富卫「盈聚天下2」：10家保司横评，这款25年登顶6.5%的产品藏着什么秘密？

你好，我是大贺。

最近后台收到很多私信：大贺，银行存款利率都跌到1.3%了，理财产品收益也破2%了，港险真的能做到6%以上吗？

今天我就用一张硬核对比表，把市面上10家主流保司的5年缴储蓄险产品扒个底朝天。数据不会骗人，看完你就知道为什么我说**富卫「盈聚天下2」**是当前市场的效率之王。

一张图看懂：10家保司5年缴产品大横评

别听销售吹，看IRR说话。

我把市面上10家保司的5年缴美元储蓄险产品放在一起做了横向对比，包括回本周期、各阶段预期IRR，数据全部来自官方计划书：

回本周期：富卫「盈聚天下2」预期6年回本，友邦、永明、保诚等主流产品普遍需要7-8年。

别小看这1年的差距——早1年回本意味着早1年进入纯收益阶段，复利效应从这一刻就开始拉开差距。

收益增速，才是真正拉开差距的地方：

• 第10年预期IRR：3.5%
• 第20年预期IRR：6.0%
• 第25年预期IRR：6.5%

从3.5%到6.5%，富卫只用了15年就完成了这个跨越。这种收益加速度，在同类产品中非常罕见。

对比2025年银行存款：5年期定存利率已经跌到1.3%，10万块存5年利息才6500块。同样的资金放在港险里，25年后的预期收益是什么概念？这笔账，我相信你比我更会算。

关键指标拆解：为什么说25年登顶6.5%是碾压级？

很多人问我：大贺，6.5%的IRR听起来好像也没多惊艳啊？

问题的关键不在于6.5%这个数字本身，而在于多久能达到6.5%。

看完这张表你就懂了：

• 富卫「盈聚天下2」：25年达到6.5%
• 友邦环球盈活：30年
• 保诚信守明天：45年
• 永明星河尊享2：50年

将长期高收益的实现周期压缩了将近三分之一。

时间是最好的放大镜。同样追求6.5%的收益目标，富卫比永明快了整整25年。

这25年的时间差，对于一个35岁开始规划的投资者来说，意味着60岁就能达成目标，而不是85岁。这个速度在当前香港储蓄险市场中处于领先地位。

对于有明确财务目标的投资者——比如子女15年后的海外教育金、20年后的退休储备——「盈聚天下2」的效率优势是实打实的。

2年缴 vs 5年缴：哪个方案更适合你？

很多客户纠结：到底选2年缴还是5年缴？让我们用数据说话。

2年缴方案：

• 预期5年回本（比5年缴还快1年）
• 第18年IRR达6.0%
• 第28年达到6.5%
• 第3年末起每年可提总保费的6%，可提领至第137个保单年度

5年缴方案：

• 预期6年回本
• 第20年IRR达6.0%
• 第25年达到6.5%
• 第6年末起每年可提总保费的7%，可提领至第137个保单年度

选2年缴的情况：手头有一笔闲置资金，希望快速完成投入、尽早开始提领。

刚拿到年终奖或卖房款，不想分5年慢慢交，2年缴就是更高效的选择。这种"短平快"的增值节奏，适合希望高效运用资金的投资者。

选5年缴的情况：现金流相对平稳，可以接受分5年缴费，同时希望每年提领比例更高（7% vs 6%）。

5年缴的另一个优势是，如果年缴保费在10万美元以下，还能享受首年5% + 次年**14%**的官方折扣。

核心结论：两种方案的长期收益差距不大，关键看你的缴费节奏偏好和现金流规划。

提领后还剩多少？5家保司567方案实测对比

这是很多客户最关心的问题：每年提领7%，账户里还能剩多少？会不会提着提着就空了？

我专门做了567方案（5年缴，第6年起每年提7%）的对比测算：

富卫「盈聚天下2」567方案，在持续提领情况下的总现金价值占保费比例：

• 保单年度5：59%
• 保单年度10：95%
• 保单年度15：103%（已超过本金）
• 保单年度20：124%
• 保单年度30：173%
• 保单年度50：339%
• 保单年度100：5493%

再看竞品数据：

• 保诚信守明天567方案：第72个保单年度就无法继续提领
• 友邦环球盈活567方案：第100年仅剩187%
• 宏利传承567方案：第100年1655%

这就是为什么「盈聚天下2」被誉为"短缴提领之王"——不仅能持续提领到第137个保单年度，剩余价值的增长速度也远超同类产品。

236方案深度测算：2年缴的长期价值

如果你选择2年缴的236方案（2年缴，第3年起每年提6%），长期价值表现如何？

富卫「盈聚天下2」236方案的表现：

• 保单年度15：总现金价值占保费104%
• 保单年度20：129%
• 保单年度30：195%
• 保单年度50：455%
• 保单年度100：854%

对比永明星河尊享2的236方案：保单年度15仅93%，第20年116%，第100年823%。

富卫在中短期（15-30年）的优势尤其明显。

这对于有子女教育金规划、中年退休储备需求的家庭来说，是实打实的价值差异。你可以一边每年提领6%用于子女教育、生活补贴，一边看着账户余额继续增长。

"边用边涨"的设计，才是真正符合家庭财务规划逻辑的产品。

成本端优化：汇率+优惠双重红利

前面讲的都是收益端，现在来聊聊成本端。

很多人只关注产品收益率，却忽略了一个重要变量：你用多少人民币换到这份美元保单？

先看汇率：

这是去年圣诞节当天的汇率走势图。当日离岸人民币汇率数据：当前汇率6.9977，今开7.0332，最高7.0391，最低6.9909。

以10万美元保单为例算一笔账：

• 年初汇率7.3时：需支付73万人民币
• 按6.99计算：仅需约69.9万人民币
• 直接节省3.1万元，投保成本降低4.25%

这相当于市场直接赠送了一个汇率折扣。同样的产品、同样的保额，你比年初投保的人少花了3万多块，而拿到的保单收益是一模一样的。

再看官方优惠：

富卫年末保费折扣（10.1-12.31）：

• 3年期：首年折扣10%
• 5年期10万美元以下：首年折扣5%，次年折扣14%

预缴活动（12.1-12.31）：

• 2/3/5年期预缴利息4.75%

4.75%的预缴利息是什么概念？

2025年银行理财产品收益率已经跌破2%，纯债型固收类理财产品平均年化收益率甚至只有0.82%。而你把钱预缴给富卫，还没正式生效就先拿**4.75%**的保证利息，这笔账怎么算都是赚的。

汇率红利 + 保费折扣 + 预缴利息，三重优惠叠加，此刻的成本优势不容忽视。

当然，汇率是动态变化的，具体投保时需要看实时汇率。但从趋势上看，人民币持续单边升值的概率并不大，7是常态，6是惊喜。如果你本身就有美元资产配置的需求，现在确实是一个相对友好的窗口期。

大贺说点心里话

今天这篇文章，我用了大量的数据和图表，就是想让你看清楚：同样是港险储蓄险，产品之间的差距可能比你想象的大得多。

但选产品只是第一步，怎么买、通过什么渠道买，同样重要。