宏利「宏挚传承」：被万年青压着打？这个隐藏功能99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台收到最多的问题就是："大贺，储蓄险到底买万年青星河尊享2还是宏利宏挚传承？"

这个问题我被问了不下一百遍。今天咱们就拉个表格对比一下，用数据说话，看看这两款产品到底谁更适合你。

先说结论再讲逻辑——万年青星河尊享2确实是"提领之王"，但宏利宏挚传承有两个独家功能，很多人压根不知道，今天必须给你扒出来。

提领之王的阴影下

说到从储蓄险领钱，万年青星河尊享2这个产品绝对是绕不开的存在。

为什么？就拿最实在的对比来说——同样是每年领5000美金或者10000美金，跟其他同类产品比，万年青星河尊享2账户里能剩下来的钱是最多的。

这意味着什么？你的资金复利不会断，越从里面领钱，长期收益越稳。

这点很多人没注意到：提领不仅仅是"能领多少"的问题，更关键的是"领完还剩多少"。万年青星河尊享2在提领后账户余额保留方面表现最优，这个余额优势让人很有安全感——毕竟谁也不想领着领着，账户就见底了。

所以你会发现，市面上但凡聊储蓄险提领，万年青星河尊享2几乎是所有测评的"标杆"。很多朋友也因此紧盯着它不放，觉得"买它准没错"。

但问题来了——当所有人都在看"余额优势"的时候，是不是忽略了其他同样重要的东西？

但灵活度呢？

这两天我花了点时间，把市面上主流储蓄险产品的条款全部翻了一遍。

别被表面数据迷惑——万年青星河尊享2的余额优势确实强，但**"灵活度"这个维度，它真不是最能打的那个。**

什么叫灵活度？简单说就是：你想什么时候领钱、领多少、怎么领，产品能不能配合你。

举个例子：有人想缴完费就开始领一点生活费，有人想先把本金全拿回来再慢慢领利息，还有人想把不确定的分红变成确定的现金流每月到账。这些需求，万年青星河尊享2能满足一部分，但不是全部。

而宏利宏挚传承呢？它支持多种提领方式，包括常规提领、回本提领、无忧选等多种组合。

我研究完条款之后的感受是：宏利宏挚传承的提领功能完全不输万年青，甚至在灵活度上比它更胜一筹。

这不是我主观吹捧，下面我们用数据一个一个拆。

回本速度：宏利领先

先说一个很多人忽略的指标——回本速度。

什么是回本？就是你交进去的钱，账户价值什么时候能追平。回本越快，你的资金就越早进入"纯赚"阶段。

我们拉个表格对比一下：

看数据不看广告——宏挚传承是市面上各种缴费期预期回本最快的产品：

• 整付保费：预期第3年回本
• 3年交：预期第5年回本
• 5年交：预期第6年回本
• 10年交：预期第8年回本

这是什么概念？5年交的情况下，你刚交完最后一期保费，第二年账户就回本了。

我又拉了一张10款主流产品的对比表：

对比10款产品，宏利5年交预期回本最快（6年），友邦、保诚等都是7-8年。

别小看这1-2年的差距。回本快意味着你更早拥有"选择权"——想继续放着增值可以，想开始提领也可以，不用担心账户还在亏损。

再看长期收益：宏利宏挚传承5年交第20年预期IRR为6.00%，第50年及以后稳定在6.50%。

顺便提一句，2025年5月六大行刚完成第七次降息，1年期定存利率已经降到0.95%，5年期定存也只有1.30%了。港险储蓄产品6%+的长期收益，对比之下优势太明显了。

独家功能：回本提领

接下来说宏挚传承的第一个"杀手锏"——回本提领。

这个功能，万年青星河尊享2没有，市面上大多数产品也没有。

什么叫回本提领？传统的提领方式是：每年领一点，慢慢领，可能领了十几二十年本金还没拿回来。但有些客户会纠结：我交了30万美金进去，一点点领，什么时候才能把本金拿回来？

宏利看到了这个痛点，推出了"回本选"功能——支持先全部或部分拿回本金，再做终身提领。

我们分几种情况来看：

第一种：先部分回本，后提取

适合急需用一大笔钱的朋友。

5年缴费的情况下：

• 第6年可以先领取总保费的21%，第7年再开始每年领总保费的**6%**直到终身
• 或者第8年先领取总保费的38%，第9年再开始每年领总保费的**6%**直到终身

这比传统的"第6年开始每年领6%"灵活多了——第一年就能拿一大笔钱出来应急。

第二种：先全部回本，后提取（56789提领）

这种方式很适合想要落袋为安、相对保守的客户。

5年缴费：

• 第13年领回**100%总保费，后续每年提取总保费的5%**直至终身
• 第14年领回**100%总保费，后续每年提取总保费的6%**直至终身
• 以此类推，每晚一年领回总保费，后续可以多拿**1%**的终身现金流

