友邦「活然人生」+「环宇盈活」：银行利率跌破1%，凭什么让200+家庭放心托付？

你好，我是大贺。

2025年5月20日，六大行再次集体降息，1年定期存款利率首次跌破1%。

很多客户问我：存款利率都快归零了，钱放哪里才能跑赢通胀又安全？

说白了就是——你的钱正在"躺平式贬值"。

今天我想跟你聊聊友邦刚推出的一套组合：「活然人生」+「环宇盈活」。

这不是简单的1+1，而是把储蓄增值和人寿保障打包在一起，一次配置搞定保障、增值、传承三大需求。

如果说「活然人生」是家庭的"安全盾"，那「环宇盈活」就是财富的"增长引擎"。这套组合能让你省心、安心、更划算。

灵活理财：「环宇盈活」的长期增值能力

我帮你算一笔账。

现在银行3年定存利率已经降到1.25%左右，5年定存也不过1.3%。

而商业银行净息差已经降到1.43%，明显低于**1.8%**的警戒水平。这意味着银行理财产品的收益预期还会继续下降。

「环宇盈活」的收益逻辑是"稳中有进、长期制胜"。

以年交6万美元、交5年、总保费30万美元的方案为例：

• 第7年：预期回本，这个速度在储蓄险里算相当快
• 第10年：预期IRR约3.47%，现价翻1.3倍
• 第20年：预期IRR跃升至约5.67%，现价翻2.7倍
• 第30年：预期IRR达6.5%，现价翻5.8倍，预期总收益1,756,433美元

你可能没想到的是，这款产品不仅收益稳，提取还特别灵活。

比如保单第15年（投保人50岁后），每年可提取6万美元，连续提取4年，共计24万美元作为教育金。无论孩子是在香港读书还是出国留学，这笔钱都够用。

稳中有进、长期制胜的收益表现，完美匹配教育金、养老金等长期规划需求，真正做到"安全 + 保值 + 增值"。

灵活理财：「活然人生」的资金调配安排

「活然人生」是友邦2026年开年力作，专为长期财务规划需求打造。

这个组合的核心逻辑是：「环宇盈活」负责增值，「活然人生」在负责保障的同时，也提供额外的资金灵活性。

「活然人生」是终身分红保险计划，延续友邦一贯的"稳健"策略：

• 缴费灵活：可选5年缴或30年缴，不同财务状况都能适配
• 红利机制：保单生效满3年后可享非保证终期红利
• 资金调配：第10个保单年度结束后或缴费期完结后，可申请定期提取保单价值

资产配置方面，债券及其他固定收入工具占25%-100%，增长型资产占0%-75%。

这种配置既保证了安全性，又保留了增长空间。

更贴心的是，提取的保单价值可以直接支付给配偶、父母、子女，甚至香港注册的慈善机构或安老院。资金使用灵活，人生阶段随意切换。

安心保障：「活然人生」的保障杠杆

很多客户问我：买储蓄险已经够了，为什么还要搭配人寿险？

说白了就是——储蓄险解决的是"钱够不够"的问题，人寿险解决的是**"万一出事，家人怎么办"**的问题。

「活然人生」的保障结构清晰透明，赔付机制成熟可靠，适合注重安全感的家庭。

基础身故赔偿：赔付基本保额或已付保费总和的101%（以较高者为准），保单生效满3年后可叠加非保证终期红利。

意外身故加码：附加「意外身故赔偿附加契约」后，第15个保单年度内或75岁前（以较早者为准）因意外身故，总保障最高达基本保额的300%。单受保人累计限额100万美元。

