万通「富饶万家」vs「富饶千秋」：99%的人选错产品，白白多交了冤枉钱

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我要帮你做一个决定——万通新旧两款产品，到底该买哪个？

别废话，直接看数据。

万通新旧产品大PK：到底该买哪个？

2025年5月，六大行存款利率第七次下调，1年期定存利率降到0.95%，3年期才1.25%。

更离谱的是，有些中小银行一年内降息7次，连曾经的"高息洼地"都不保了。这种环境下，港险6.5%的IRR简直是降维打击。

但问题来了——万通**「富饶千秋」2026年1月1日就要停售，新款「富饶万家」**强势接棒。很多人问我：旧的还能买吗？新的值不值得等？

我的答案是：两款产品没有绝对优劣。

「富饶千秋」的停售不是"淘汰旧品"，而是给人民币客户留的"末班车福利"；「富饶万家」的升级也不是"颠覆旧款"，而是给美元客户和长期规划者的"新选择"。

关键在于：你选的是美元还是人民币？你打算持有多久？

接下来，我用4个维度的对比，帮你省掉踩坑的时间。

对比一：美元收益，新款完胜

这个差距一目了然。

先看「富饶万家」美元保单的预期回报：

• 第10年：4.19% IRR
• 第20年：6.00% IRR
• 第30年：6.50% IRR

重点来了：比旧款提前11年登顶6.5%！

什么概念？旧款「富饶千秋」要50年才能达到6.5%，新款30年就到了。

再看实际收益：第30年预期总现金价值超过640%已缴保费。也就是说，100万交进去，30年后变成640万。

30年多赚40%，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。

上面这张演示表清晰展示了现金价值的增长曲线。前期稳健积累，20年后开始加速，复利效应越往后越明显。

这张对比表更直观——左边是旧款，右边是新款。

美元保单第30年，新款6.50%，旧款还在**6.31%**徘徊。40年、50年的差距更大。选美元保单的朋友，这个差距等于白交保费。

对比二：人民币收益，旧款更优

但如果你选的是人民币保单，情况完全反过来。

我必须坦诚告诉你：「富饶万家」的人民币保单收益是下降的。

具体数据：

更扎心的是：旧款人民币保单42年就能登顶6.5% IRR，新款要94年。

为什么会这样？

因为旧款「富饶千秋」基本都是2025年的保费，那时候配置的固收类资产收益更高。2025年9月美联储开始降息，未来还会继续降，新款能买到的高息资产越来越少。

所以我的建议很明确：选人民币保单的客户，闭眼冲「富饶千秋」。

这不是营销话术，是实测数据。「富饶千秋」人民币保单收益比「富饶万家」高更多。现在不冲，1月1日后彻底停售，再想找同收益级别的产品难上加难。

对比三：功能升级，新款加料

收益之外，功能层面「富饶万家」确实做了不少加法。

这里我用表格说话：

重点升级有三个：

1. 新增「弹性提取」权益

以前提取现金价值，需要每次单独申请。现在只需要申请一次，就可以设定长期提取计划。

从第1个保单周年起就可以申请设立指示，可以选择每月提取、每年提取，或者一次性提取。提取顺序也很科学——先提取锁定户口与复归红利，再提取保证现价与终期红利。

弹性提取为客户提供了更强的资金流动性。比如孩子留学、家庭应急，不用每次都跑流程，提前设好就行。

2. 第二保单持有人/被保人由1人新增至3人

这个升级太实用了。

旧款「富饶千秋」只能预设1个后备人员。万一极端情况，后备人员比原保单人员走得早，预备就失效了。

现在「富饶万家」可以设3个人，有备无患。

第一顺位、第二顺位、第三顺位，继承顺序清清楚楚。

3. 保单分拆时可提名最多3名指定人士

分拆保单的时候，可以为分拆后的保单提名最多3名指定人士。在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

多子女家庭、家族资产传承，这个功能简直是刚需。

另外，11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益，这些旧款的核心功能全部保留。

对比四：核心功能，全部保留

很多人担心：升级会不会砍掉一些好用的功能？

我可以明确告诉你：核心功能一个没砍，全部保留。

10种货币自由转换

保单货币10种可选：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元，还有全球公认的避险货币——瑞士法郎。这是目前市面上最多的货币种类选择。

保单生效1年后可随时自由转换货币。10种货币转换相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。人民币贬值的时候换美元，美元走弱的时候换其他货币，主动权在你手里。

12种年金转换

这是万通的独家功能，市场独有的养老神器。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。可以设计固定领取的金额，也可以递增领取（每两年递增5%，抵御通胀），还可以夫妻共同领取。

兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势，确定性支付匹配刚性养老需求。

其他核心功能

保单暂托、保费假期、保费豁免功能全部保留。

保费假期这个功能特别实用——如果某一年资金紧张，可以申请暂停缴费，保单不会失效。等资金宽裕了再补上就行。

限时优惠对比：都很香

不管选新款还是旧款，现在出手都能享受推广优惠。

保费折扣

优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02

5年交的客户，第1年保费折扣8%-10%，第2年保费折扣4%-18%，合计最高折扣8%-28%。

预缴利率

美元保单2年期预缴利率5.5%，5年缴首年预缴部分享受**7.5%保证年利率，后续4年享有3.2%**保证年利率。

实际省多少钱？

如果选择2万交5年，总10万美元，只需要一次性预缴91028美元。省下来的8972美元是预缴的利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费！

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。降息之后，保司能给的预缴利率只会越来越低。

结论：3类人选新款，2类人冲旧款

说了这么多，最后给你一个清晰的决策树。

优先入「富饶万家」的3类人：

1. 选美元保单的客户——中期收益与旧款持平，保证收益略微提升，长期复利优势更明显，适合做跨境资产配置、海外养老规划的家庭。
2. 能持有20年以上的客户——第20年后新款收益差距持续扩大，30年多赚40%，长期持有越赚越多。
3. 看重灵活功能的客户——弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求，功能实用性远超旧款。

闭眼冲「富饶千秋」的2类人：

1. 选人民币保单的客户——实测数据显示，旧款人民币收益仍占优，这是末班车福利。
2. 短期（10年内）要用钱的客户——旧款基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益比「富饶万家」更高，适合孩子10年内留学、需要灵活周转的家庭。

时间节点提醒：

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

选错产品等于白交保费。 不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。

大贺说点心里话

产品对比我已经帮你做完了，但怎么买、从哪个渠道买，这里面还有不少信息差。