万通富饶万家：全港唯一能做到6.5%复利+100%刚兑的保单，但有个前提你必须知道

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年。

今天不绕弯子，先说结论。

结论：全港唯一能同时做到这三件事的保单

2025年5月，国有大行又降息了。

3年期定存利率降到1.25%，5年期才1.3%。

这意味着什么？你存100万进银行，一年利息1.3万。扣掉通胀，等于白存。

所以最近找我咨询养老规划的客户，问得最多的一个问题是：

"大贺，有没有一款产品，既能跑赢通胀，又能保证我老了一定有钱花？"

说人话就是：年轻时要高收益，老了要铁饭碗。

过去，这需要买两张保单——一张分红险博收益，一张年金险锁现金流。

但现在，全港有且只有一款产品，能把这两件事缝合在一张保单里。

它就是万通（YF Life）的**【富饶万家】**。

这款产品具备一个独特的"年金转换"机制：前期当分红险用，复利滚到6.5%；后期一键切换成终身年金，保险公司**100%**刚性兑付，活多久领多久。

数据摆在这儿：

• 30年复利6.5%，市面第一梯队
• **45%**的收益直接锁死，不怕市场跌
• 12种年金领法，全港独家

全港目前没有第二款产品能同时做到这三点。

下面我展开讲，为什么我敢下这个结论。

论据一：6.5%复利，市面第一梯队

先看硬指标。

以40岁女性为例，5年缴费、年缴3万美元，总投入15万美元。

这笔账很简单：

两个关键数据：

第一，回本速度快。

预期7年回本，保证13年回本。这意味着资金占用的心理负担很小，不用担心"钱被套住"。

第二，长期收益猛。

30年复利触顶6.5%，是市面第一梯队的水准，也是万通目前增长最快的产品。

对比一下银行：2025年5月，商业银行净息差已经降到1.43%，创历史新低。

银行自己都不赚钱了，还指望它给你高利息？**6.5%**复利的港险，在利率下行时代，就是稀缺资源。

论据二：45%落袋为安，锁定不怕跌

很多人怕分红险是"纸上富贵"——演示表上写得挺好看，真到手的时候缩水。

这个担心合理。

但万通很聪明，它设计了一个机制叫**"复归红利"**。

前20年，复归红利占非保证部分的比例高达45%。

复归红利有个特点：一旦公布，就锁定在你账户里，不会被市场收回。

说人话就是：它赚到的钱，近一半是直接锁死的。无论后面股市怎么跌、债市怎么崩，这部分钱都稳如泰山。

这就像你打德州扑克，赢了一把就把**45%**的筹码放进口袋，不参与后面的牌局。

不绕弯子讲：这个设计，就是给那些"既想要高收益、又怕亏"的人准备的。

论据三：12种年金领法，100%刚兑

这才是这款产品真正的杀手锏，也是它被称为"养老神器"的核心原因。

普通的储蓄险，老了想用钱，只能做"部分退保"。

这有个致命隐患：万一你活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

【富饶万家】提供了一个叫【年金转换】的特权：当你准备退休时（比如60岁），可以申请把账户里积累的那一大笔钱，全部或部分转换成一份"终身年金"。

注意，这不仅仅是领钱，这是"身份的转换"。

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成了保险公司**100%**刚性兑付的养老金。

活多久，领多久，雷打不动。

而且，它提供了全港独家、多达12种的领取方式：

我挑几个最实用的讲：

• 怕通胀？ 选"递增终身年金"，每两年领的钱自动涨5%，对抗物价上涨
• 夫妻养老？ 选"联合终身年金"，一张保单保夫妻两人，只要其中一个人还活着，养老金就继续发；哪怕一方先走了，另一方还能继续领2/3，直到百年归老
• 怕生病？ 自带"重疾加倍"，如果在领取期间不幸确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金直接翻倍发给你，连发5年，把护工费都报销了

全港能做到12种年金领法的产品，只有这一款。

实战验证：一个完整的养老闭环

光说数据太抽象，我拿一个真实案例给你算一遍。

案例：40岁的中产王姐，想给自己存一笔高质量的养老金。

方案：年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

阶段一：让子弹飞（40-60岁）

这20年里，王姐不用管它，账户在里面利滚利。

到了60岁，账户预期总价值已经裂变到了38.26万美元——本金的2.5倍。

阶段二：落袋为安（60岁以后）

这时候王姐退休了，她不想再承受任何风险，于是行使【年金转换权】，将这38万多美元转成终身年金。

这笔账很简单：

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到80岁：累计领取49.96万美元
• 领到90岁：累计领取73.76万美元

年领取率15.86%——每年领回来的钱，相当于当初总投入的15.86%。

这就是完美的闭环：年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值；年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张【富饶万家】全部搞定。

背书验证：「年金王」的底气

看到这里，很多朋友可能会心里犯嘀咕：

"这产品听起来确实牛，但万通这家公司靠谱吗？敢承诺'终身刚兑'，它的底气在哪？"

这个问题问得好。我从三个维度给你拆解。

第一，血统：美式年金的基因

万通保险的前身，是拥有160多年历史的**美国万通（MassMutual）**的亚洲分部。

MassMutual是什么来头？它是美国最著名的互助保险公司之一，以稳健和年金业务著称。在美国，年金险是养老市场的主流产品，而MassMutual就是这个赛道的顶级玩家。

香港万通完美继承了这套美式年金的精算基因。

这也是为什么全香港只有它能设计出"12种年金转换"这种高难度产品的原因——别人不是不想做，是做不出来。

在香港保险圈，万通被称为**"年金王"。它在香港年金市场的占有率一度接近50%**。

在玩养老金这件事上，万通是真正的"宗师级"玩家。

第二，资本：顶级机构的加持

现在的万通，背靠云锋金融集团（马云的公司）。

这是一个典型的"金融科技+百年保险"的组合。

更关键的是，万通**90%的固收资产，由霸菱（Barings）**打理。

霸菱是谁？成立于1762年，比美国建国还早14年，资产管理规模4566亿美元，是全球顶级的资产管理公司。

更重要的是这个身份：霸菱是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。

香港强积金、澳门央积金，都有霸菱在操盘。

说人话就是：买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

第三，评级：国际机构的认证

万通拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A-财务实力评级。

这意味着它的偿付能力极强，在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

所以，买万通，本质上是买了一份"美式年金的血统"+"顶级资本的加持"。

对于追求极致功能性的中产来说，它是那个"懂行的人"才会选的低调实力派。

适用人群：谁该考虑这张保单

最后说说，这款产品到底适合谁。

养老规划最怕的不是"没存钱"，而是两件事：

1. 存了钱，但不够花——通胀把购买力吃掉了
2. 人还在，钱没了——活得太久，账户提光了

这款产品，本质上是在帮你解决**"长寿风险"**。

它既给了你"变富"的机会（6.5%复利），又给了你"保底"的权利（100%刚兑年金转换）。

如果你符合以下条件，全港没有第二款产品比它更适合你：

• 年龄在30-50岁，正处于财富积累期，想利用复利储备养老金
• 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的，不想老了还要看股市脸色
• 追求"一张保单解决问题"，不想折腾多个产品的组合

当然，这款产品也有门槛。

它的最大价值在"年金转换"，如果你只想短期理财、5年内就要用钱，那它不适合你。

它是给那些愿意用时间换确定性的人准备的。

大贺说点心里话

今天这篇文章，把**【富饶万家】**的核心逻辑讲透了。

但说实话，产品好只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更大。

同样一张保单，不同渠道的成本差距可能高达10万。这个信息差，我必须告诉你。