宏利「宏挚家传承」：买了老款「宏挚传承」的人，是不是亏了？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

上周有个老客户给我发微信，语气里带着点慌：

"大贺，我去年刚买完宏挚传承，今年宏利就出了新款，说什么27年复利6.5%、市场最快封顶……我是不是买早了？"

说实话，这几天问我这个问题的人不下二十个。

2026年的港险"开门红"，比以往来得更猛烈些。宏利率先打出王炸——「宏挚家传承」。

满屏都在喊"27年复利6.5%"、"市场最快封顶"。

但作为一个从业9年、专门服务45岁+中产家庭的规划师，我得先给你泼盆冷水。

这款新品，它不再是以前那个"短跑冠军"了。

买了老款的人到底亏没亏？新款到底好在哪？今天咱不藏着掖着，我给你算一笔账，把这事儿掰扯清楚。

保证收益：新款回本更快，但差距不大

先看保证收益部分，这是白纸黑字写进合同的钱。

假设你今年45岁，每年存6万美金，存5年。

「宏挚家传承」的保证回本时间是第16年，比老款早两年。

这意味着什么？意味着在第16年的时候，哪怕全球股市崩盘，你的保单价值也能**100%**覆盖你交的保费。

老款要等到第18年才能做到这一点。

再看保证复利收益率（IRR），新款整体略高，峰值能到0.64%。说白了，在"最坏情况"下，新款比老款多了两年的安全垫。

但咱也得实话实说，保证收益这块儿，两款产品差距不大。真正拉开差距的，是下面这部分。

预期收益：前20年老款更强，27年后新款反超

接下来看预期总收益，这才是大家最关心的。

我把两款产品的收益曲线拉出来对比，数据挺扎心的：

第10年，老款「宏挚传承」的收益率（IRR）能冲到 4.29%；而新款「宏挚家传承」，只有 3.6%。

第20年，老款有 6%；新款在 5.81%。

前21年的预期总收益，新款确实不如老款。

这意味着什么？意味着如果你打算存个10年、15年就全取出来——给孩子买婚房，或者自己做生意周转——那别买「宏挚家传承」，它不够快。

这是它的缺点，咱不藏着掖着。

那你可能会问：既然前期收益降了，为啥还值得关注？

因为宏利这次玩了一招**"田忌赛马"。它把前期的利息"抠"出来，加到了两个地方：后期的爆发力和救命的功能**。

虽然前20年慢了点，但在第27年，它的预期收益直接冲到了 6.5%的封顶值。

而老款「宏挚传承」呢？要到第47年才能达到6.5%。整整差了20年。

对于45岁+的中产家庭来说，这一招反而更香。咱们买港险，图的不就是老了以后那几十年的复利滚存么？

提领能力：老款依然是"短跑冠军"

但话说回来，如果你买保险就是为了"取钱方便"，那老款依然是王者。

我们看566提领数据（即5年交，第6年起提取总保费6%至终身），强势产品没有变化，还是那几款：

• 宏挚传承（15年内最强）
• 盛利2（15年后最强）
• 星河尊享2（综合表现优异）

相比这几款，「宏挚家传承」的提领表现确实一般，大体和友邦环宇盈活的地位相当——垫底。

我接触过太多这样的客户了：买的时候说"这钱我肯定不动"，结果三五年后孩子要结婚、生意要周转，又不得不取。

所以这事儿得看你自己的情况。**如果你肯定要提领，还是在强势的那几款中选。**老款「宏挚传承」在提领这件事上，依然是当之无愧的"短跑冠军"。

长期收益：新款27年封顶，市场最快

如果你是"长期主义者"，这笔钱准备放20年以上不动，那新款的优势就出来了。

我把市面上主流的大保司产品拉出来对比，看看各家达到6.5%封顶值需要多久：

这速度，把友邦、保诚等同级别保司的产品都甩在了身后。

顺便说一句，2025年银行存款利率已经第七次下调，1年期定存利率降到0.95%，5年期才1.3%。商业银行净息差创历史新低，存款利率还会继续往下走。

在这个背景下，能锁定一个27年达到6.5%复利的产品，稀缺性不言而喻。

只要你持有超过20年，它的后期回报，绝对是第一梯队的。

功能升级：新款多了三个"救命"功能

除了收益，新款还多了三个首创功能，这是老款完全不具备的。

到了咱们这个岁数，最怕的不是没钱，是**"有钱取不出来"**。宏利这次搞的三个功能，专治各种"疑难杂症"。

灵活取：解决"孩子留学汇款难"

以前给孩子交学费，得先把分红取回国内卡，再购汇，再转账，还得受每年5万美金的额度限制。

现在你可以设定，让保险公司直接把钱打到孩子的海外账户，甚至直接打给学校或者房东。省心，省力，还不占额度。

挚易取：解决"人倒下了钱咋办"

这个功能，我强烈推荐。

万一哪天咱们突发脑梗昏迷了，或者阿兹海默了。账户里哪怕有几百万，你签不了字，家里人也取不出来救命，急死人。

而「宏挚家传承」支持提前授权给配偶或孩子。一旦你出事，**他们能直接代你取一笔钱来付医药费。**这才是真正的"保命钱"。

传意选：mini版的"家族信托"

担心身后留下的钱被孩子挥霍？

你可以提前写好剧本：钱分几次给？给谁？怎么给？保险公司帮你执行。

说白了，用保险的方式实现了信托的功能，成本还低得多。

结论：没买早，只是定位不同

扒完了数据，看透了条款，现在回答开头那个问题：

买了老款「宏挚传承」的人，到底亏没亏？

我的答案是：没亏，只是定位不同。

「宏挚家传承」这款产品，本质上是一次"极致的取舍"。

宏利非常大胆，它牺牲了前20年的流动性和收益爆发力，换来了两样东西：

• 极速的后期上限（27年触顶6.5%）
• 极度人性化的功能体验（代管、直付、传承）

所以，它不是一张"万能牌"，而是一张"特种牌"。

劝退人群

• "急性子"：想在10-15年内就把钱取出来用（给孩子结婚、自己55岁退休），千万别买它！它的提领功能在同级产品里属于垫底水平。建议看老款「宏挚传承」或「盛利2/星河尊享2」。

• "保守派"：对红利波动极度敏感，接受不了"终期红利"（高波动）结构。建议看看友邦环宇盈活或其他高保证产品。

必冲人群

• "长期主义者"：这笔钱就是准备放20年以上不动，留给孙辈或者做家族信托的底仓。那么它**27年触达6.5%**的速度，真香。

• "特殊痛点"人群：家里有留学生需要定期打款，或者特别担心自己老了失智、家人取不出钱来治病。冲着「挚易取」和「灵活取」这两个救命功能，它就是目前市面上的唯一解。

一句话总结：

如果你想要的是一个随时能取钱的"钱包"，选老款；

如果你想要的是一个功能强大、越陈越香的"传家宝"，选新款。

2026年的开门红，别光看**6.5%**的数字上头。

看清自己的需求，比看清产品的收益更重要。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了，但怎么买、怎么省钱，其实还有一层"信息差"没说。