港险养老3种玩法：万通富饶万家30年IRR 6.5%，存款利率跌破1%还不看这篇真的亏了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

废话不多说，直接上干货。

最近刷到一条新闻，六大国有银行第七次下调存款利率——1年定期降到0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%，活期更是只剩0.05%。

说实话，看到这组数字的时候，我第一反应是：现在还把养老钱全放银行的人，真的该醒醒了。

很多朋友问我：大贺，港险养老到底怎么选？产品那么多，看得眼花缭乱。

3分钟帮你理清思路。 今天这篇文章，我不讲虚的，直接给你一张图、三种策略，看完你就知道自己该往哪个方向走。

港险养老3种玩法，一张图看懂

时间宝贵，咱们直奔主题。

养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。

不管你是什么需求，港险养老基本就这三条路：

第一种：品牌实力/高端养老社区需求

推荐中资系产品——太平喜裕、太保鑫相伴、国寿傲珑盛世。

适合看重品牌安全性、希望未来养老生活更有品质、想直接解决"住"的问题的朋友。

第二种：资金灵活/全球资产配置需求

推荐多元货币系产品——永明万年青星河尊享2。

适合追求资金灵活性、有全球资产配置需求、不确定未来养老地点的朋友。

第三种：前期增值/后期稳定领钱需求

推荐转年金系产品——万通富饶万家。

适合希望前期资产快速增值、担心未来市场波动、需要兼顾财富传承的朋友。

选对不选贵。 接下来，我一个一个帮你拆解，每种策略到底"凭什么"。

中资系产品：凭什么说"稳"？

如果你对境外公司不熟悉、总觉得跨境投保心里没底，中资系产品可能是你的第一选择。

这份品牌信赖感，就是最大的定心丸。

国寿、太平、太保，都是咱们熟悉的央企、国企背景。很多人买保险，第一反应就是"这公司靠不靠谱"。

中资系产品的优势，恰恰就在于你不用费心去研究什么"偿付率""评级"，光听名字就知道跑不了。

但光有名字还不够，关键得看数据。

我专门整理了一张表，把国寿海外、太平香港、太保香港三家公司的核心指标放在一起对比：

几个关键数据，我帮你划重点。

偿付能力方面，太平香港278%最高，太保香港256%次之，国寿海外208%。什么概念？监管要求是100%，这三家都远超标准线，安全垫非常厚。

评级方面，太平香港拿到标普A+惠誉A双评级，国寿海外穆迪A1，太保香港穆迪A3——都是国际权威机构认可的"优等生"。

分红实现率方面，这才是最关键的。 太平香港、太保香港的周年红利和终期红利实现率，全部是100%。国寿海外的终期红利实现率也是100%，周年红利实现率平均78%。

就是当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

很多人买储蓄险最怕的就是"画饼"——保险公司给你看的收益表很漂亮，结果几十年后实际拿到手的钱大打折扣。

但中资系保险公司的投资风格普遍偏稳妥，说白了就是不怎么"冒险"，固收类投资占比都在68%以上。国寿海外更夸张，固收类占比高达81%。

这种投资策略的好处是什么？市场好的时候可能赚得没那么猛，但市场差的时候也不会亏太惨。

对于养老金这种几十年的长期规划来说，"稳"比"猛"重要太多了。

还有一点我必须提一下：2025年一季度，商业银行净息差已经降到1.43%，明显低于1.8%的警戒水平。银行盈利压力持续，存款利率下行趋势短期内很难逆转。

在这种大环境下，能锁定长期稳定收益的产品，价值只会越来越凸显。

太平、太保分红实现率基本没低于100%，国寿海外的终期红利实现率一直很稳——这不是我吹的，是真金白银的历史数据在说话。

适合自己的才是最好的。 如果你的核心诉求是"安心"，中资系产品就是你的菜。

多元货币产品：凭什么说"灵活"？

如果你更看重资金的灵活度，希望收益能"野蛮生长"一些，多元货币产品可能更合你胃口。

我们常说的香港储蓄险，基本上都是多元货币产品。友邦的环宇盈活、安盛的盛利2、宏利的宏挚传承、永明万年青星河尊享2……这些产品的共同特点是：收益高、功能灵活，而且都支持终身手动提取。

