香港终身寿险：有钱人悄悄在买的传承工具，99%的人不知道这个"漏洞"

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天不聊储蓄险，聊一个被严重低估的险种——香港终身寿险。

我见过太多这样的情况：身家过亿的老板，却不知道怎么把钱安全地留给孩子。

老张的烦恼：60岁，身家过亿，却不知道怎么给儿子留钱

老张今年60岁，做建材生意30年，名下资产加起来差不多1.2个亿。

按理说，这个年纪该考虑退休享福了。但老张最近愁得睡不着觉。

不是生意出了问题——恰恰相反，他的企业还在扩张期，刚拿下一个大项目，资金需求量很大。

让他发愁的是另一件事：儿子今年28岁，刚结婚半年。

"我这辈子挣的钱，迟早要给儿子的。但怎么给，我想了半年，没想明白。"

老张跟我说这话的时候，手里的茶杯都没放下。

这不是老张一个人的困惑。中国第一批富起来的人，现在年龄已经到了50多、60多甚至更大。

他们面临一个共同的问题：钱花不完，但不知道怎么传。

说白了就是，终身寿险是一个很适合做财富传承的工具，但很多人根本不知道它的存在。

场景一：儿子刚结婚，直接给现金怕被分走

老张的第一个顾虑，是儿子的婚姻。

"我不是说儿媳妇不好，人家姑娘挺好的。但万一呢？现在离婚率这么高，我给儿子的钱，万一将来被分走一半，我死都不甘心。"

这个担心不是多余的。

如果直接给儿子1000万现金或者一套房产，这些资产在法律上属于"婚后共同财产"。哪怕是父母赠与的，只要没有明确的书面约定，万一离婚，配偶是可以主张分割的。

但终身寿险不一样。

**作为终身寿险受益人获得的钱，所有权只属于受益人一个人。**这是写在保险法里的。

也就是说，老张百年之后，儿子作为受益人拿到的1000万理赔金，跟儿媳妇没有半毛钱关系。哪怕那时候儿子已经结婚20年，这笔钱也不会因为婚姻问题被伴侣分割走。

"这才是真正的性价比。"老张听完，眼睛亮了。

给孩子留存款、房产，资产都有可能面临分割。但终身寿险的理赔金，天然具有资产隔离的法律属性。

这一点，很多有钱人到现在都不知道。

场景二：企业还在扩张，钱不能全锁死

老张的第二个顾虑，是资金流动性。

"我不是不想给儿子留钱，但我现在还在干事业啊。企业账上的钱，今天在明天就可能要用。你让我一下子拿出500万买保险，锁死20年，我做不到。"

这个顾虑太真实了。

五六十岁的客户，很多还在事业打拼期，企业资金需求量很大。用钱需求、投资需求与传承需求往往混合在一起，很难单独切割出一块资产做传承。

内地的终身寿险就吃亏在这里——到第十年、二十年现金价值可能还没有回本，钱交进去就被锁死了。

但香港终身寿险不一样。

资金放进去复利可以做到4到5个点，算下来收益还是比较高的。更重要的是，可以通过保单贷款或减保方式周转资金。

说白了就是，这笔钱名义上是给孩子的传承金，但在你活着的时候，随时可以拿出来用。企业周转要用钱？做个保单贷款就行。

等资金回笼了，再还回去，保单继续有效。

**香港终身寿险会兼顾自己用钱的需求和资金的灵活性。**这才是适合企业主的传承工具。

场景三：儿子才25岁，一下给他1000万怕他hold不住

老张的第三个顾虑，是儿子的"成熟度"。

"我儿子人不坏，但毕竟年轻。你让他一下子拿到1000万，我怕他hold不住。万一被人骗了，或者自己挥霍掉了，我这辈子不是白干了？"

这个担心太常见了。

内地很多寿险身故赔付方式特别简单粗暴——人走了，1000万一次性打到受益人账户里。孩子能不能承接这么大一笔资产？拿到钱以后会不会被骗、被杀猪盘、被挥霍掉？这些问题，内地寿险根本不管。

但香港终身寿险自带小信托功能。

身故赔偿可选择一笔过或分期方式——10年期、20年期或30年期，完全按照投保人的意愿来赔付。

老张可以这样设计：前10年，每年给儿子打100万生活费；等儿子40岁了，足够成熟了，再把剩余的本金一次性给他。

更适合根据家庭情况、孩子资质、孩子驾驭钱的能力做设计，能更加长远保障。

"这个功能好，"老张说，"我活着的时候管不了他一辈子，但这个保单可以替我管。"

老张的选择：交400万，留1000万，还能随时用

说了这么多，老张最关心的问题来了："到底要交多少钱？"

算一笔账你就明白了。

40岁左右的人在香港想给孩子留1000万，保费不需要做到500万。杠杆基本可以做到2倍以上。

具体来看，40岁男性保额100万美金，10年缴费，年缴保费约22,330-47,030美元不等，总保费范围从191,100美元到434,500美元不等。

换算成人民币，大约300-400万的保费，就能给孩子留下700-1000万的身故保障。

交一块钱将来能给孩子留两三块钱，这个事是有性价比的。

而且这笔钱不是锁死的，随时可以贷款周转。

额外收获：遗产税的提前规避

还有一个很多人没意识到的好处：避税。

在全球大部分国家和地区，终身寿险赔付的钱不会收遗产税。

虽然现在内地和香港都还没有遗产税，但随着税种完善，遗产税有这个趋势。

到时候，直接给孩子留1000万现金，可能要先交几百万的税。但通过终身寿险留下的1000万，一分钱税都不用交。

这笔账，越早算越划算。

结语：传承不是等老了再想，而是现在就要规划

终身寿险接下来会变得越来越大众。

不是因为大家突然有钱了，而是因为第一代富人开始集中进入传承期。他们发现：

• 银行存款利率已经跌破1.5%
• 房产限购限售，还可能被婚姻分割
• 只有保险这个工具，既能保值增值，又能定向传承，还有法律保护

如果想要做传承，可以认真了解一下这类产品。

大贺说点心里话

传承这件事，真的不是等老了再想。很多客户找到我的时候，已经60多岁了，能选择的产品和杠杆都大打折扣。

如果你也在考虑怎么把钱安全地留给孩子，想知道自己的情况适合什么方案，可以扫码加我。