国寿万里优悠：每年保证派息3.73%，但有3个真相没人告诉你

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，也是两个孩子的爸爸。

最近刷到一条新闻，说2025年几十所大学学费集体上涨。北京交通大学威海校区的中外合办专业，学费从5万直接涨到10.5万，翻了一倍多。上海视觉艺术学院更夸张，一年68000，四年下来27万多。

看完我心里咯噔一下——我家老大今年5岁，等他上大学还有13年，到时候学费得涨成什么样？

这两天正好在研究国寿新出的「万里优悠」，一款主打保证派息的储蓄险。研究完之后，我觉得特别适合拿来聊一个问题：

孩子未来30年的学费，怎么才能不出差错？

你需要一笔「不能出错」的钱吗？

养孩子这事，最怕的就是钱跟不上。

孩子5岁要上幼儿园，18岁要上大学，22岁可能还要读研、留学，25岁要成家，28岁可能需要你帮忙凑个首付……

这些钱，哪一笔能靠「今年分红好不好」来决定？

你总不能说：不好意思儿子，今年保险分红不行，学费先欠着？

不现实。

同样的道理也适用于35岁往上的职场人。人到中年，在公司里狗都不如，谁知道哪天就被优化了。早做打算，不至于突然被裁时措手不及。

知道自己饿不死，这很重要。

所以我一直跟客户说：确定的钱办确定的事。

学费、养老这种刚需，不能靠运气。国寿这款「万里优悠」，就是冲着「确定」两个字来的。

场景一：给孩子的30年确定现金流

咱们先算笔账。

如果你给刚出生的孩子买这款产品，从孩子5岁开始，每年能领一笔钱，一直领到30岁。

关键是：每一年的利息都是确定的，白纸黑字写在合同里。

不管股市涨跌，不管经济好坏，该给你的一分不少。

• 孩子5岁上幼儿园，有钱
• 12岁上初中，有钱
• 18岁上大学，有钱
• 22岁读研，有钱
• 25岁结婚，有钱

这30年，正好覆盖孩子人生最需要花钱的阶段。作为学费、教育金，特别合适。

等孩子30而立了，自己足够成熟稳重了，这笔现金流变成分红也没问题。到时候他自己有能力赚钱了，分红多点少点，影响没那么大。

而且账户里剩下的本金还能继续传给孙子，这个后面会讲。

场景二：给35岁的自己一份兜底

如果你已经35岁了，这款产品还有另一个用法。

35岁投保，40岁开始领钱，可以一直领到65岁。

整整25年，每年都有一笔确定的现金流打到账上。

这意味着什么？意味着就算哪天被裁了，你也不至于慌。每年这笔确定的钱，就是你重新出发的底气。可以用来交房贷、养孩子、甚至拿去创业试错。

到了65岁，社保养老金的现金流接上了，你可以松口气。

此时保险账户里每年的分红，还能让你的养老金更上一层楼。两条现金流叠加，退休生活质量直接上一个台阶。

产品核心：保证派息3.73%的真相

说完场景，咱们来拆解一下这款产品的核心机制。

市面上很多人在说「国寿万里优悠每年保证派息3.88%」，听起来很诱人。

但我要告诉你一个真相：所有跟你说派息3.88%的人，全是玩文字游戏，没有讲清楚情况。

咱们拿一个真实案例来说。

40岁女性，每年交20万，交5年，总保费100万。

从保单第5年开始，每年派息37310元，派发到保单第30年，连续派发26年。

注意看，派息金额是37310元，不是38800元。

为什么？因为所谓的「派息3.88%」，是指派发基本金额的3.88%，而基本金额不等于保费。

这个保单的基本金额是961585，不是100万。

所以实际派息率是37310÷100万=3.73%。

港险市场上，如此高的派息比例，还是保证派息，几乎没有第二个。

但你得知道这个**3.73%**是怎么算出来的，别被「3.88%」的数字忽悠了。

长期收益：吃息26年，本金还能翻倍

很多人担心：每年领3.73%的利息，本金不就越领越少了吗？

恰恰相反。这款产品的设计是：吃息的同时，本金还在快速增长。

咱们继续看那个案例：

从保单第5年开始，每年领3.73万的利息，一直领到保单第30年。26年下来，总共保证领回97万的利息。

此时保单里剩余的本金还有多少？约140万！

总收益接近240万，翻了1.4倍。

如果继续持有，领到90岁（保单50年），本金甚至能涨到近400万！

长期能翻好几倍，这就是复利的力量。

传承功能：无限次更换被保人

这款产品还有一个隐藏技能：无限传承。

只要保单满一周年，就可以无限次更改被保人。

你可以把保单传给儿子，儿子传给孙子，孙子再传给曾孙……每一代都能继续吃息3.73%，账户里剩下的本金还越滚越大。

而且每次转换受保人后，保单保障年期会延长至新受保人138岁。

第5个保单周年日起，还可以行使保单分拆权益，把一张大保单拆成几张小的，分给不同的孩子。

**无限传承，吃息永动机。**每一代的现金流都能安排好，这才是真正的家族财富规划。

安全背书：国家队的实力

说句实话，就算是一模一样的两款产品，如果有一个是国寿出的，那都得高看一眼。

因为买保险图的就是一个放心，而国寿这家公司就是稳的代表。

先看股东背景：

中华人民共和国财政部持股90%，全国社会保障基金理事会持股10%。

把钱放这里，跟你放社保里，一个安全等级。

再看分红实现率：

国寿过往所有终期红利实现率都在100%及以上。周年红利实现率平均值82%，高于70%的占比达到97%。

这个水平，就算是跟香港一众世界顶级保险集团比，也是强得可怕。

注意事项：这些缺点你要知道

最后，我必须跟你说几个缺点，帮你做决策。

第一，派息启动不够快。

这款产品从保单第5年才开始派息。这个速度在内地算快的，但在香港不够看。其它派息类产品，可能下个月就派息，或者保单第一年结束就派息。

第二，保证派息只持续30年。

30年之后虽然每年也有3.73%的现金流，但那是周年红利，属于非保证。虽然国寿历史分红实现率好，但依然有一定的不确定性。

第三，保证回本时间需要25年。

如果你追求快速回本、高收益回报，这款产品不适合你。

它的使用范围比较窄，解决的是人生关键阶段不能出错的钱——孩子的学费、中年的兜底、退休的补充。

大贺说点心里话

学费这种刚需，真的不能靠运气。2025年大学学费还在涨，财政拨款还在缩，未来只会更贵。

如果你想给孩子或自己准备一笔「不能出错」的钱，国寿万里优悠是个值得考虑的选项。

当然，怎么买、买多少、有没有更省钱的方式，这些细节决定了你最终能省下多少钱。