太平洋世代鑫享、鑫相伴：港险保底比内地高，但选错场景就是白白亏钱

你好，我是大贺。

最近咨询我港险的朋友，问得最多的一个问题是：

"大贺，我有一笔闲钱，到底该放多久？怎么选产品才能收益最大化？"

说白了就是，大家都知道银行存款利息越来越低了。

2025年5月六大行第七次降息后，5年定期才1.3%，1年期跌破1%只剩0.95%。连中小银行的3年期都普遍跌破2%了。

但很多人不知道的是，港险里有些产品，光保底复利就能达到2%，比内地还高。加上分红，预期复利能做到5%以上。有的产品甚至光保证部分，复利就有近5%。

今天我就按照你的资金使用场景，帮你梳理清楚：钱想放多久，决定了该买哪款。

场景一：5年短期闲钱

如果你手上有一笔钱，5年内可能要用，但现在放银行又觉得亏。

这种情况，我推荐立桥智选储蓄保。

这点很关键：这款产品目前有7%限时保费折扣。

以40岁女性一次性交100万美金为例，直接优惠7万，实际交进去93万。第5年退保，保证可以拿回116.3万，5年净赚23.3万。算下来保证复利4.57%，单利超过5%。

不过别被忽悠了，这个产品有两个小问题。

第一，期限短，最佳使用方式就是第5年退保。持有超过5年，保证复利收益反而会下降。

第二，5年内的短期储蓄，汇率波动风险比较大。如果人民币从7升值到6，实际收益单利也就1.4%左右，跟内地存银行没区别。

场景二：长期储蓄，不急用钱

如果你这笔钱10年、20年都不急用，就想稳稳增值。

我推荐太平洋人寿的世代鑫享，这是一款分红型增额寿。

以40岁女性每年交20万美元、交5年、总保费100万为例：

第20年，保单保证能拿回138万，保证复利1.8%。加上分红，总收益221万，预期复利4.5%。

如果长期持有，保证复利到手能做到2%，预期复利能做到5.1%。

为什么不选内地分红险

很多人问我：内地也有分红险啊，为什么非要去香港买？

我跟你讲个真实的对比。

内地分红增额寿，保底部分的预定利率是1.75%，但实际到手永远达不到1.75%。加上分红，总复利也就**3%**左右。

而香港太平洋世代鑫享，保证复利2%，预期复利5.1%。

不管是保证收益还是总预期收益，内地产品完全被吊打。

场景三：养老现金流，每年领钱

这个场景是我被问得最多的。

很多人40多岁，想着给自己存一笔养老钱，退休后每年能领一笔固定收入，活多久领多久。

这种需求，我推荐太平洋人寿的鑫相伴，这是一款分红型快返年金。

以40岁女性一次性交100万美金为例：

保单第一年结束，就开始发钱。 每年保证派发25000美元，活多久发多久。

除此之外，每年还有8000左右的分红，加起来每年实际派发33000美元利息。

这意味着什么？100万本金，每年稳定到手3.3万美金，折合人民币20多万。

领到保单第20年，累计领了63万，保单里还剩120万。此时保单保证复利1.83%，预期复利3.8%。如果长期持有，保证复利能做到2.5%，预期复利能做到5.5%。

说白了就是，本金不动，利息每年领，领到老。这才是真正的养老现金流。

很多人不知道的是，这种"保证派发+分红"的组合，内地几乎找不到同类产品。因为内地年金险的保证利率太低，想要高收益只能靠不确定的分红。

而鑫相伴的保证部分就已经很能打了，分红只是锦上添花。

场景四：担心汇率，只想持有人民币

还有一类朋友，对港险收益心动，但就是过不了汇率这道坎。

"万一人民币升值了，我不是白忙活？"

如果你既担心汇率又想要高保底，这款产品是不二之选：太平洋人寿世代鑫享人民币保单。

这是香港唯一一款有人民币保单的高保底产品。

以40岁女性每年交20万人民币、分5年交为例：

保单第20年，保证能拿回134万，保证复利1.64%。加上分红，预期复利4.18%。

长期持有，保证复利能做到2%，预期复利能做到5%，只比美元保单低了一点。

而且太平洋人寿在香港过往所有分红实现率都是100%达成。

你拿的是人民币，赚的是港险收益，还不用担心汇率波动。

大贺说点心里话

看完这3类产品，你应该清楚自己的钱该往哪放了。但怎么买、找谁买，里面的门道可比选产品更重要。