保诚「信守明天」：被低估的"全能选手"，3个场景吃透一辈子的钱

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近咨询我最多的问题，不是"哪款产品收益最高"，而是——

"大贺，我35岁了，孩子马上上小学，自己还没开始存养老金，父母那边也要顾着，有没有一份保单能把这些事都解决了？"

说实话，我见过太多这样的案例：为了孩子教育买一份，为了养老再买一份，想传承又买一份。

结果保单一堆，管理混乱，提领时发现东一笔西一笔根本凑不齐。

今天聊的保诚「信守明天」，恰好解决了这个痛点。

它的优势不止于收益高，更在于实现了增值与传承的完美平衡，适应更多场景使用。

咱们不讲虚的，直接用三个真实人生场景，看看这份保单到底能帮你做什么。

场景一：孩子教育金，15年回本开始领

先说最刚需的——孩子教育。

2025年超几十所大学学费上涨，涨幅500-20000元/年不等，四川省公办院校学费标准上调1100元，文科类调整至4800元/年，理工类5200元/年。

这还只是公办，民办和出国更不用说了。

咱们算笔账：假设孩子现在5岁，18岁上大学，你有13-15年的准备时间。

「信守明天」15年预期IRR达到5.00%，这个数字什么概念？

2025年5月20日起，银行1年期定存利率降至0.95%，3年期降至1.25%，5年期降至1.30%。

10万元定存5年利息由7750元降至6500元，减少1250元。

港险15年5%的收益，是银行5年定存的近4倍。

更关键的是提领能力。「信守明天」支持**"567"提取密码**：5年缴费，第6年开始，每年提领总保费的7%，一直领到终身。

以5年缴每年10万美元（总保费50万）为例：

• 第6年开始，每年领3.5万美元
• 到第15年时，累积提取总额已达52.5万美元，实现回本
• 剩下的钱还在账户里继续涨，每年还能领3.5万

这意味着什么？孩子18岁上大学时，你已经回本了，而且每年还有稳定的现金流支付学费。

做到早提取不断单，这才是教育金该有的样子。

场景二：养老规划，每年领钱到终身

2025年1月1日起，延迟退休正式全面实施。男职工退休年龄将延至63周岁，女职工延至55-58周岁。

更扎心的数据是：全球养老金储蓄缺口约51万亿美元。

别被忽悠了，社保养老金只能保基本生活。想要有品质的退休生活，必须自己提前规划。

「信守明天」的养老场景怎么玩？

如果你不着急用钱，可以选择**"5/11/10"提领密码**：5年缴费，第11年开始每年提领10%（5万美元），一直领到终身。

这个数字你可以自己算：

• 每年领5万美元，折合人民币约36万
• 100年累计提领450万美元
• 账户里还剩余1663万美元可以传承

更贴心的是，「信守明天」有个市场首创的**"自主入息"功能**：第5个保单周年日起，你可以设置自动提取现金价值，定时、定额、指定收款人。

就像给自己发工资一样，每个月固定到账，不用操心。

这个收款人可以是自己，也可以是家人，甚至是雇员或慈善机构。

保诚的提领密码覆盖全生命周期需求，无论早用钱还是晚用钱，都能实现"收益+现金流"双赢。

场景三：财富传承，给下一代的礼物

这个场景，很多人35岁觉得太早，55岁又觉得太晚。

但说实话，传承规划越早越好。不是因为你要走了，而是因为你要给下一代的钱，需要时间生长。

「信守明天」在传承方面，有个市场首创的**"自主传承选项"**，提供4种身故赔偿支付选择：一笔过、分期支付、组合支付、自主传承。

重点说说"自主传承"：你可以预先指定不同的身故赔偿百分比，结合每月分期+特定人生事件/指定年龄支付。

什么意思？比如你可以设定：

• 孩子大学毕业时，给一笔启动资金
• 孩子结婚时，给一笔婚房首付
• 孩子35岁时，给一笔创业资金
• 孩子遇到非自愿性失业、离婚、买入住宅物业、更改主要居住城市等人生事件时，自动触发支付

