养老规划选港险：盛利II、星河尊享II、宏挚传承、富饶千秋，4款产品功能全拆解，选错亏大了

你好，我是大贺。

2025年延迟退休政策正式落地，男职工退休年龄从60岁逐步延迟到63岁，女职工也要往后推3到8年。

这意味着什么？你领养老金的时间推迟了，但你需要养老的年头可没变短。

最近不少朋友问我：港险养老到底怎么选？盛利II、星河尊享II、宏挚传承、富饶千秋，这几款产品名字都听过，但具体强在哪、该怎么挑，一头雾水。

今天咱们就把这四款产品的功能掰开了、揉碎了，一个个讲清楚。

养老用港险，核心看什么？

很多朋友选港险补养老，总盯着前5年收益怎么样、会不会踩雷，这其实是犯了用短期思维做长期规划的错误。

咱们算笔账就明白了：养老是二三十年的事，港险的设计逻辑本来就是长期持有、复利增值。它不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。

所以我挑这四款产品的标准很简单：要么提领强，要么功能适配养老场景。

提领强意味着你退休后每年能拿到手的钱多；功能适配意味着产品设计能匹配你的具体养老需求，比如保本吃息、比如灵活转年金。

别光看眼前，得看二三十年后。这才是真正的养老思维。

共性一：静态收益都过关

先看基本面。以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例，这四款产品的静态表现都不错。

回本速度上，宏挚传承预期回本时间最早，第6年就能回本；盛利II、星河尊享II、富饶千秋都在第7年预期回本，差别不大。

保证回本时间上出现了分化：星河尊享II保证回本最早，第10年就达到本金；其次是富饶千秋，第13年保证回本；盛利II要到第25年才保证回本。

这四款产品除了宏挚传承在前20年表现较好之外，其他产品的静态收益表现都比较均衡，不出错，但也不太突出。

静态收益是基本盘，真正拉开差距的是动态提领能力。

共性二：动态提领是关键

养老规划最核心的问题是什么？是你退休后每年能稳定拿到多少钱。这就涉及到动态提领能力了。

我用三种常见的提领方案来对比这四款产品。

566提领（5年交，第6年起每年提取总保费的6%）：

前15年宏挚传承表现最好，15到30年之间盛利II最亮眼，30年之后星河尊享II追赶上盛利II，二者收益相当。

567提领（5年交，第6年起每年提取总保费的7%）：

这个提领方式下，盛利II的优势更明显了，15到70年之间基本都是最高的。

5/10/8提领（5年交，第10年起每年提取总保费的8%）：

前15年宏挚传承最佳，15到30年盛利II最突出，其次是星河尊享II，30年之后几乎没有区别。

盛利II、星河尊享II的动态提领真的强，是现在养老现金流的最优解。

一个主打强提领，打造超高养老现金流；一个总体更稳定，提领也不差。选哪个都不会出大差错。

个性功能一：宏挚传承的「无忧选」

那宏挚传承强在哪？它有一个独特功能叫「无忧选」，能做到交完即领、本金不动、每年持续派息。

简单说就是缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息，完全不动保单的保证现金价值，而且保证现金价值还能继续增长。

这个设计逻辑是什么？是给予保守型朋友最大程度上的安全感。

拿一个案例来说：0岁男孩、年交6万美元、交5年，第6年开启无忧选，每年提取本金的4.6%，即13800美元。

即使开始每年派息，保证金额也在正常增长，仍能在第18年达到本金。第27年时领取的派息就已经超过本金，第49年领取总额达到本金的2倍。

但有一点要注意：过早开启无忧选会影响后期保单的剩余价值。

比如第50年，宏挚传承账户余额大概41.9万美元，而以567提领的盛利II此时还有101.6万美元，差距不小。

不过养老不是比谁赚得多，而是比谁稳得住。如果你怕本金有风险、想稳稳领钱，用高收益换取低风险的安全感，还是很值得的。

个性功能二：富饶千秋的「年金转换」

富饶千秋的优势在于它拥有全港唯一的年金转换功能。

开启之后，你可以随时把全部或部分现金价值转成年金，而且有12种转年金方案可选，一张保单覆盖所有养老场景。

简单说就是先让保单持续增长，之后再根据自身情况对保单进行一定比例的年金转换，兑换一个确定领取、活到老领到老的保障。

不同场景可以选不同方案：

• 害怕领取时间过短？选第6/7/8项定额终身年金，就算不幸身故，受益人也能领完保证期的钱


• 丁克家庭？选第9/10项联合年金，夫妻共享100%年金，一方去世伴侣持续受益


• 担心疾病风险？选第11/12项危疾双倍年金，确诊后60个月内能领双倍年金

富饶千秋的核心优势是灵活。 年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配。它打造了唯一的储蓄分红险+养老年金险的复合产品。

为什么养老要提前规划？

说完产品，咱们拉远视角看看养老这件事本身。

数据不会骗人：我国65岁以上老人已经突破2.2亿，每5个劳动力就得养1个老人，妥妥的僧多粥少。

养老保险替代率目标是58.5%，意思是退休前月薪2万，养老金能拿到11700元。

但2025年博鳌论坛上，周小川直接指出：实际替代率可能只有40%-50%，远低于国际**70%**的平均水平。

再加上2025年5月六大行第七次下调存款利率，1年期定存降到0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%。银行存款躺赚的时代彻底过去了。

单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。

养老这事儿，越早规划越主动。延迟退休政策落地后，你领养老金的时间推迟了，但你需要养老的年头可没变短。

这意味着个人养老储备需要覆盖更长时间，港险长期复利增值的优势只会更加凸显。

养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是从现在开始，每一次理性选择的积累。它是一场横跨数十年的动态旅程，需要你提前把未来要花的钱安排好。

总结：四款产品各有所长

整体感受下来，这四款产品各有侧重：

• 盛利II、星河尊享II：提领强，适合追求高养老现金流的朋友


• 宏挚传承：保本吃息，适合保守型、追求安全感的朋友


• 富饶千秋：全场景养老适配度高，适合需求多元、看重灵活性的朋友

每个产品都有自己的定位，没有绝对的好坏，只有适不适合你。

养老从来都不是遥远的事。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比产品本身更重要。