友邦「盈御3」：银行利率跌破1%的时代，这款港险凭什么敢逆势加息？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天开门见山说一个结论：友邦「盈御3」是港险里的"稳健之王"。

这话说得有点狂？别急，我跟你讲个真实情况——

结论：「盈御3」是港险稳健之王

2025年，国内银行存款利率经历了什么？

5月，六大行第七次下调存款利率。1年期定存利率降至0.95%，5年期降至1.30%，活期利率更是只剩0.05%。

商业银行净息差收窄至1.43%，创历史新低。

更夸张的是，部分中小银行年内已经降息7次，3年期存款利率从2.8%一路跌到2.15%。

说白了就是，你的钱放在银行里，越来越不值钱了。

但就在这个大背景下，友邦做了一件让整个市场都侧目的事——

8月1日，友邦宣布对其王牌储蓄险「盈御多元货币计划3」等主力产品逆市上调预期分红。

这已是自2023年以来的第三次上调。

在港险新品迭出的市场环境下，「盈御3」通过逆势加息再次证明其"稳健之王"的地位。

如果你正在寻找一款省心、稳健、可靠的长期储蓄工具，「盈御3」绝对值得你重点考虑。

但光喊口号没用，数据不会骗人。接下来我从四个维度，给你拆解这款产品的硬实力。

论据一：分红实现率连续3年100%

买分红险，最怕什么？

怕演示收益吹得天花乱坠，实际拿到手缩水一大截。

这点很多人忽略了——分红实现率才是检验一款分红险的核心指标。

说白了，就是保险公司承诺给你的收益，到底能兑现多少。

来看最新数据：

2024年，友邦热销产品总现金价值比率全部达100%，波动非常小。

其中，「盈御多元货币计划」总现金价值比率连续3年达100%。

不是某一年运气好，是连续三年稳稳兑现。

再往深了看——

截至今年，友邦运作超过十年以上的分红险高达57款。

这些运作超十年的产品中，终期红利的分红实现率高达97.6%。

什么概念？市场上能拿出这么多"老产品"来验证分红能力的公司，屈指可数。

很多产品上市两三年就停售换代，根本没机会接受时间检验。

而友邦敢把十年以上的老产品数据摆出来，说明什么？

稳字当头，经得起查。

论据二：3280亿美元资产护航

分红能持续兑现，靠的是什么？

归根结底，是公司的投资实力。

截至2025年6月30日，友邦集团总资产规模已达3280亿美元。

总投资2733亿美元，其中69%投向固收类资产，稳健护航长期回报。

再看固收类资产的具体配置：

以政府及公司债券为主，70%以上投资期限超过10年，充分体现保险资金的长期性特征。

这意味着什么？

友邦不是靠短期投机赚快钱，而是用长期稳健的资产配置，为保单持有人的收益"兜底"。

很多保险公司为了追求短期收益，会加大权益类资产配置。市场好的时候收益亮眼，但一旦遇到波动，分红就大幅缩水。

友邦的策略恰恰相反：用69%的固收打底，确保收益的确定性；剩下的部分才去博取增长。

这种"稳中求进"的投资风格，正是「盈御3」能连续三年分红实现率100%的底层逻辑。

论据三：长期收益韧性十足

说完公司实力，再来看产品本身的收益表现。

以5万美金×5年交为例，直接看数据：

• 预期第8年回本，第18年保证回本
• 第20年现价66.8万美金（IRR 5.6%），是本金的2.6倍
• 第30年现价130万美金（IRR 6.05%），是本金的5.2倍
• 保单第47年，可达6.5%的收益峰值

说实话，这样的收益表现在港险市场属于中规中矩，前期收益表现一般，但长线收益韧性强，稳健增值。

为什么会这样？看看「盈御3」的投资策略就明白了：

债券固收类型不低于25%、增长型不超过75%。

很多产品为了让前期收益好看，会把增长型资产配到80%甚至90%。短期数据漂亮，但长期波动风险也大。

「盈御3」选择了另一条路：牺牲一点前期收益，换取长期的确定性。

再来看提领场景下的表现。

以"5/20/16"后期提领为例——5万美金×5年交，第20年开始，每年提取总保费的16%（即40000美元）。

可以看到，友邦「盈御3」的动态收益率前期表现一般，越往后，韧劲就越凸显，更专注长线收益。

这点很多人忽略了——

买储蓄险不是买短线理财，而是给未来20年、30年甚至更长时间做规划。

前期收益高一点低一点，对最终结果影响有限。真正重要的是，这款产品能不能在你最需要钱的时候（比如退休后），持续稳定地给你输出现金流。

从这个角度看，「盈御3」的长期韧性恰恰是它的核心竞争力。

论据四：功能设计让人安心

买港险不仅要看收益，还要看持有体验。

友邦「盈御3」的功能不算最花哨，但每一个都戳中"稳健型客户"的痛点。

1、9种货币转换

友邦「盈御3」是一款多元储蓄产品，支持9个币种转换。

对于对冲汇率风险、海外定居、旅行、留学以至于全球配置等需求来说，这都是一个不错的选择。

很多客户买港险时只考虑收益，没想过未来孩子可能去英国留学、自己可能去澳洲养老。

等到真正需要用钱的时候，才发现保单只支持美元，还得自己换汇，又是一笔损耗。

「盈御3」的9币种转换，就是提前帮你把这个问题解决了。

2、财富传承功能：一张保单富三代

这是「盈御3」最让我认可的设计：

• 支持无限次更改受保人及第二受保人：例如从父母→子女→孙辈，保单价值持续增值，规避遗产税
• 新增"精神无行为能力代领人"功能：确保特殊情况下资金仍可提取，兼顾人性化与安全性
• 支持保单拆分：自第3个保单周年日起或保费缴付期满，每年可申请分拆保单一次

保单分拆获批后，后续可以更改持有人、受保人、第二受保人、受益人。

说白了就是——

你可以把一张大保单，按**35%、40%、25%**的比例拆给三个孩子，各自独立管理，互不影响。

这些功能不仅为保单提供更多确定性，也让持有过程更加安心便捷，真正实现"投保无忧、持有省心"。

适合谁？行动建议

说了这么多，「盈御3」到底适合谁？

第一类：稳健型投资者

• 风险偏好较低，看重资金安全
• 偏好稳定可预期的收益
• 能够长期持有，不追求短期高收益

第二类：友邦品牌忠诚客户

• 认可友邦的品牌价值和服务质量
• 已有其他友邦产品，希望统一管理
• 看重保险公司的长期稳定性

第三类：长期财富规划者

• 投资视野20年以上
• 以财富保值增值为主要目标
• 不急需中期使用资金

如果你属于以上三类人群，「盈御3」大概率是适合你的选择。

最后提醒一点——

10月1日起，友邦将取消"预缴保费保证利率优惠"。

也就是说，9月成为享受友邦高额预缴利率的最后窗口期。

如果你已经在考虑这款产品，现在投保确实更划算。

大贺说点心里话

看完这篇分析，你应该对「盈御3」有了比较全面的认知。但选产品只是第一步，怎么买、通过什么渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。