万通「富饶万家」：美元选新款，人民币冲旧款——这个选择题，我帮你3分钟做完

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天这篇文章，专门写给没时间看长文的你。

先说结论：万通「富饶千秋」2026年1月1日停售，新款**「富饶万家」**强势接棒。怎么选？

• 美元保单：优先入「富饶万家」，30年IRR登顶6.5%，比旧款提前11年达成
• 人民币保单：闭眼冲「富饶千秋」，旧款收益更高，错过没有末班车

不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。

为什么这么说？往下看30秒就懂。

一、美元保单收益大升级：30年多赚40%，直接追平顶级产品

核心就一点：如果你选美元保单，「富饶万家」的中长期收益已经站到了市场第一梯队。

先看硬数据：

• 第10年预期IRR：4.19%
• 第20年预期IRR：6.00%
• 第30年预期IRR：6.50%

第30年预期总现金价值超过640%已缴保费——什么概念？

你交100万，30年后变成640万。

这个收益水平，直接追平了友邦环宇盈活、安盛盛利2这些被吹上天的"港险之王"。

更关键的是，「富饶万家」比旧款「富饶千秋」提前11年登顶6.5% IRR。旧款要50年才能达到的收益高度，新款30年就到了。

你可能会问：收益提高了，是不是牺牲了稳定性？

恰恰相反。

「富饶万家」升级后，全周期的保证收益、复归红利和终期红利只加不减。没有玩"拆东墙补西墙"的把戏，不是把保证收益挪到非保证里凑数。

复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。这意味着你未来提领的时候，不用担心"账面收益很美，实际到手缩水"的问题。

说句大实话：2025年国内六大行存款利率已经第七次下调，3年期定存利率跌到1.25%，5年期才1.30%。

而港险美元保单30年IRR能到6.5%，这个利差是实实在在的。

连曾经"高息揽储"的中小银行都扛不住了，部分村镇银行3年期定存利率已经降到1.20%，比国有大行还低。国内低利率是大趋势，配置海外美元资产正当时。

二、人民币保单收益下降：旧款才是真香，错过就没了

别纠结了，直接看这里：如果你选人民币保单，必须冲「富饶千秋」。

为什么？因为「富饶万家」的人民币保单收益，是实打实地降了。

来看对比数据（5年缴保单）：

每个节点都在降。

更夸张的是，旧款人民币保单IRR登顶6.5%只需要42年，新款要94年——整整多了52年。

这不是小差距，这是"你能不能在有生之年看到收益巅峰"的差距。

为什么会这样？

一句话总结：旧款基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益比「富饶万家」更高。

2025年9月开始降息，未来还将继续降。保险公司拿你的保费去配置资产，今年配的债券收益，肯定比明年配的高。

所以同样是人民币保单，旧款的底层资产收益更好，体现到产品上就是更高的预期回报。

这也是为什么我说「富饶千秋」的停售不是"淘汰旧品"，而是给人民币客户留的"末班车福利"。

现在不冲人民币保单，未来再想找同收益级别的产品难上加难。

你可能会说：那我等等看，万一明年有更好的产品呢？

我只能说：降息周期里，保险公司能给到的收益只会越来越低。「富饶千秋」这种人民币保单收益接近美元保单的产品，以后大概率不会再有了。

三、功能全面升级：传承+跨境需求全满足

收益讲完了，再说功能。

「富饶万家」没有砍掉旧款的王牌功能，反而新增了实用权益。一句话总结：灵活度再升级。

1. 新增「弹性提取」权益

这是最实用的升级。

以前你想定期从保单里拿钱，每次都要申请。现在不用了——第1个保单周年起就可以申请设立指示，一次设定，自动执行。

可以选择每月提取、每年提取，也可以一次性提取。提取顺序也讲究：先提取锁定户口与复归红利，再提取保证现价与终期红利。

弹性提取为客户提供了更强的资金流动性。

比如你给孩子买的教育金，设定好每年9月自动提取学费，到时候钱自动到账，不用年年跑流程。

2. 第二保单持有人/被保人由1人新增至3人

这个升级很多人没注意到，但对家族传承来说非常关键。

旧款只能预设1个后备人选。万一这个后备人选出了意外，比原保单持有人还早走一步，那预设就失效了。

新款可以设3个人，第一顺位、第二顺位、第三顺位，有备无患。

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

3. 10种货币自由转换

保单货币10种可选：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元、瑞士法郎。

保单生效1年后可随时自由转换货币。

10种货币转换相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

比如你现在买美元保单，5年后觉得欧元更稳，可以直接转换，不用退保重买。

4. 12种年金转换

这是市场独有的养老神器。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。

可以设计固定领取的金额，也可以递增领取，也可以夫妻共同领取。兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势，确定性支付匹配刚性养老需求。

四、传承设计更灵活：多子女家庭的福音

如果你是做家族资产传承规划的，这部分要重点看。

保单分拆更灵活

「富饶万家」在行使"保单分拆"或"更改新保单持有人"等权益时，可以为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

什么意思？

比如你有一张大保单，想分给3个孩子。分拆之后，每个孩子的小保单还能继续设定3个后备继承人。一层套一层，在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

提取方式更自由

可选择每月提取或每年提取，也可以选择一次性提取。

这个功能配合弹性提取权益，可以玩出很多花样。比如给父母设定每月固定提取养老金，给孩子设定每年9月提取学费，给自己设定一次性提取应急资金。

弹性提取为客户提供了更强的资金流动性。

五、限时优惠+时间节点：现在出手能省多少钱？

你没时间看长文，我帮你划重点：现在投保，最高可减免73%首年保费。

保费折扣

优惠期：2025年11月8日 - 2026年1月2日

• 2年交：第1年保费折扣**2%-8%**不等
• 5年交：第1年保费折扣8%-10%，次年保费折扣4%-18%，合计最高折扣28%
• 10年交：合计最高折扣30%

预缴利率

这是真正的"隐藏福利"。

5年缴美元保单并一次性预缴全部保费，首年预缴部分享受7.5%保证年利率，后续4年享有3.2%保证年利率。

举个例子：选择2万美元交5年，总10万美元，只需要一次性预缴91,028美元。省下来的8,972美元是预缴的利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费！

时间节点提醒

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

为什么要赶在12月31日前？

因为港版"报行合一"政策可能调整，「富饶万家」的推广期优惠可能随之变化。现在投保能锁定当前高回赠+高预缴利率。

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，才是真正省钱的关键。同样的产品，不同渠道的成本差距可能比你想象的大得多。