港险养老坑太多！深耕9年只推一款：永明万年青星河尊享II

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

帮客户选产品这么多年，最常被问的一个问题就是：港险养老产品那么多，到底哪个最好？

不绕弯子，如果只能推荐一款，我选永明万年青星河尊享II。

原因就三个字：能领钱。

结论：永明万年青星河尊享II是港险养老的最优解

2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率，1年期定存降到了0.95%。

说白了就是，你存100万在银行，一年利息不到1万块。

而香港储蓄险的复利能做到6.5%。

这个差距摆在这儿，养老规划的方向其实已经很清楚了。

但港险产品那么多，友邦、宏利、保诚、安盛、永明，各家都在吹自己的产品好，到底选哪个？

我跟你讲，如果你买港险是为了养老，是为了将来每个月能稳定领一笔钱，那永明万年青星河尊享II就是目前市场上的最优解。

核心理由有三个：

• 第一，保证回本时间只要13年，是大公司里最短的
• 第二，复归红利占比22.76%，产品结构最安全
• 第三，各种提领方式下，账户剩余金额都是最高的

接下来我用数据一个个给你拆解。

论据一：提领表现碾压式领先

养老金最重要的是什么？不是账面上的总收益有多高，而是你真正能领出来多少钱。

我见过太多客户，被那些"30年翻10倍"的数字吸引，结果买了之后发现：钱在账上，领不出来，一领账户就亏。

这就是很多产品的问题——好看不好用。

永明万年青星河尊享II不一样，只要你想领钱，它就是最强势的。

我们用最常见的566提领方式来对比：5年交，每年交6万美元，第6年开始每年领总保费的6%，也就是每年领1.8万美元。

到100岁的时候，永明账户里还剩多少钱？

3473万美元。

再看极致一点的567提领，每年领7%，也就是2.1万美元。

到100岁，永明账户余额还有1647万美元，而宏利只剩496万美元。

同样的领钱金额，永明账户里剩的钱是宏利的3倍还多。

这意味着什么？

账户里钱越多，你的底气就越足。将来生病住院、给孩子买房，随时都能多领一笔；活得越久，留给孩子的也越多；哪怕遇上金融危机，保险公司某一年投资失败了，你的养老金也不会断。

