股的央企
• 5年交压力适中，新增人民币保单

它的短板：

• 保证IRR只有0.19%，表内最低
• 提领能力弱，566做不到567
• 即使晚提领，也追不上第一梯队
• 全周期收益被环宇盈活、盛利II碾压

说白了就是：傲珑盛世有短板，但没有明显长板，暂时看不出有爆火的潜质。

它不像宏利宏挚传承，虽然47年才能到6.5%，但前20年收益无敌，适合中短期就要用钱的人。

它不像永明星河尊享II，虽然预期收益中规中矩，但保证收益高、回本快、复归占比高、提领强，适合保守型投资者。

它更不像富卫盈聚天下II，25年到6.5%，市场最快，适合追求极致收益的人。

那什么人适合买傲珑盛世？

你需要同时满足以下条件：

1. 你不打算频繁提领——这笔钱就是放着不动，当存钱罐用
2. 你特别在意中资背景——财政部控股的央企，让你睡得着觉
3. 你能接受「不是最优解」——明知道友邦环宇收益更高、品牌更大，但你就是想选中资

如果你是这类人，傲珑盛世可以考虑。如果你不是，我建议你再看看其他产品。

有这种需求的客户，一般会倾向于选择收益更高、品牌更大的友邦环宇盈活。只有少部分喜欢中资大品牌的客户，会考虑傲珑盛世。

最后说句心里话。

这次傲珑盛世的升级，有其战略意义——5年交是兵家必争之地，局限在2年交客户资金压力大、受众有限。

但我依旧在期待国寿海外推出一款类似傲珑创富的产品。

傲珑创富是年派息5%落袋为安的美式分红，那款产品才是真正有差异化竞争力的。现在的英式分红赛道太卷了，友邦、安盛、宏利、富卫打得头破血流。

而美式分红赛道，反而没有领军产品。

世上最难过的事，不是没有需求，而是需求量爆炸，却没有匹配的好产品。

希望国寿海外能听到这个声音。

大贺说点心里话

看到这儿，你应该对傲珑盛世有了清晰的判断。但选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更深。