保诚信守明天：被吹上天的"收益王"，红利回撤后还敢买吗？3个理由说服我

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台收到最多的问题就是：保诚信守明天收益上调了，但红利回撤的事还没过去，到底能不能买？

今天不绕弯子，先说结论，再摆数据。帮你省时间。

结论：信守明天值得买，理由有三

先说结论：保诚「信守明天」值得买。

不是因为它完美无缺，而是因为在当前市场环境下，它确实解决了大多数家庭的核心痛点。

理由有三：

• 第一，收益市场第一。 15年预期IRR达5%，25年高达6.35%，28年可达6.5%。 2025年5月，多家银行3年期定存利率已经降到1.2%，信守明天的收益是银行定存的4-5倍。
• 第二，双重红利降低风险。 归原红利+终期红利的结构，一旦公布即锁定，不怕市场波动把收益吃掉。
• 第三，传承功能市场首创。 自主传承、自主入息，真正解决"钱怎么给孩子"这个问题。

数据不会骗人，直接坐稳"中期理财收益王"的宝座。

对既想要中长期高收益、又想为孩子留一笔钱的家庭来说，这款产品几乎找不到短板。

下面展开说说，这三个理由到底硬不硬。

理由一：收益市场第一

拿数据说话。

以5年缴的美元保单为例，这次收益上调后，首45年预期回报全面提升，预期现价增长幅度在**1.5%-8%**不等。

具体看几个关键节点：

• 15年预期回报5%——中短期理财稳稳的，已跑赢市面上绝大多数稳健型理财产品
• 25年6.35%——目前市场最高水平，没有之一
• 28年6.5%——行业最快达到演示上限

对比市场同类产品，优势更明显。

第10年，信守明天仅次于友邦新品。但从第15年开始，信守明天的收益就一直保持领先状态，再也没被超越过。

不吹不黑，这个收益水平在港险市场上确实是第一梯队。

理由二：双重红利降低风险

很多人问我：收益高有什么用？保诚之前红利回撤的事，你忘了吗？

没忘。但信守明天的红利结构，和之前那些产品不一样。

这款产品新增了归原红利，形成归原红利+终期红利的双重红利结构。

关键在于：归原红利一旦公布即锁定，并累积在保单中。 不管市场怎么波动，这部分收益是确定的，不会被回调。

而且，信守明天支持**"567"提取**——第5年开始就能提取，做到早提取不断单。

这个设计让提领更灵活，对本金损耗更小，也大大降低了分红回调风险。

全新双重红利结构，更好提升提取能力，杜绝分红回调风险——这不是宣传语，是产品设计上的实质性改进。

理由三：传承功能市场首创

说实话，港险产品的传承功能，大多数都是"看起来有，用起来鸡肋"。

但信守明天这次是真的下功夫了，对产品功能做了针对性优化，实用性大幅提升。

身故赔偿支付选择：4种方式

• 一笔过
• 分期支付
• 组合支付
• 自主传承（市场首创）

自主传承，可以预先指定不同的身故赔偿百分比，结合每月分期+人生事件触发来支付。

新增的人生事件触发条件：

• 非自愿性失业
• 离婚
• 买入住宅物业
• 更改主要居住城市

这些场景都是真实生活中可能遇到的，不是为了凑功能硬加的。

孩子失业了、离婚了、买房了、移居了——这些时候正好需要钱，保单自动触发支付，不用繁琐的申请流程。

自主入息功能（市场首创）

第5个保单周年日起，可以设置自动提取现金价值。自己定时间、定金额、定收款人，打造类似年金的稳定现金流。

收款人可以是家人、雇员，甚至慈善机构。无论是日常开销、子女教育还是补充养老，都能按需提取。

保单拆分

第3个保单年度即可拆分，支持无限更改受保人永续传承。

信守明天的优势，不止于收益高，更在于它实现了增值与传承的完美平衡，解决了很多家庭的痛点。

补充：货币转换功能详解

除了上面三个核心理由，再补充一个很多人忽略的亮点：真货币转换。

信守明天支持6种货币转换：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑。

第3个保单周年日起，可以不限次数转换保单货币。

重点来了：转换后，未来回报率（包括保证及非保证回报）与原有计划下的相同货币一样。

市场上其他产品的货币转换，转换后往往要按新计划的条款走，收益可能打折扣。但信守明天是转换后收益不变、条款不变。

对于有海外资产配置需求、或者未来可能移居的家庭，这个功能非常实用。

回应争议：保诚红利回撤怎么看？

绕不开的话题：保诚红利回撤。

这几年闹得沸沸扬扬，确实有不少争议。但我想说一句大实话：单拉一年出来评价保司投资水平，是有失偏颇的。

拿数据说话。保诚官方披露的实际表现，拉长持有周期来看，基本都能重新回到预期的增值路径。

• 中期储蓄产品（8年缴15年期满）：15年平均年度化实际回报率5.44%，15年实际总回报率185%
• 长期储蓄产品（整付保费）：22年平均年度化实际回报率8.32%，22年实际总回报率580%
• 长期储蓄及人寿产品（10年缴费期）：29年平均年度化实际回报率6.06%，29年实际总回报率429%

保诚在长达20年的分红收益披露数据显示，产品平均回报率高达5%-6%。

另一个事实是，保诚的权益类资产占比高达50.3%，显著高于行业平均水平。

这意味着什么？收益弹性大，但波动也大。

所以我的判断是：保诚更适合长期主义者。 短期波动不能就此判定未来会持续低迷，拉长周期看，保诚这家老牌保司的投资能力经得起检验。

公司背书：保诚2024年业绩亮眼

产品好不好，还得看背后的公司撑不撑得住。

从保诚公布的2024年最新年报来看，保诚依然展现出强劲的活力，在香港市场的表现亮眼，业绩甚至呈现出断层式领先。

几个关键数据：

• 总投资资产达1600亿美元，同比增加81亿美元
• 全年新业务利润达30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录
• 有效保险及资产管理业务的经营自由盈余为26.42亿美元

在22个市场中，保诚香港的增幅领先。这个成绩单，足以说明保诚的实力和市场认可度。

适合谁买？

最后说说适配性。

选择产品时，"适配性"很重要。不是每款产品都适合所有人。

信守明天适合这几类人：

1. 追求中长期稳健增值的家庭——15年5%、25年6.35%的收益，跑赢通胀、跑赢银行理财，没问题
2. 有传承规划需求的家庭——自主传承、自主入息、保单拆分，这些功能是为传承设计的
3. 能接受一定波动、愿意长期持有的投资者——保诚的投资风格偏进取，短期可能有波动，但长期收益可期
4. 有多币种配置需求的家庭——6种货币自由转换，适合有海外规划的家庭

无论是想稳健增值，还是做长远资产规划，保诚「信守明天」都能满足需求。

大贺说点心里话

信守明天的数据我已经摆完了，值不值得买，相信你心里有数。

但怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比产品本身更重要。