这意味着什么？你可以实现类似养老年金的领钱方式，但又不像传统年金那样被"锁死"。

以永明万年青星河尊享2为例，有几个亮点特别突出。

第一，灵活提取，按需支配。

这款产品不强制你什么时候领、领多少。

很多朋友喜欢的"567提领密码"就是：交费5年，从第6年开始，每年领走**总保费的7%**作为现金流，活到老领到老。

这笔钱可以当做每年的旅游基金，也能补日常开支，或者当教育金、养老金，想怎么花完全由你说了算。

第二，多元货币转换，规避汇率风险。

这是永明的杀手锏。永明是香港极少数做到人民币、美元、加元、澳元四个币种保单回报利益一致的保险公司。

更厉害的是，如果你选择进行货币转换，永明可以做到转换前后保单的回本期、保证/预期回报完全一致。这个功能市场少有。

举个例子：现在你买的是美元保单，享受着全球顶尖投资带来的高收益。

但如果未来你决定回内地养老，或者孩子要去澳洲读书，想换成人民币、澳元，你完全可以随时申请保单货币转换，而且是按实时汇率转换，预期收益不会受影响。

第三，收益稳健，有兜底保障。

永明万年青星河尊享2的复归红利占比非常高，而且保证部分也给得很足，高达1%。很多同类产品可能只有0.5%。

这意味着哪怕市场出现波动，你的账户价值也能保持相对稳定，心里会踏实很多。

这款产品是很适合作为养老金来用的，尤其是对于那些不确定未来会在哪里生活的朋友。

转年金产品：凭什么说"攻守兼备"？

咱们普通人规划养老，最纠结的莫过于：年轻的时候想多赚点收益，让养老本金滚得快些；可又怕几十年后市场波动，造成辛苦攒的钱缩水。

如果你也有这种"既要又要"的顾虑，转年金系的港险产品能精准解决这个痛点。

这里重点说一款产品——万通富饶万家。这是老网红富饶千秋的升级款，也是我们创始人保姑的自购款。

一份保单，可以从储蓄险转为年金险，不管是收益潜力还是确定性，都直接拉满。

核心逻辑很简单：年轻的时候让钱加速升值，积累足够本金；退休之后一键切换年金模式，锁定终身现金流。前半程存钱，后半程养老。

收益爆发力有多强？

选美元计划的话，7年回本，20年翻将近3倍，30年翻将近6倍，40年10倍。

我把详细的收益表放在这里：

• 10年预期总收益381707美元，复利IRR 3.05%


• 15年557066美元，IRR 4.86%


• 20年859217美元，IRR 6.00%


• 25年1189433美元，IRR 6.16%


• 30年及以后复利IRR稳定保持6.50%

30年预期IRR 6.5%，在当前市场里妥妥是第一梯队水平。

对比一下银行存款——1年定期0.95%，5年定期1.30%。6.5%是什么概念？差不多是银行5年定期的5倍。

年金转换功能有多香？

等你到了55岁、60岁等预设退休年龄，就能行使年金转换权。

把保单里积累的全部或部分现金价值——包括保证收益和分红——换成全保证的固定年金。

一旦转换完成，不管未来市场怎么波动，你每个月都能拿到合同里写死的退休金。

这张图展示的是万通历史年金转换的实际数据。

年金率实锤：历史数据说话

很多人担心：保险公司说的年金率，到时候能兑现吗？

这个问题，用数据回答最有说服力。

万通年金率的历史表现：最高9.5%，最低5.3%（最低的5.3%是递增终身年金，定额终身年金率在6%以上）。

更关键的是，年金率≥6%的占比达到95.5%，其中6.50%~6.99%区间占比最高，达到38.5%。

这意味着什么？绝大多数客户转换年金后，拿到的年金率都在6%以上。

相当于给晚年生活锁死了一份"铁饭碗"收入。这种"确定性"，是很多储蓄险产品给不了的。

这是我们创始人保姑的真实保单。

自己买的产品，自己用真金白银背书，这比什么宣传都有说服力。

彩蛋：高端养老社区了解一下

前面说了中资系产品"稳"，但其实还有一个王牌优势我没展开讲——可以直通高端养老社区。

这是中资系产品独有的附加价值，省心省力，一站式解决养老问题。

先说说三款代表产品的具体玩法：

太平（香港）喜裕

市场稀缺的美式分红产品。一次缴费，第2年开始每年领5%现金红利到终身，与此同时本金一直在涨。

你投进去的钱，一边在增值，一边在给你发"工资"。这种设计特别适合那些已经有一笔闲钱、不想操心、只想躺着收钱的朋友。

太保（香港）鑫相伴

港版快返年金。交完钱就领钱，保本同时每年拿3.3%利息落袋为安。

这款产品的保证部分占比很高，适合极度保守、只想要确定性的朋友。

国寿（海外）傲珑盛世

港险人民币保单"黑马"产品。全程可以人民币交易，既能规避汇率风险，又能享受港险的高收益。

如果你对美元没有特别偏好，或者担心汇率波动，这款产品是个不错的选择。

高端养老社区到底有多香？

年轻的时候把钱放在保单里让它复利增值，等老了，不光有按时按点给你发的养老金，还能直接拿到像"太保家园""太平人家"这类一票难求的高端养老社区入住资格。

看看这张效果图——水系环绕、中式园林、现代设施，环境兼具生态性与功能性。这不就是真正的"一站式"躺平养老吗？

买保险，当然是先求安心，再谈收益。有品牌、有产品、有服务，省心省力。

说到底，养老这件事，最怕的不是钱不够，而是到了那个年纪，还要为"住哪儿""怎么住"操心。中资系产品把这个问题一并解决了，这才是真正的"全"。

大贺说点心里话

三种策略讲完了，哪种最适合你，其实只有你自己最清楚。

但有一件事我必须告诉你：同样的产品，买的渠道不同，成本可能差出去一大截。