友邦盈御3：被捧上天的"新手第一单"，有个致命短板没人说

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

前几天一位妈妈问我：孩子才3岁，现在就要考虑留学费用吗？

我说，你看看这个数据就知道了。

杜克大学2025-26学年总费用突破9.2万美元，涨幅5.93%；牛津大学一年暴涨近10万人民币。留学费用年年涨，等孩子18岁再准备，可能要多掏几十万。

这也是为什么越来越多家长开始关注港险储蓄险。

但问题来了：市面上产品那么多，新手第一份保单到底该怎么选？

今天就聊聊被很多人推荐为"新手首选"的友邦盈御多元货币计划3，它到底值不值得买？

给孩子存一笔「跨国通用」的教育金

很多家长买港险的初衷就是：给孩子存一笔钱，将来不管去哪个国家读书都能用。

以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例，总共投入25万美元。

这笔钱放在港险里，等孩子18岁上大学时可以取出来用，剩下的继续复利滚存。

**盈御3确实很适合有海外定居、旅行、留学需求的家庭。**但适合不代表完美，接下来我帮你把优缺点都扒清楚。

9种货币自由切换：去哪儿都不慌

这个问题我被问过太多次了：孩子将来去美国还是英国还没定，现在买美元保单会不会亏？

盈御3支持9种货币选择，而且保单第2年就可以行使货币转换权益。

这是市场上少有的货币种类较多、且较早能转换货币的产品了。

站在你的角度想：孩子3岁时买的美元保单，等15岁确定去英国读书，可以把账户里的钱转成英镑。

汇率波动的风险被大大降低了。不仅可以进行全球货币资源配置，还能根据实际留学目的地灵活调整。

这一点对有跨国规划的家庭来说，确实很实用。

卓越成绩奖：学霸还能多拿钱

盈御3还设有卓越成绩奖，鼓励受保人在学业上追求卓越，取得优异成绩可以额外获得奖励。

说白了就是：买保险的同时还能激励孩子好好学习，一举两得。

虽然这个功能不是决定性的，但作为附加价值，确实给产品加了分。

长期收益7.19%：时间越长越香

我帮你算一笔账。

以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例，友邦盈御3的长期复利IRR可达7.19%。

前10年静态收益位列前三，表现还是很亮眼的。

7.19%的复利IRR是什么概念？

如果你在国内买银行理财，现在能拿到3%就不错了。港险的长期收益优势确实明显。

但先别急着下结论。这个7.19%或许将成为历史。

从2025年7月1日起，港险收益率将下调，港元保单上限定为6%，非港元保单也下调至6.5%。

也就是说，现在买还能锁定7.19%的预期收益，再等几个月可能就没这个机会了。

对于有明确规划的家庭来说，这个时间窗口值得关注。

当然，这里要提醒一点：7.19%是预期收益，不是保证收益。

港险的收益能不能兑现，要看保司的分红实现率——这个我后面会详细说。

百年友邦背书：这笔钱放得安心

给孩子存教育金，动辄要放十几二十年，公司靠不靠谱太重要了。

友邦保险集团1919年在上海成立，到现在已经超过100年历史。

它是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，覆盖亚太区18个市场，总部就在中国香港。

更关键的是，友邦保险控股有限公司是恒生指数第六大成份股。

恒生指数是香港最重要的股票市场指数，能进入成份股的都是香港经济的压舱石。

业内流传着一个共识："香港只有两种保司，友邦和其他。"

虽然这话有点夸张，但从公司实力来看，把钱放在友邦确实让人安心。

分红100%兑现：说多少给多少

港险的收益分两部分：保证收益和非保证收益（分红）。很多人担心的是：分红会不会打折扣？

看数据说话。

盈御多元货币计划的复归红利分红实现率达到100%，终期红利分红实现率也达到100%。

说白了就是：计划书上写多少，实际给你多少，一分不少。

再看友邦的另一款产品充裕未来·盈尚，复归红利的分红实现率最高达到了162%——比承诺的还多给了62%。

为什么友邦能做到这一点？

友邦对投资组合是非常慎重的。

2024年债券类投资占比达97%，其中政府债券及政府机构债券占比51%，公司债券及结构证券占比46%。

友邦真的是尽自己最大的努力去规避风险，减少投资带来的不稳定性。

再加上它的分红"平滑机制"——用好年份的盈余来弥补不好年份的亏损——确保每个年份都能平稳渡过。

作为新手的第一份保单，稳一定是最重要的。

友邦分红实现率稳且真实的认知，不是子虚乌有的。

提醒：想短期提取的慎选

说了这么多优点，现在说说盈御3的短板。

如果你买港险是想每年提取一笔钱当被动收入，盈御3可能不是最佳选择。

以566提取模式（5年交，第6年起每年提取总保费的6%）测算，第100年时盈御3与富卫盈聚天下相比差了4770万美元。

这个差距不小。

盈御3并不适合追求短期快速收益的朋友。它的优势在于长期持有、复利增长，而不是早期提取。

如果有更明确的需求——

• 想要每年提取现金流


• 对冲汇率风险


• 或者作为养老金补充

港险中还有更好的选择。

这也是我一直强调的：没有最好的产品，只有最适合你的产品。

大贺说点心里话

盈御3确实是新手友好的选择，但"稳"的代价是长期提取收益不够拔尖。

选对产品只是第一步，怎么买、从哪买，中间的信息差可能比产品本身更重要。