这个数据摆在这儿，不用我多说什么。

论据二：保证回本期最短

养老的钱，除了要多，还得拿着安心。

什么叫安心？就是我交进去的钱，最快多久能保证拿回来。

注意，我说的是保证，不是预期。预期收益是保险公司画的饼，保证收益才是写进合同里的。

以5年交为例：

• 永明万年青星河尊享II：13年保证回本
• 宏利宏挚传承：18年
• 友邦环宇盈活/盈御3：18年
• 保诚信守明天：18年
• 安盛挚汇：25年

说白了就是，同样是大公司的产品，永明13年就能保证拿回本金，安盛要等25年。

25年是什么概念？

你40岁买的保险，要等到65岁才能保证回本。中间万一有什么事需要用钱，退保就是亏的。

保证回本时间越早，说明收益稳定性越好，投保人越安心。

这是我帮客户选养老产品时非常看重的指标。

论据三：复归红利占比最高

很多人不知道，香港储蓄险的分红其实分两种：复归红利和终期红利。

我跟你打个比方：

复归红利就像房租，每年发给你，发了就是你的，保险公司不能收回去。

终期红利就像房价，只有你退保的时候才能拿到，而且中间保险公司还可能调整，说白了就是不确定。

所以，复归红利占比越高，产品就越稳定，越适合用来做养老金。

我们来看各家产品的复归红利占比：

• 永明万年青星河尊享II：22.76%
• 友邦环球盈活：8.00%
• 友邦盈御多元货币3：3.71%
• 宏利宏华传承：0%

你没看错，宏利宏华传承的复归红利占比是0%，意味着它的分红全靠终期红利，不确定性最高。

而永明的复归红利占比超过22%，在大公司里是最高的。

复归红利占比高的产品稳定性更强，更适合做提取或养老金使用。

这是产品结构层面的优势，不是靠营销话术能包装出来的。

论据四：提领灵活性全面覆盖

有些客户会问：你说的566、567是固定的吗？我想早点领行不行？晚点领行不行？

当然可以。

永明万年青星河尊享II的提领方式非常灵活，各种场景都能覆盖。

255提领（2年交，第5年起每年提取5%）：永明第100年账户余额2025万美元。

5108提领（5年交，第10年起每年提取8%）：永明第100年账户余额3082万美元。

无论你是想早领还是晚领，领得多还是领得少，永明的表现都是最好的。

这对养老规划来说非常重要——谁也不知道自己将来的生活会怎样，灵活性就是安全感。

背景补充：为什么要选大公司？

说到这里，可能有人会问：既然复归红利占比高的产品更好，那万通、富卫、周大福这些本土公司的产品不是更好吗？

确实，纯粹比拼领钱功能，本土公司略胜一筹。

富卫盈聚天下的复归红利占比是24.03%，周大福匠心传承2是22.77%，都比永明高一点点。而且这些公司运营成本低，给到客户的收益也会多一些。

但问题在于，挑选养老金是一个决策成本很高的事情。

你想想，这笔钱是要陪你几十年的，是你退休后的生活保障。如果买了一家自己都没听说过的公司，心里能踏实吗？

我帮客户做规划这么多年，深刻体会到一点：认知是很难改变的。

友邦、安盛、宏利、保诚、永明，这些国际大品牌，内地客户听得多，也更愿意信任。

而万通、周大福、富卫这些香港本土品牌，虽然产品性价比高，但很多刚接触港险的朋友确实不太放心。

所以我的建议是：

• 如果你对港险已经有一定了解，愿意深入研究，万通、富卫、周大福都是不错的选择
• 如果你更在乎大公司大品牌，想买得安心、拿得放心，永明万年青星河尊享II会是综合优选

它在大公司里做到了领钱最强、回本最快、结构最安全，这就是我最推荐它的原因。

其他竞品为何落选？

最后，我再把其他几个大公司的产品过一遍，说说它们为什么不是我的首选。

友邦

友邦的投资风格是最稳健的，如果你这笔钱就是存着不动，环宇盈活确实很合适。

但问题是，提取现金流这方面做得真没有其他产品好。

而且你看复归红利占比，环球盈活只有8%，盈御多元货币3更低，只有3.71%。这种结构用来做养老金，稳定性是不够的。

保诚

保诚的信守明天升级之后，收益和提领做得都不错。

但有一个问题：分红实现率不稳定。

我们做养老规划，图的就是安心。如果保险公司的分红忽高忽低，你心里能踏实吗？没必要搞得战战兢兢的。

宏利

宏利的宏挚传承很好，但它的优势集中在前20年。如果你关注的是保单的长期价值，是几十年后的养老金，宏挚传承就不太适用了。

而且刚才说了，宏利宏华传承的复归红利占比是0%，产品结构上有明显短板。

安盛

安盛目前没有好的产品可以说。保证回本要25年，在大公司里是最长的。

还有一个数据值得关注：在5/15/12提领密码下（5年交，第15年起每年提取12%），永明保单剩余金额的保证部分占比是23%，其他产品只有18%。

这个数据意味着什么？

如果你中途不想领养老金了，想退保拿钱，永明能确定给你的钱是最多的。这是评估产品稳定性的重要指标。

总的看下来，用储蓄险来规划养老，表现最好的产品就是永明万年青星河尊享II。

一方面是因为它在提取同样金额的情况下，账户里剩余现价最多；另一方面，是它的产品结构更安全，公司也很靠谱，会让人很有安全感。

大贺说点心里话

中国养老金替代率只有40%，远低于国际70%的基准线。社保能覆盖的部分有限，剩下的缺口怎么补？这是每个人都要面对的问题。

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。