友邦保诚安盛宏利，4款港险王牌产品怎么选？90%的人第一步就错了

你好，我是大贺。

最近咨询港险的朋友越来越多，问得最多的就是：友邦、安盛、保诚、宏利，这四家的王牌产品到底选哪个？

说实话，这个问题本身就问错了。

买储蓄险之前，先问自己一个问题

很多人一上来就比收益、比分红、比功能，其实完全搞反了顺序。

买保险不是买产品，是买解决方案。你得先想清楚一个问题：这笔钱，你打算怎么用？

2025年银行存款利率第七次下调，1年定期已经跌破1%，只有0.95%。

理财产品更惨，2月份固收类平均年化收益率只剩0.82%。

越来越多人想用储蓄险锁定长期收益，但场景不同，选择完全不同：

• 是打算放30年不动，纯粹追求复利滚雪球？


• 还是想从第6年开始每年提一笔，当被动收入？


• 又或者就是短期理财，5-10年后要用这笔钱？

先想清楚钱怎么用，再选产品。不然选错了，收益可能差出一大截。

下面我就按这三种场景，帮你把四款产品掰开揉碎了讲清楚。

场景一：长期持有不提取，追求最大复利

如果你买储蓄险就是为了长期存钱，30年甚至更久都不打算动，那我们就看纯复利增长能力。

直接上数据，5年缴费的情况下：

• 宏利宏挚传承：第10年复利4.29%，第20年6%，前期最猛


• 安盛盛利2：第10年3.52%，第20年5.82%，第30年6.5%


• 友邦环宇盈活：第10年3.51%，第20年5.69%，第30年6.5%


• 保诚信守明天：第10年3.11%，前期最低

看起来宏利前期领先，但别被迷惑了。

它的后劲不足，第47年才能达到6.5%的封顶收益，比其他产品晚了近20年。

综合来看，安盛盛利2和友邦环宇盈活在长期持有场景下表现最均衡。安盛各阶段都是第二名，但胜在稳定，综合收益能排第一。

场景二：定期提取当被动收入

2025年延迟退休正式实施，养老金替代率不足40%，越来越多人开始规划自己的"第二份养老金"。

如果你打算从保单第6年开始，每年提取总保费的**6%**当被动收入，那566提取方式下的收益对比就很关键了。

结果很明显：

• 安盛盛利2：提取到第26年，预期收益就能做到**6.5%**复利。更狠的是，它还支持557提取（第5年开始每年取7%），第23年就能触顶6.5%。取得更早，取得更多，收益反而更快触顶，简直无敌。


• 友邦环宇盈活：566提取后，最高只能做到6.22%，是四款里最低的。


• 宏利宏挚传承：要到第78年才能做到6.5%，完全不适合提取。

结论很清晰：要定期提取，安盛盛利2是唯一选择。

场景三：短期理财，5-10年就要用钱

如果你只是想短期存一笔钱，5-10年后就要用，那情况又不一样了。

5年缴费不提取的情况下，宏利宏挚传承第10年复利4.29%，第20年6%，是四款产品里前期收益最高的。

但要注意，它后劲不足，第47年才能触顶6.5%。

所以如果你明确是短期理财，10年左右就要用钱，宏利可以考虑。其他情况，不推荐。

隐藏场景：你还需要考虑分红稳定性

很多人只看预期收益，忽略了一个关键问题：预期收益能不能实现？

这就要看分红实现率了。2025年最新数据：

• 友邦：公布63款产品，平均分红实现率93%，超过9成产品高于70%，稳居第一梯队


• 安盛：公布35款产品，平均分红实现率95%，接近8成产品高于70%，仅次于友邦


• 宏利：公布49款产品，平均分红实现率82%，最低20%，最高133%，波动较大


• 保诚：最高1044%，最低只有3%，波动极端

买保险不是赌运气，万一你买的产品分红实现率是3%那档，就太惨了。

保诚信守明天，不推荐。

功能细节：别忽略这些隐藏价值

除了收益，功能也值得关注。

友邦环宇盈活支持红利解锁、保单暂托人、灵活指定收款人等功能，是四款里功能最全的。

其他三款多少都有短板：保诚没有保单暂托人，宏利没法灵活指定收款人，剩下三款都不支持红利解锁。

安盛盛利2唯一的缺点是保证收益比较低，最高只能做到**0.23%**左右，比其他产品低了一半。

但说实话，买储蓄险主要看预期收益，保证部分影响不大。

对号入座：你属于哪种场景？

说了这么多，最后帮你做个总结：

场景一：长期持有不提取

• 首选：安盛盛利2（综合最强）


• 次选：友邦环宇盈活（分红最稳）

场景二：定期提取当被动收入

• 首选：安盛盛利2（提取收益无敌）


• 其他产品不推荐

场景三：短期理财5-10年

• 可选：宏利宏挚传承（前期收益最高）


• 但要接受后劲不足的缺点

不推荐：保诚信守明天

• 分红波动太极端，风险太大

如果非要在4款里选一款综合能力最强的，就是安盛盛利2。

如果你特别看重分红稳定性，不想操心，那就闭眼选友邦环宇盈活。

适合你的才是最好的。别被收益数字迷惑，先想清楚自己的场景，再做选择。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。同样的产品，不同渠道的成本可能差出好几万。