免付保费保障：附加「免付保费附加契约」后，60岁前因伤病导致完全及永久残疾，可豁免后续保费，保障持续有效。

这套保障设计真正实现"财务+风险"双覆盖，保障全面，安全感满满。

无忧传承：市场首创的受益人灵活选项

「活然人生」还有一个市场首创的功能——受益人灵活选项。

先看基本门槛：5年缴投保年龄15日至75岁，30年缴投保年龄15日至55岁。保单货币为美元，最低保额10,000美元。

我帮你算一笔账：47岁男士投保5万美元保额，5年缴费，总保费只需24,808美元。

传承方面，身故赔偿支付办法非常灵活：

你可以选择一笔过支付、定额分期支付、定额递增百分比分期支付，或者一笔过支付部分金额、余额分期支付。还能设定首次领取日期和最后一期领取日期。

更厉害的是市场首创的"受益人灵活选项"：

当受益人达到你指定的年龄，或者罹患指定疾病（包括癌症、中风、心脏病、末期疾病及肾衰竭），受益人可以按自己选择的支付方式收取款项。

这意味着什么？你可以设定孩子26岁才能领取身故赔偿，避免年轻时挥霍；也可以在受益人生病时立即启动支付，保障他们的医疗需求。

资金流向完全由你掌控。

实战案例：35岁妈妈的三位一体规划

很多客户问我：这两款产品怎么搭配最合适？

我给你看一个真实案例。

客户画像：35岁女性，家有新生儿，希望为家庭构建长期财务安全保障体系。

年度预算：10万美元

配置方案：70%储蓄保险 + 30%人寿保险

70%：储蓄型保险「环宇盈活」——家庭资产增值核心

• 缴费期限5年，每年7万美元，总投入35万美元
• 用作未来教育基金 + 家庭储备金
• 适合不愿冒险且希望资产稳健增值的家庭

教育金提取：保单第15年（投保人50岁后），每年可提取6万美元，连续提取4年，共计24万美元。无论孩子是在香港读书还是出国留学，这笔钱都足够覆盖。

30%：人寿保险「活然人生」——家庭安全保障

• 缴费期限5年，每年3万美元，总投入15万美元
• 固定保额45万美元
• 适合初到香港的家庭建立稳定保障体系

保障杠杆："以小博大"撬动保障杠杆，15万美元保费锁定45万美元保额，保障家庭抗风险能力。

这套组合的长期表现

我帮你算一笔账，这套组合在长期模拟中表现非常出色。

35岁-40岁（缴费期）：每年投入10万美元（7万储蓄险 + 3万人寿险），5年总投入50万美元，同时建立储蓄基础和保障杠杆。

50岁（教育金启动）：从「环宇盈活」每年提取6万美元，连续4年共24万美元，覆盖子女海外留学费用。

60岁-100岁（退休现金流）：每年可定期提取5.2万美元，稳定补充养老需求，持续40年的现金流。

80岁综合收益：

• 储蓄险总现金价值：1,335万美元
• 人寿险总身故赔偿：185万美元
• 综合总收益：319万美元

阶段性价值：总价值约117万美元（59.1万现金价值 + 58.3万身故保障）。

两款产品组合配置，实现1+1＞2的效果，全方位做到保障家庭中长线收益 + 教育金弹性使用 + 身故保障。

为什么是70:30的配置比例？

你可能会问：为什么不全买储蓄险，收益不是更高吗？

这个组合的核心逻辑是：现金价值更高更稳，储蓄与保障双线并行，整体资产结构更稳健。

储蓄险解决的是"钱够不够"的问题——长期增值、教育金、养老金。

人寿险解决的是"万一出事"的问题——45万美元保额，意外身故最高可达135万美元（300%保额），确保家庭在任何情况下都有坚实后盾。

更重要的是，这套组合的资金使用非常灵活：

• 孩子上学需要钱？从「环宇盈活」提取教育金
• 自己退休需要现金流？两份保单都可以定期提取
• 遇到突发情况？保单贷款解决资金周转
• 万一出事？「活然人生」的身故赔偿保障家人

无论是子女教育、退休规划，还是应急周转，都能随时提取，不被计划绑架。

与银行存款的对比

你可能没想到的是，同样50万美元的预算，放银行和买这套组合的差距有多大。

放银行（按当前1.25%年化计算）：

• 30年后本息约：70万美元
• 没有任何保障功能

买这套组合：

• 30年后储蓄险现价翻5.8倍
• 同时拥有45万美元保额的人寿保障
• 可灵活提取教育金、养老金
• 80岁综合总收益319万美元

说白了就是——银行存款只能"躺平式贬值"，这套组合能让你的钱真正"动起来"。

适合人群与行动建议

这套组合特别适合以下人群：

1. 即将退休、希望提前锁定养老金的人群

银行利率持续下行，现在锁定一份长期稳健收益的储蓄险，比等到退休再规划要划算得多。60岁-100岁每年可定期提取5.2万美元，稳定补充养老需求。

2. 提前规划子女教育，希望资金可随时提取的人群

保单第15年开始就能提取教育金，不用担心孩子上学时钱取不出来。提取金额和时间都可以自己控制，非常灵活。

3. 希望资产"在稳定中增长"的人群

「环宇盈活」的收益逻辑是"稳中有进、长期制胜"，既不盲目追求短期爆发，也能在长期达到收益天花板。第30年预期IRR达6.5%，这个收益率在当前利率环境下非常难得。

4. 希望提升家庭保障的人

「活然人生」的保障杠杆很高，附加意外身故赔偿后总保障最高达基本保额的300%。万一发生意外，家人能拿到一笔可观的赔偿，不至于陷入困境。

为什么这个组合值得你认真考虑？

• 性价比超高：一套满足两需求，不用分开购买储蓄与保障，预算更集中、效果更明显
• 资金使用灵活：人生阶段随意切换，不被计划绑架
• 保障全面：既有资产增值，又有家庭保障，真正实现"财务+风险"双覆盖
• 长期回报稳健：储蓄与保障双线并行，整体资产结构更稳健，长期回报潜力优于单一产品

大贺说点心里话

这套组合的核心优势已经讲清楚了，但怎么买、怎么配置更划算，这里面还有不少门道。