友邦盈御3：这个"首创功能"被吹爆了，但99%的人没搞懂它到底有啥用

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近人民币汇率跌破7.3，后台私信炸了——"大贺，我的保单是美元计价的，现在换港币还是人民币？""有没有能换币种的产品？"

说实话，大部分港险产品还真换不了。但友邦盈御多元计划3搞了个"首创"——多元货币转换。这个功能是真香还是噱头？今天就掰开了揉碎了讲清楚。

盈御3的首创功能：多元货币转换

说人话就是：你的保单可以在不同货币之间自由切换。

今天人民币贬值，你担心美元保单未来换汇亏钱，可以转成港币；明天美元走强，你又可以换回美元。这个功能是盈御3首创的，别家有没有？我帮你查了，目前市场上能做到这点的产品屈指可数。

2025年1月，央行一口气增发600亿离岸央票，还把跨境融资参数调到1.75。政策组合拳打得眼花缭乱，说明什么？汇率这事儿，连央妈都没法给你打包票。

所以多元货币转换能最大程度避免汇率风险，这才是真正的差异化。

另外两个实用功能：红利锁定+无限转换

除了换币种，还有两个功能值得说。

红利锁定——这个功能非常实用。港险的终期红利是浮动的，市场好的时候涨，市场差的时候可能回撤。红利锁定可以把不确定的终期红利锁定为确定收益，相当于给你的收益上了一道保险。

功能好不好用，关键看细节：哪家公司支持更早锁定？锁定比例更高？红利锁定条件越宽松越好。

无限被保人转换——简单说就是保单可以无限次更改被保险人。哪怕被保人身故了，也能指定新被保人继续承保。

保单是按时间复利增值的，越到后期收益越高，这个功能让保单可以一直传下去。

功能之外：收益水平如何？

功能再花哨，收益拉胯也白搭。

香港分红储蓄险的收益由保底收益和分红收益两部分构成。盈御3的保底部分收益最高不超过0.32%——别惊讶，港险的保底都很低，大头在分红。

分红又分复归红利和终期红利。复归红利一旦公布就确定了，终期红利则可能随市场波动。

如果分红达成率100%，5年交的收益最高可达7.12%。7.12%的收益水平在目前市场里表现不错，算是第一梯队了。

友邦的分红靠谱吗？

收益写得再好看，能不能拿到才是关键。

长时间的分红实现率才更有参考意义。我翻了友邦2011年之后的历史分红实现率，基本没有低于**70%的，大部分产品在80%**左右徘徊。

不仅单个产品稳健，产品之间的差距也不大。友邦分红水平在市场上不算最能打，但排名比较靠前——不是班里第一名，但稳定在前五。

实际使用场景：提领后账户还剩多少？

买保险不是放着几十年不动。除了静态收益，还要看怎么取钱以及取钱后对保单收益的影响。

盈御3支持29种提取方式，选用不同方式对后续收益影响都不一样。

举个例子：30岁女性年交40万美金，5年缴，从第6年开始每年提取保费的6%。到第20年时，提取后账户还剩213.7万。

213.7万的收益已经很不错了。

但如果和顶尖收益产品相比，第20年差距约18万。

客观看待：回本时间和长期差距

盈御3的保证回本时间是第18年，预期回本需要8年。回本时间属于中规中矩。

目前市场上回本较快的产品可做到保证部分13年回本，预期收益7年回本。差距有，但不算大。

不过有一点要提醒：时间拉长到50年，差距会被拉大到几百万。对于香港保险来说，只看静态收益是远远不够的。

彩蛋：额外奖金机制

盈御3设有卓越成绩奖，给取得优秀学业的被保人额外奖金，最高2800美元。

别家也有类似操作，比如富卫某款产品给生孩子的朋友最多4万港币奖金。

如果刚好符合额外奖金条件，选择产品时可以考虑进去，算是锦上添花。

选购建议

总结一下，挑港险必须关注这几点：

1. 产品的静态预期收益
2. 符合自己提领需求后的动态收益
3. 产品和保司分红的稳定性
4. 你比较在意的附加功能

按照上述顺序一个一个对比，就能挑到合适的产品。

大贺说点心里话

功能和收益都讲完了，但怎么买、能省多少钱，才是真正的信息差。