这些新增的人生事件保障，解决了很多家庭的痛点：孩子失业了怎么办？离婚了财产怎么保护？买房首付差一点怎么办？

更灵活的是，第3个保单年度即可拆分保单。你可以把一份大保单拆成几份，分别给不同的子女，或者在不同时间点使用。

我见过太多这样的案例：父母辛苦攒下的钱，一次性给了孩子，结果孩子不会理财，几年就败光了。

自主传承的设计，既给了孩子保障，又避免了"一夜暴富"的风险。

场景四：全球配置，6种货币自由切换

如果你或孩子有移民、留学、海外置业的计划，货币配置就变得非常重要。

「信守明天」支持第3个保单周年日起，不限次数转换保单货币，涵盖6种主流货币：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑。

关键是转换后，未来回报率（包括保证及非保证回报）与原有计划下的相同货币一样。

这个细节很重要。市面上很多产品也支持货币转换，但转换后要按新产品的条款来，收益可能会打折扣。

保诚的做法是：转换货币，但保单条款和收益率不变。

货币转换确保财富增值的稳定性，减少转换新产品的成本费用。

举个例子：你现在买的是美元保单，10年后孩子去英国留学，可以直接转成英镑保单，提领英镑支付学费，省去汇率损失和转换成本。

收益底气：25年6.35%市场最高

说了这么多场景，收益到底怎么样？

保诚在2024年9月对「信守明天」进行了升级，5年缴美元保单首45年预期回报全面上调。

核心数据：

• 25年预期IRR 6.35%——目前市场最高水平
• 28年达到6.5% IRR——行业最快达到演示上限的产品之一
• 比友邦「环宇盈活」早2年摸到6.5%的天花板

这个数字你可以自己算：同样是50万美元保费，25年后：

• 银行5年定存（1.30%）：约68万美元
• 「信守明天」（6.35%）：约207万美元

差距是3倍。

20-30年是保诚「信守明天」的"黄金优势期"，恰好覆盖了孩子教育、自己养老的关键时间段。

信任保障：保诚的钞能力

有人可能会问：这些收益是演示值，真的能实现吗？

说实话，非保证收益确实存在波动风险。但选保司，就像选合作伙伴，要看它的实力和历史表现。

保诚的财务数据：

• 集团上半年税后利润按年飙升近10倍
• 总投资资产达到1600亿美元，同比增加81亿美元
• 全年新业务利润30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录

更有说服力的是历史分红数据。长达20年的分红收益披露显示，保诚产品平均回报率高达5%-6%。

其中「更美好」保障计划B第20年实际平均总IRR达到6.75%，「理想人生」定期储蓄6.18%，「子女培育多」6.32%。

有保诚的"钞能力"托底，不用担心「信守明天」的收益是画饼。

另外，「信守明天」还新增了归原红利，形成归原红利+终期红利的双重红利结构。

归原红利一旦公布即锁定，并累积在保单中。

双重红利结构更好提升提取能力，杜绝分红回调风险。就算市场波动，已经锁定的归原红利不会缩水。

结论：锁定收益，开启人生新篇章

回到开头的问题：有没有一份保单能解决孩子教育、自己养老、财富传承三大人生刚需？

保诚「信守明天」给出了答案：

• 教育金：15年5%收益，567提领密码，回本后继续领
• 养老金：自主入息功能，定时定额发"工资"
• 传承：自主传承选项，按人生事件触发支付
• 全球配置：6种货币自由切换，条款收益不变

以"收益加速+提领自由+功能王炸"三重优势，配得上"黑马"的称号。

最后提醒一句：内部消息称保诚预缴优惠要调整，现在仍是锁定"高收益+高优惠"的窗口期。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。