万通富饶万家：养老金缺口30%，这款港险能补上吗？3个功能说透

你好，我是大贺。

2025年1月，延迟退休政策正式落地了。男职工退休年龄要从60岁逐步延到63岁，女职工也要往后推。

这意味着你要多干几年，同时养老金要撑更长时间。

咱们来算一笔账：目前我国基本养老保险+企业年金合计替代率只有40%，而国际通行标准是70%。

中间差了整整30%的缺口。

退休后你的收入直接腰斩，而且这个腰斩要持续二三十年。

最近有不少人问我，港险里的分红储蓄险能不能补这个缺口？

今天就拿万通**「富饶万家」**来拆解一下，看看它到底能不能解决养老的核心问题。

养老金不够用？普通年金收益太低？

先说一个扎心的事实：很多人以为买份年金险就能解决养老问题，但普通养老年金的收益实在太低了。

我见过太多客户，交了二三十万买年金，结果每个月领到手的钱连房租都不够。

问题出在哪？普通年金险的收益结构太保守，基本就是把你的钱存起来，加点利息还给你。

在通胀面前，这点收益根本跑不赢。

但如果我告诉你，有一种玩法，年金转换后的收益是普通养老年金的3倍呢？

这就是今天要讲的第一个解法。

解法一：分红险+年金转换，收益翻3倍

万通**「富饶万家」**有一个市场独家的功能——年金转换。

这个功能很关键，别被名字绕晕了，我来拆解一下它的逻辑：

• 第一步：你买的是一份分红储蓄险，前期让钱在里面利滚利增值
• 第二步：等保单满10年、被保人满55岁之后，可以把账户里的钱（全部或部分）转换成一份终身年金
• 第三步：转换之后，这笔钱变成保证领取的养老金，活多久领多久，不再受分红波动影响

这个数字很关键——我拿两款产品做个对比。

同样是30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换：

• 万通富饶千秋（上一代产品）：60岁时现金价值涨到278万美金，转年金后每年固定领17.9万美金
• 万通富饶万家（升级版）：60岁时现金价值涨到292.7万美金，转年金后每年固定领18.8万美金

富饶万家比富饶千秋每年多领9000多美金。

这个收益是普通养老年金的3倍。每年18.8万美金，折合人民币130多万，在国内绝对是顶配养老金水平。

年金转换方式非常灵活，可以前期做分红险的提领，后期再转年金。

举个例子：50万美金的保单，假如从第6年开始每年取3万美金，一直取到60岁，累计领取了72万美金。

这时候账户里还剩109.9万美金，再转年金，每年可以固定领7万多美金。

转不转年金、转多少比例，都由你定。

年金怎么领，有12种方式可以选：

• 每月固定领，或者递增领取
• 保证回本领法，保证领回转换前的现金价值
• 夫妻联合领：一张保单保两人，一方身故另一方继续领2/3——特别适合丁克家庭
• 重疾加倍领：确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍发

解法二：369提领，现金流随年龄递增

第二个解法，针对的是另一个痛点：通胀。

很多人担心的不是现在钱不够，而是担心20年后、30年后，同样的钱不值钱了。

万通**「富饶万家」**有一个全市场独家的提领模式——369提领。

这个模式是这样的：5年缴费，保单第2-10年每年提取保费的3%，第11-20年每年提取6%，第21年往后每年提取9%。

咱们来算一笔账：假设你现在35岁，交5年、每年10万美金。

• 37-45岁（事业上升期）：每年提3万美金，补贴家用
• 46-55岁（孩子教育期）：每年提6万美金，应对大额支出
• 56岁往后（退休期）：每年提9万美金，养老金逐年递增

