万通「富饶万家」：没人告诉你的养老险真相，这三类人闭眼入

你好，我是大贺。

最近咨询港险储蓄险的朋友明显多了，尤其是问养老规划的。

2025年银行存款利率第七次下调后，六大行1年期定存已经跌破1%，很多人开始慌了——钱放着贬值，但又不知道往哪放。

今天聊的这款产品，我直接告诉你：万通「富饶万家」是目前市场上少有的"养老+传承"双能型选手，而且刚完成了一次重大升级。

先说结论，再展开论据。

结论：三类人应该重点关注这款产品

别绕弯子，看完这三点你就知道自己适不适合。

第一类：中长期美元资产持有者

如果你的资金可以放20年以上，看重美元资产的稳健增值，「富饶万家」的长期复利优势会让你很舒服。

第30年预期回报率能达到6.5%，而且这个收益水平比前代产品提前了11年达到。

第二类：提前规划养老的明智人士

这是「富饶万家」最硬核的卖点——全市场独家的12种年金转换功能。

简单说，你可以把保单里的钱，转成终身领取的养老金，锁定一辈子的现金流。这个功能，目前只有万通一家能做到。

胡润最新报告显示，**47%**的高净值人群计划未来一年增配保险，**56%**计划增配境外金融产品。延迟退休正式实施后，大家对养老确定性的需求越来越强烈。

「富饶万家」的年金转换功能，正好满足这个刚需。

第三类：有跨境需求或多子女的家庭

需要多货币灵活转换、希望做好传承架构的家庭，这款产品的10种货币自由切换、最多3人的传承架构设计，能帮你做好清晰、有序的财富安排。

这就是我对「富饶万家」的核心判断：为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

下面展开说说，这三个结论是怎么得出来的。

论据一：收益跻身第一梯队

先看数据。

以市场主流的5年缴费计划为例（年交5万美元，总投入25万美元）：

• 回本速度：预期7年回本，保证13年回本
• 保证收益率峰值：0.55%，市场前列
• 预期回报率轨迹：第10年达3.05%，第20年跃升至6.0%，第30年达到6.5%

这个收益表现，我用一个词形容：蜕变。

对比前代产品「富饶千秋」，「富饶万家」提前11年达到同等收益高度，30年累计多赚40%。这不是小幅优化，是质的飞跃。

更重要的是，当前市场上保证收益率能超过0.5%的储蓄分红险产品，一共只有6款。「富饶万家」就是其中之一。

从横向对比来看，「富饶万家」在保证收益、中期回报与回本周期这三大关键维度上，已稳居市场第一梯队。

和友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」这些以收益见长的产品站在同一水平线上。

收益曲线设计极为聪明：前期稳健积累，中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。

对于持有20年以上的长期规划，综合竞争力直接跻身市场第一梯队。

论据二：独家年金转换锁定养老

这是我最想强调的功能。

「富饶万家」支持12种年金转换，保单生效满10年且被保人年满55岁，就可以把部分或全部现金价值转换为终身年金。

这12种年金形态覆盖了几乎所有养老场景：

• 定额终身年金：每月固定领取，心里踏实
• 递增终身年金：每两年递增5%，抵御通胀
• 联合年金：夫妻共同领取，一方身故另一方继续领
• 危疾双倍年金：确诊重疾后年金翻倍
• 100%现金价值回奉保证：领到去世，剩余本金返还给家人

目前全市场，只有万通一家支持这么做。

为什么这个功能这么重要？

2025年1月1日起，延迟退休正式实施，最低缴费年限也将在2030年提至20年。安联全球养老金报告显示，全球养老金缺口约51万亿美元。养老这件事，靠社保越来越难兜底了。

「富饶万家」的年金转换功能，相当于把储蓄险和年金险的优势合二为一：既有储蓄险的灵活提取，又有年金险的终身现金流保障。

确定性支付匹配刚性养老需求，这才是真正的"养老神器"。作为养老来配置，「富饶万家」非常适合。

论据三：多币种+多人传承满足跨境家庭

「富饶万家」这次升级，在传承功能上下了很大功夫。

1. 10种货币自由切换

支持美元、港元、人民币、欧元、英镑、加元、澳元、新加坡元、瑞士法郎、澳门元共10种货币。

保单生效1年后，可随时自由转换货币。

瑞士法郎这个选项比较少见，对于有欧洲资产配置需求的家庭来说，是个加分项。孩子留学、移民、跨境业务，都能灵活应对。

2. 传承架构升级：从1人到3人

前代「富饶千秋」的第二投保人和后备被保人只能设1人。万一这个后备人员比原保单持有人先出意外，预备就失效了。

「富饶万家」把这个上限提到了3人。第二保单持有人、第二受保人都可以提名最多3人，有备无患。

保单分拆时，还可以为分拆后的保单提名最多3名指定人士。多子女家庭做财富分配，这个功能非常实用。

3. 新增弹性提取权益

这个功能很贴心。从第1个保单周年起，就可以申请设立提取指示，指定一个人定期从保单里领钱。

比如每个月给父母账户打养老金，给上大学的孩子打生活费，设置一次就自动执行，不用每次都操作。

而且可以无限次更改指示或收款对象。在财富传承的规划上，「富饶万家」提供了更强的灵活性与定制化能力。

信任背书：万通分红兑现与投资实力

说完产品本身，再聊聊万通这家公司。

毕竟储蓄险是长期持有的产品，保司的兑现能力和投资实力，直接决定了你30年后能不能真正拿到预期收益。

公司背景

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司，提供专业及科技化的一站式风险及财富管理服务。

分红实现率

这是最硬的指标。万通保险目前发售的储蓄险产品虽然不多，但整体分红实现率表现在95%以上，相当给力。

从表格可以看到，无论是年终红利还是终期红利，万通的兑现率基本都在**99%-101%**之间，非常稳定。

这说明万通在投资端的能力是过硬的，给客户的预期收益是能够兑现的。

投资实力

截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

在固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券94%以上。债券为主的配置策略，保证了收益的稳定性；全球资源布局，又能在不同市场周期中捕捉高质量私募债机会。

万通的投资策略有几个特点：

• 多元化投资组合维持回报稳定性
• 全球投资网络与顶尖基金经理建立长期合作
• 系统化投资及风险管理提高应变能力
• ESG因素纳入投资过程

这套体系，保证了「富饶万家」的收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

另外，「富饶万家」还保留了11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免等功能。这些细节功能，体现了万通在产品设计上的用心。

收益细节：25万美元能变成多少？

最后，用具体金额帮你感知一下这款产品的增值能力。

假设你选择5年缴费计划，每年交5万美元，总投入25万美元：

• 第10年：现金价值31.8万美元，是本金的1.2倍
• 第20年：现金价值71.6万美元，是本金的2.8倍
• 第30年：现金价值146.3万美元，是本金的5.85倍

30年翻接近6倍，年化复利6.5%。

这个收益水平，在当前银行存款利率跌破**1%**的大背景下，吸引力不言而喻。

而且这还只是预期收益。保证收益方面，第13年就能保证回本，保证收益率峰值达0.55%，给你一个扎实的安全垫。

如果你在第20年开始启动年金转换，把71.6万美元转成终身年金，按照定额终身年金的形式，每年能领取的金额相当可观。

具体能领多少，取决于你选择的年金形态和当时的年金转换利率。

这就是「富饶万家」的魅力所在：前期当储蓄险用，积累财富；后期当年金险用，锁定现金流。一张保单，解决两个问题。

大贺说点心里话

看到这里，你应该对「富饶万家」有了比较全面的了解。但说实话，产品好不好只是一方面，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大得多。