保诚「信守明天」：我把三巨头产品拉出来硬刚，这个差距可不是一点半点

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台问得最多的问题就是：保诚、友邦、宏利三家头部产品，到底谁的收益更能打？

网上吹港险收益高的文章一大堆，真正把三巨头产品拉出来用数据硬刚的，少之又少。

今天咱们就用IRR说话，别光听销售吹，数据不会骗人。

港险三巨头：保诚突然发力

2025年一季度，全港新单保费934亿港元，同比飙升43.1%，创下2001年以来的季度新高。港险市场这么火爆，三巨头自然卷得飞起。

就在这个节骨眼上，保诚突然放了个大招——9月推出**「信守明天」**产品升级。

这次升级可不是小打小闹。用一句话概括：收益全面提速，提领灵活性冠绝市场，成为当月当之无愧的"黑马"产品。

友邦有「环宇盈活」，宏利有「宏传承」，保诚这次的**「信守明天」**升级版，到底能不能打？

别急，咱们一项一项拉出来遛遛就知道了。

收益对决：谁能更快摸到6.5%天花板？

买储蓄险，收益是硬道理。港险演示收益的天花板是6.5% IRR，谁能更快摸到这个天花板，谁就更能打。

先看保诚「信守明天」升级后的数据：

• 25年预期IRR 6.35%（旧版6.09%，提升0.26%）


• 28年达到6.5% IRR

这意味着什么？

对比升级前的保诚产品，「信守明天」提前17年达成6.5% IRR。17年啊，这个差距可不是一点半点。

再和友邦「环宇盈活」比，保诚比友邦早2年摸到6.5%的天花板。

别小看这2年。复利的威力就在于时间，早2年达到6.5%，后面每一年都在更高的基数上滚动。

30年、50年累积下来，差距会越拉越大。

再看中短期收益：

• 15年预期IRR 5.00%（旧版4.68%，提升0.32%）


• 20年预期IRR 5.81%

**25年6.35%是什么概念？目前市场最高水平。**同类产品基本要40年左右才能达到这个数字，保诚提前15年就做到了。

28年6.5%又是什么概念？行业最快达到演示上限的产品之一。

对比一下2025年5月银行存款利率：1年定期跌破1%，只有0.95%；5年定期也才1.3%。港险25年**6.35%**的IRR，和银行存款的差距，不用我多说了吧？

