万通富饶万家：被低估的「养老神器」，藏着一个99%人不知道的终极功能

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一款让我眼前一亮的产品——万通**「富饶万家」**。

不是因为它收益多高、回本多快，而是因为它解决了一个困扰我多年的问题：怎么让客户既能在年轻时博收益，又能在年老时稳如泰山？

过去我只能建议客户买两张单——一张分红险冲增值，一张年金险保晚年。

现在，一张**「富饶万家」**全搞定了。

40岁王姐的养老焦虑

我见过太多这样的案例了。

上个月有个客户，40岁的王姐，在北京一家互联网公司做中层。她妈今年85了，身体还特别硬朗，每天早起跳广场舞，下午还要打两圈麻将。

王姐跟我说了一句话，让我印象特别深：

"我妈活到85还这么健康，我可能得活到95。可我的钱，够不够花到那一天？"

这就是典型的「长寿焦虑」——人还在，钱没了。

王姐的担心不是没道理。2025年延迟退休正式实施了，男性退休年龄要延到63岁，女性延到55-58岁。

领养老金的时间往后推了，但活的时间可能更长了。

更扎心的是，根据《2025-2030年养老金行业市场报告》，我国养老金替代率只有40%，国际标准是70%。

这意味着什么？退休后你的收入直接腰斩还不止。

王姐问我："大贺，有没有一种产品，年轻时能帮我把钱滚大，老了又能保证每个月雷打不动给我发钱？"

我说有，但过去得买两张单。现在不用了。

王姐最后选了万通**「富饶万家」，年交3万美元**，交5年，总共投入15万美元。

接下来我用她的真实案例，带你看看这张保单的两幅面孔。

第一阶段：让子弹飞20年

王姐买完之后，前20年她什么都不用管。

这事儿你得往长远想——养老金不是明天就要用的钱，它需要时间去「长大」。

我帮你算一笔账。以王姐这个案例为例：40岁女性，5年缴费，年缴3万美元，总投入15万美元。

回本速度：

• 第7年预期回本
• 第13年保证回本

预期回本意味着资金占用的心理负担极小，保证回本意味着安全垫铺得很厚。

增值速度：

• 第17年账户翻倍，复利5%
• 第20年翻2.8倍，复利6%
• 第30年翻5.8倍，复利6.5%

如果把它仅仅当成一款储蓄分红险，它的数据依然能打到让人害怕。

30年复利触顶6.5%，这是市面第一梯队的水准，也是万通目前增速最快的产品。

但很多人怕分红险是「纸上富贵」——账面上看着挺美，真到用的时候缩水了怎么办？

万通很聪明，它设计了一个独门绝技：45%的「落袋为安」。

在前20年，它的复归红利（已公布即锁定、不会被市场收回的红利）占非保证部分的比例高达45%。

说白了就是：它赚到的钱，近一半直接锁死在你账户里，无论后面市场怎么跌，这部分钱都稳如泰山。

这就是年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值——该激进的时候激进。

到王姐60岁的时候，她的账户预期总价值已经裂变到了38.26万美元，是本金的2.5倍。

但故事到这里才刚刚开始。

第二阶段：60岁一键锁定

王姐60岁那年退休了。

这时候她不想再承受任何风险了。股市涨跌、分红波动，这些事她不想再操心。

她只想要一件事：每个月雷打不动地收钱，活多久领多久。

这时候，「富饶万家」的杀手锏来了——年金转换权。

王姐可以申请把账户里积累的38万多美元，全部或部分转换成一份「终身年金」。

注意，这不仅仅是领钱，这是「身份的转换」：一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成了保险公司100%刚性兑付的养老金。

活多久，领多久，雷打不动。

我帮你算一笔账：

• 60岁行使年金转换权后，每年雷打不动领取2.38万美元（约17万人民币）
• 领到80岁，累计领取49.96万美元
• 领到90岁，累计领取73.76万美元

年领取率是多少？15.86%。

什么概念？总投入15万美元，每年领2.38万美元，不到7年就把本金全领回来了，后面领的全是「赚的」。

这就是年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流——该保守的时候保守。

普通储蓄险老了想用钱只能做部分退保，有个隐患：万一活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

「富饶万家」的年金转换彻底解决了这个问题。

王姐说："大贺，我妈要是能活到95，我可能得活到100。现在我不怕了，反正保险公司得一直给我发钱。"

这就是「长寿风险」的终极解决方案。

王姐还有12种选择

但王姐的故事还没讲完。

年金转换不是只有一种领法。万通提供了全港独家、多达12种年金领取方式。

这是这款产品真正的「杀手锏」，也是它被称为「养老神器」的核心原因。

我挑几个最实用的讲讲：

怕通胀？

选「递增终身年金」，每两年领的钱自动涨5%，对抗物价上涨。

夫妻养老？

选「联合终身年金」。这是最动人的选项：一张保单保夫妻两人，只要其中一个人还活着，养老金就继续发。

哪怕一方先走了，另一方还能继续领2/3，直到百年归老。

王姐听完眼眶都红了："我跟我老公说，咱俩谁先走，另一个也不用担心没钱。"

怕生病？

自带「重疾加倍」。如果在领取期间不幸确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金直接翻倍发给你，连发5年。

说白了就是把护工费都给你报销了。

12种选择，总有一款适合你的人生剧本。

这张保单背后的「国家队」

王姐当时问了我一个问题："大贺，万通这家公司我没怎么听过，它靠谱吗？敢承诺终身刚兑，底气在哪？"

这事儿我得好好跟你说说。

在香港保险圈，万通被称为「年金王」。这个称号不是吹出来的。

万通保险的前身，是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。MassMutual是美国著名的互助保险公司，以稳健和年金业务著称。

香港万通完美继承了美式年金的精算基因。这也是为什么全香港只有它能设计出「12种年金转换」这种高难度产品的原因。

现在的万通背靠云锋金融集团（马云的公司），这是一个典型的「金融科技+百年保险」的组合。

但更让我放心的是它的资产管理团队。

万通**90%**的固收资产由霸菱（Barings）打理。

霸菱什么来头？成立于1762年，比美国建国还早14年，资产管理规模4,566亿美元。

更关键的是——**霸菱是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。**香港强积金、澳门央积金都有霸菱在操盘。

买万通，本质上就是搭上了「国家队同款」的诺亚方舟。

万通还拥有惠誉国际（Fitch Ratings）**A-**财务实力评级，这意味着它的偿付能力极强，在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

在玩养老金这件事上，万通是真正的「宗师级」玩家。

如果你也是「王姐」

王姐的故事讲完了。

但我知道，看到这里的你，可能也有类似的焦虑。

养老这件事，早准备永远不嫌早。

2025年预计新增退休人员800万，每月养老金发放压力增加240亿元，养老金可支付月数从18.3个月降至12个月。

公共养老金压力越来越大，个人必须自己做补充。

如果你是这样的人：

• 30-50岁，想利用复利储备养老金
• 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的
• **害怕「人还在，钱没了」**的长寿风险

那么，**「富饶万家」**就是为你量身定制的。

它既给了你「变富」的机会（高分红），又给了你「保底」的权利（年金转换）。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张**「富饶万家」**全部搞定。

全港目前没有第二款产品比它更适合这类人群。

这就是完美的闭环：年轻时进攻，年老时防守，一张保单，两种人生。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱，又是另一回事。

很多人不知道，同一款产品，不同渠道的成本差距可能是6位数。