简单举个例子：30万美金分5年投入，第13年把30万美金全部拿出来，之后每年领15000美元（总保费的5%），一直领到终身。

这种方式的好处是：**本金100%落袋为安，后面领的都是"纯赚"的部分。**心理上特别踏实。

第三种：先双倍回本，再提取（5/20/5.8提领）

5年缴费，第20年的时候拿回双倍本金，第21年起每年领取总保费的**5.8%**直到终身。

交30万，第20年拿回60万，之后每年还能领17400美元。这个方案适合愿意等待、追求更高回报的客户。

第四种：分期回本，再提取

如果你不想一次性把保费全部取出来，想让资金在账户里更快地增值，也可以选择在3-5年内分期拿回本金：

• 11年-13年每年提取总保费的33%，后续每年提取总保费的5%
• 11年-14年每年提取总保费的25%，后续每年提取总保费的5.7%
• 11年-15年每年提取总保费的20%，后续每年提取总保费的6%

分期回本方式适合想让资金在账户里更快增值的客户——分得越慢，后续每年能领的比例越高。

独家功能：无忧选

宏挚传承的第二个"杀手锏"是无忧选功能。

这个功能更狠——直接把不确定的终期红利，按一定比例转换成确定的收益。

什么意思？储蓄险的收益分两部分：保证部分和非保证部分（红利）。红利是不确定的，可能达成也可能达不成。很多客户会担心：万一红利达不成怎么办？

无忧选就是解决这个问题的。保险公司主动把不确定的终期红利，按照固定比例，转换成确定的现金流，每年或每月打给你。

有点像把你的房子增值部分折算成租金，每月发给你吃利息。

关键是：这些利息完全来源于终期红利，无论怎样分配，都不会损害账户中的保证现金价值。而其他同类产品在提取过程中，相当于部分退保，保证部分和分红部分都可能会有所减少。

什么时候可以开始无忧选？

• 整付保费：第1个保单年度终结后就能开始
• 3年交：第3个保单年度终结后
• 5年交：第5个保单年度终结后
• 10年交：第10个保单年度终结后
• 15年交：第15个保单年度终结后

最快今年交完保费，明年就能领钱。

能领多少？

以5年交为例：

• 入息开始周年日第5年：每年可领4.2%，每月可领4.4%
• 入息开始周年日第10年：每年可领6.4%，每月可领6.7%
• 入息开始周年日第15年：每年可领9.7%，每月可领10.1%

规律很简单：想快点领钱，每年就领得少点；把领取时间推迟，每年领得多。

无忧选启动后，只要保单生效就可以一直领下去，如果不想领了，也可以随时停止。

不过这点很多人没注意到：**无忧选功能会让终期红利提前透支，影响保单后期的收益表现。**所以并不适合有传承需求的朋友。

如果要行使无忧选功能，建议在保单20年之后，可以兼顾收益和实用性。

常规提领同样全面

说完两个独家功能，再看看基础的常规提领。

宏挚传承的缴费年期非常多：整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交都有，所以提领密码也很丰富。

举几个例子：

• 整付保费：第2年开始可每年领总保费的**5%**直到终身（125提领）
• 整付保费：第4年开始可每年领总保费的**6%**直到终身（146提领）
• 5年缴费：第6年开始可每年领总保费的**7%**直到终身（567提领）
• 5年缴费：第10年开始可每年领总保费的**9%**直到终身（5109提领）

按照这样的提领密码去领钱，不会有"断单"的风险。你可以根据自己的缴费年期和提取计划随心选择。

不过需要注意最低保费要求：

• 整付保费：最低年缴**$6,500**
• 3年交：最低年缴**$3,500**
• 5年交：最低年缴**$2,500**

这个门槛不算高，大多数客户都能满足。

选万年青还是宏利？

最后回到开头的问题：万年青星河尊享2和宏利宏挚传承，到底选谁？

关于储蓄险的提领，没有绝对"最好"的产品，只有"最对"的需求。

万年青星河尊享2的核心优势是"余额优势"——同样的提领金额，它账户里剩的钱更多，长期复利更稳。如果你的需求是"稳定领钱，账户持续增值"，它是很好的选择。

宏利宏挚传承的核心优势是"灵活度"——回本提领、无忧选等功能把提领玩出了新花样。如果你的需求是"先拿回本金再说"或者"把不确定的红利变成确定的现金流"，它更适合你。

不过有一点需要注意：**宏挚传承只有终期红利，没有复归红利。**这会导致产品的收益波动性增大，不确定性进一步增强。这也是为什么宏利推出无忧选功能来弥补这个短板。

所以我的建议是：

• 追求稳定、看重账户余额 → 万年青星河尊享2
• 追求灵活、想先回本再领 → 宏利宏挚传承
• 想把红利锁定成确定收益 → 宏利宏挚传承

不同的目标，其实早就框定了适合的产品方向。关键是先想清楚自己要什么。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。同样的保障，有人多花了10万，有人少花了10万——这里面的信息差，才是真正值钱的东西。