数据党的结论：收益这一局，保诚「信守明天」胜出。

提领对决：5/6/7场景谁更能打？

光看收益还不够。买储蓄险不是为了看账面数字，是要用的。

养老、教育、补充现金流，都需要提领。这时候就要看提领场景下的表现了。

咱们用最热门的"5/6/7提领"场景来对比：5年缴，第6年开始提领，每年领7%。

以5年缴每年10万美元为例（总保费50万美元），从第6个保单年度末开始，每年提领3.5万美元（总保费的7%），一直领到终身。

到第15年时，累积提取总额已达52.5万美元，实现回本。剩下的钱还在账户里继续增值，每年还能领3.5万，一直领到终身。

关键问题来了：同样的提领方案，三家产品谁的表现更好？

看这张对比表，保诚「信守明天」在保单第20年-80年期间，领取后的保单剩余价值一直保持领先地位。

这说明什么？在关键用钱周期里，领得多还剩得多。

同样的保费，同样的提领方案，20年后你账户里剩的钱比别人多，40年后差距更大，60年后差距更更大。

这就是复利的残酷之处：起点的微小差距，会被时间无限放大。

很多人买港险是为了"边存边用"，养老、教育、补充现金流。在这个最核心的使用场景下，保诚「信守明天」的表现确实更能打。

数据党的结论：提领这一局，保诚「信守明天」继续胜出。

功能对决：货币转换谁更"真"？

接下来对比一个很多人忽略但极其重要的功能：货币转换。

为什么重要？因为你买的是长期储蓄险，20年、30年、50年后的汇率谁也说不准。美元涨了想换美元，人民币升值了想换人民币，这时候货币转换功能就派上用场了。

保诚「信守明天」的货币转换是这样的：

• 第3个保单周年日起，不限次数转换保单货币


• 支持6种货币：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑

但这还不是最关键的。最关键的是这句话：货币转换后，未来回报率（包括保证及非保证回报）与原有计划下的相同货币一样。

这意味着什么？

意味着你转换货币后，收益不会打折扣。还是原来的计划，还是原来的回报率，只是换了个货币。

再看其他公司的货币转换：

友邦、安盛、中银人寿等公司的货币转换，是转换到同一系列下的"最新计划"。转换后，回报率和条款都可能跟原计划不同。

这个差别可太大了。

打个比方：保诚的货币转换像是换个钱包，钱还是那些钱；其他公司的货币转换像是换个账户，利息可能就变了。

货币转换确保财富增值的稳定性，减少转换新产品的成本费用。这一点，保诚做得更"真"。

数据党的结论：货币转换这一局，保诚「信守明天」再下一城。

独家功能：竞品没有的王炸

除了收益和货币转换，保诚「信守明天」还有几个独家功能，是竞品目前没有的。

咱们用事实说话，一个一个看：

第一，双重红利结构

「信守明天」新增了归原红利，形成"归原红利+终期红利"的双重红利结构。

归原红利一旦公布即锁定，并累积在保单中。这意味着这部分收益不会回调，锁定了就是你的。

终期红利虽然非保证，但有机会带来更快的财富增长。双重红利结构更好提升提取能力，杜绝分红回调风险。

这个设计，对于担心分红不稳定的用户来说，是个定心丸。

第二，市场首创自主传承选项

传统的身故赔偿就两种：一笔过给，或者分期给。

保诚「信守明天」提供4种选择：一笔过、分期支付、组合支付、自主传承。

重点说说"自主传承"：你可以预先指定不同的身故赔偿百分比，结合每月分期+特定人生事件/指定年龄支付。

什么叫"特定人生事件"？新增了4个：非自愿性失业、离婚、买入住宅物业、更改主要居住城市。

这意味着，你可以设定：孩子大学毕业给一笔，结婚给一笔，买房给一笔，失业了也给一笔救急。这个功能，目前市场上独此一家。

第三，市场首创自主入息

第5个保单周年日起，你可以设置自动提取现金价值：定时、定额、指定收款人。

收款人可以是家人，也可以是雇员，甚至慈善机构。

这相当于把储蓄险变成了一个"自动发钱"的账户。每个月自动给父母发养老金，每年自动给孩子发教育金，都可以提前设定好。

功能汇总

7项核心功能：货币转换、可观回报、双重红利、自主入息、红利锁定、财富传承、开枝散叶（第3年即可拆分）。

这些功能组合在一起，「信守明天」的优势不止于收益高，更在于它实现了增值与传承的完美平衡，适应更多场景使用。

数据党的结论：独家功能这一局，保诚「信守明天」王炸在手。

公司实力：谁的分红更靠谱？

说了这么多收益数据，有人可能会问：演示收益这么高，能实现吗？

这个问题问得好。港险的收益大部分是非保证的，能不能实现，要看保险公司的投资能力和分红历史。

咱们看看保诚的成绩单：

财务实力

• 保诚总投资资产达到1600亿美元，同比增加81亿美元


• 全年新业务利润达到30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录


• 有效保险及资产管理业务的经营自由盈余为26.42亿美元

保诚集团上半年税后利润按年飙升近10倍。这个"钞能力"，足以给分红托底。

分红历史

长达20年的分红收益披露数据显示，保诚产品平均回报率高达5%-6%。

具体看几个产品：

• 「理想人生」定期储蓄保障计划：第20年实际平均总IRR 6.18%


• 「更美好」保障计划B：第20年实际平均总IRR 6.75%


• 「子女培育多」储蓄计划：第20年实际平均总IRR 6.32%

这些都是已经兑现的历史数据，不是演示数据。

保诚在长线分红方面的表现一直都很优秀。长期来看，保诚这家老牌保司与其他同行在投资能力上的差距不会过于悬殊。

就算有短期的波动，也不能就此判定未来会持续低迷。有保诚的"钞能力"托底，不用担心「信守明天」的收益是画饼。

数据党的结论：公司实力这一局，保诚稳如泰山。

结论：综合实力保诚胜出

把三巨头产品拉出来硬刚了一圈，结论很清晰：

• 收益对决：保诚28年达到6.5%天花板，比友邦早2年，比升级前提前17年


• 提领对决：5/6/7场景下，保诚在20-80年期间剩余价值持续领先


• 功能对决：货币转换更"真"，双重红利、自主传承、自主入息都是独家


• 公司实力：1600亿美元投资资产，20年分红历史5%-6%

如果你既想要长期增值，又需要灵活提领"现金流"，**保诚「信守明天」**就是一个不容错过的优秀选择。

以"收益加速+提领自由+功能王炸"三重优势，配得上"黑马"的称号。

再看一个晚提领场景：5/11/10提领，第11年开始每年提领10%（5万美元）至终身。100年累计提领450万美元，剩余现金价值还有1663万美元可以传承给下一代。

这就是"中长期储蓄+现金流"双重buff叠满的效果。

大贺说点心里话

数据对比做完了，结论也给了。但怎么买、找谁买、能省多少钱，这些问题可能比"买哪个"更重要。