这个设计很符合现实——年轻时用钱少，年纪大了用钱多。通胀越高，你领得越多，正好对冲。

全市场只有万通支持这个模式。

当然，如果你更喜欢稳定的现金流，也可以选择566提领模式：5年缴费，第6年起每年提取总保费的6%。

以10万美金交5年、每年提取3万美金为例，提到保单30年，换算成复利6.32%。

这个收益跟盛利2、星河尊享等提领王者相比稍低一点，但比富饶千秋表现更好，是目前市场一流水平。

失能后保单怎么办？传承如何不被争？

解决了养老收益的问题，还有一个更隐蔽的痛点：失能和传承。

我见过太多案例——老人突然中风，保单在手里，但没人能动。家里人想取钱看病，保险公司说"必须本人签字"。

等法院判决下来，人已经不在了。

还有更复杂的——老人走了，几个子女为了保单分配闹上法庭。本来是留给后代的钱，最后全进了律师口袋。

万通**「富饶万家」**这次在传承控制权方面下了很大功夫。

说白了就是——可以让投保人在身故前、失能后、甚至规划之初就预设好财富的流转路径。

解法三：动态传承系统，提前锁定财富流向

这套系统有5个核心功能，我逐个拆解：

1、精神上无行为能力预设指示

简单说，就是提前设定好：万一我失能了，这份保单怎么处理。

你可以预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能，第一顺位能及时提供法律文件就能立刻接管保单，不必等法院判决。

还可以设定失能后保单自动拆分给指定的人，同样可指定3人按顺序接管。

2、弹性提取权益

这个功能很实用——第1个保单周年起，你可以设立指示，从保单里直接转钱给第三方。

比如设定每月1号给父母账户打5000美金，或者设置女儿结婚当天一次性支付10万美金。

弹性提取功能帮你直接从保单里转钱给第三方，隐私性强。钱不经过你的账户，别人查不到流水。

而且可以无限次更改指示或收款人。

3、第二受保人

最多可设3个第二受保人。受保人身故后，第二受保人可以成为新的保单受保人，保单不终止，继续利滚利增值。

4、保单利益延续

可指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。

比如爸爸是保单持有人和被保人，受益人是儿子和女儿。爸爸去世后，保单自动一分为二，儿子女儿各拿一份，各自成为自己保单的持有人。

5、身故赔偿方式

身故赔偿有10种赔付方式可选：一次性全给、按月发放、发到指定年龄等等。

有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

收益能兑现吗？看170年老牌的分红成绩单

说了这么多功能，有人可能会问：分红险的收益是预期的，万一兑现不了呢？

这个担心很正常。咱们来看看万通这家公司的底子。

万通源自美国万通，成立超170年，是真正的百年老店。2017年被云锋金融收购后，美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍然深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

这个数字很关键——美国万通旗下的资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约90%的固收资产。

霸菱是什么来头？霸菱是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。

这是非常罕见的同时服务三大主权级别资金的资管机构。你的养老钱、我的养老钱，都在他们手里管着。

落到口袋里才是真的——看分红实现率：

• 万通分红平均实现率97%
• 80%的产品实现率在90%以上
• 仅3款产品低于90%

万通的分红实现率一直比较漂亮，非常稳。尤其是年金系列，派息率基本全部达成，相当于分红100%兑现。

静态收益补充：长期持有同样能打

最后补充一下静态收益数据，给长期持有的朋友一个参考。

咱们来算一笔账：

• 富饶万家10年复利3.05%，比较一般
• 但20年复利达到6%，市场排名前三
• 第30年复利达到6.5%，跟上了第一梯队的速度

这个表现比盛利2、环宇盈活等王牌产品都要好。

富饶万家不仅保留了富饶千秋前中期高收益的优势，同时还在中后期进一步发力，直接加速迈入第一梯队。

还有一个彩蛋：在澳门发售的富饶万家，收益可以做到7.04%。产品还是那个产品，投资策略不变，功能也没阉割。

说白了就是——富饶万家本来的收益潜力在**7.04%**左右，只是被香港监管限制了，最高只能演示到6.5%。

这次升级是在不改变保证收益的前提下，上调了复归红利和终期红利。是很实在的好处，并不是在结构上耍小聪明。

总的来说，万通**「富饶万家」**是富饶千秋进化后的更完善版本。收益功能都做了优化，几乎没有短板，适合各种家庭结构、用钱、传承场景。

大贺说点心里话

养老这件事，核心就是两个字：算账。算清楚缺口多大，算清楚怎么补。

但同样一款产品，怎么买、从哪个渠道买，落到口袋里的钱可能差出一大截。