宏利「宏挚家传承」：被吹成"收益王"的新品，有个短板99%的人没注意

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近被问得最多的一个问题：宏利新出的「宏挚家传承」到底怎么样？能不能打败友邦的「环宇盈活」？

今天就从真实需求场景出发，帮你把这款产品看透。

你是否有这样的困扰？

前两天有个客户跟我说：大贺，我家孩子才5岁，我想给他存一笔钱，等他18岁出国留学用。

但我又不想中间老是动这笔钱，就想让它安安静静地涨。

还有一类客户，35岁左右，说自己离退休还有二三十年，想找个长期稳定增值的渠道，不急着用钱，就想让复利慢慢滚。

说白了就是——短期不动、长期增值、跨境能用。

如果你也是这种情况，那今天这篇你得认真看。

宏利新品：专为长期增值设计

宏利**「宏挚家传承」**的定位非常清晰：主打资金增值，而非频繁提取。

这个定位跟友邦「环宇盈活」几乎一模一样。

但宏利做了一个取舍：通过略微降低前期收益，换来了更快的长期收益增长速度和更短的回本时间。

我跟你讲个真实案例：之前有客户在宏利老产品「宏挚传承」和新产品之间纠结。

我给他算了一笔账——如果你20年内要频繁取钱，老产品更香；但如果你就是放着不动、等30年后再用，新产品的长期复利优势明显。

所以这款产品特别适合用于长期储蓄和财富传承，市场竞争力确实很强。

场景一：给孩子存一笔教育金

这个场景我被问过无数遍了。

先说个扎心的数据：耶鲁大学2024-25学年学费首次突破9万美元/年，斯坦福涨了5.5% 达到 87,225美元。

美国顶尖大学学费年涨**5%**左右，你存的钱能追得上吗？

「宏挚家传承」在这个场景下有三个优势：

第一，回本快。 预期回本期只要6年（5年交费），是市场最早之一。孩子5岁开始存，11岁就回本了，完全不影响18岁用钱。

第二，保证回本期短。 16年保证回本，优于友邦、保诚的18年，更远远好于安盛的25年。这意味着即使最坏情况，孩子21岁之前本金也是安全的。

第三，「灵活取」功能。 支持定期定向支付至海外账户，孩子在美国读书，学费可以直接打到国外账户。这个功能对有跨境财务需求的家庭太实用了。

场景二：为退休做长期储备

如果你是35岁左右，想给自己存一笔养老钱，这款产品的长期复利优势就更明显了。

核心数据：第27年就能达到6.5% 的预期年化复利收益率。

这个速度快于友邦和安盛（30年）、保诚（28年），是当前市场上达到 6.5% 收益水平最快的产品之一。

而且在前30年内，总收益表现优于友邦「环宇盈活」，30年后两者差异极小。

你想清楚这点就好办了：如果你看重的是更早达到高收益率，而不是中间频繁取钱，这款产品就是为你设计的。

灵活配置：多种交费期+实用功能

很多人问我：我手头资金不太固定，能不能灵活一点？

「宏挚家传承」支持趸交、2年、3年、5年交，选择很多。

无论哪种缴费方式，回本时间和达到 6.5% 收益的速度在市场中都处于领先。

功能方面，除了前面说的「灵活取」，还有个「挚易取」功能——可以灵活调配资金给家人应急。

比如父母突然需要用钱，你可以临时调一部分出来，不用整张保单动。

常规功能也都保留了：保单分拆、多元货币，该有的都有。

说白了就是，在保持高收益的同时，尽可能给你更多灵活空间。

什么情况不适合选它？

别被忽悠了，这款产品不是万能的。

最大的短板：提领表现相对平庸。

如果你买这份保险是为了中间频繁取钱用——比如每年取 5% 出来当生活费——那它真不是最优选。

提领表现不及安盛「盛利2」、永明「万年青星河尊享2」，甚至不及宏利自家的老产品「宏挚传承」前期表现。

「宏挚传承」强在前20年收益和提领，但长期收益增长乏力；「宏挚家传承」刚好相反。

所以如果你有较强的中期现金流提取需求，安盛或永明的产品可能更合适。

这不是产品好不好的问题，是匹配不匹配的问题。

结语：匹配需求，才是最好的选择

「宏挚家传承」是一款在收益增长速度和长期复利表现上极具优势的产品。

但最终选择需根据个人财务目标和资金规划来决定。

没有最好的产品，只有最适合你的产品。你想清楚自己要什么，答案自然就出来了。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大得多。