银行利率跌破1%，158家港险公司我扒了个遍，踩坑后只有这15家值得买

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年5月20日，六大行第七次下调存款利率，1年期定存跌到0.95%，5年期才1.30%。

10万块存5年，利息从7750块缩水到6500块，少了1250块。

这钱放着干嘛？

我通宵扒了香港158家保险公司的底，从公司背景、偿付能力、评级、投资策略，一家家筛。

最后敲定了15家真正靠谱的保司。今天这篇，直接告诉你：你的钱该往哪放，该买哪家的产品。

你买港险，到底图什么？

我见过太多客户，一上来就问"哪个产品最好"。

说白了就是，没想清楚自己要什么。

港险不是万能药，它是工具。工具对不对，得看你想干嘛。

你想想看，你买港险，图的是什么？

• 短期锁收益？ 手里有笔闲钱，5年内不急用，就想找个比银行定存高的地方放着。


• 中长期增值？ 给孩子攒教育金，或者给自己攒一笔养老本，10年、20年慢慢滚。


• 养老现金流？ 退休后每个月稳稳领钱，不用担心市场波动，睡得着觉。

这三种需求，对应的产品完全不一样。

短期追求确定性，就别碰分红险；长期追求增值，就得看公司的分红实现率；养老追求稳定，就得盯着保证派息和回本速度。

立桥人寿「智选储蓄保」适合5年左右没有用钱需求、追求资产增值的朋友；安达「安心退休年金」横向对比很均衡，普适性最强，高保证低分红确定性强，适合还比较年轻、打算规划未来养老并追求养老确定、均衡的朋友；万通「多元终身年金」灵活性拉满，适合比较年轻、规划未来养老，同时看重养老规划灵活性、有特定养老需求的朋友。

下面我按需求，一个个说。

短期锁收益：5年定存替代方案

先说最简单的场景：手里有笔钱，5年内不急用，就想找个比银行高的地方放着。

国内银行5年期定存才1.30%，理财产品呢？

2025年5月的数据，44%的理财产品年化收益不足2.0%，现金管理类产品收益中枢已经降到**1.4%**左右。

说白了，国内能放钱的地方，收益都在往下掉。

这时候，立桥人寿「智选储蓄保」就是个好选择。

一次性交清保费，最快2年保证回本，5年保证单利4.48%。

咱们算笔账：10万块，国内5年定存利息6500块；放这个产品，5年保证拿到22400块。差了快4倍。

你可能会问：立桥人寿是谁？靠谱吗？

立桥人寿成立于2010年，总部在中国澳门，偿付能力314%以上，标普评级AA。

虽然成立时间不算长，但在为本地及中小客户提供个性化储蓄产品方面，确实有潜力。

这个产品适合谁？ 就是那种5年左右没有用钱需求，追求资产增值的朋友。

中长期增值：让钱生钱的正确姿势

如果你的钱可以放更久——10年、20年、30年——那就进入"让钱生钱"的阶段了。

这时候，复利效应才是王道。

前20年追求高收益：宏利「宏挚传承」

6年预期回本，9年复利4%，14年复利5.85%且本金翻倍，21年复利6%本金翻3倍。

你想想看，14年本金翻倍是什么概念？

100万变200万，200万变400万。这在国内，几乎找不到同等确定性的产品。

宏利这家公司，成立于1887年，深耕香港128年，偿付能力229%，标普AA-、穆迪A1、惠誉AA-，三大评级机构全覆盖。投资策略偏保守，**79.5%**是固收类资产。

宏利在保障与储蓄结合产品设计、长期财富传承规划方面有优势。宏利「宏挚传承」前20年收益表现亮眼，适合追求前/中期资产规划的朋友。

长线30年追求极致收益：友邦「环宇盈活」

10年复利3.47%，20年复利5.67%，30年复利6.5%。

30年6.5%的复利是什么概念？100万放30年，变成660多万。

友邦成立于1919年，总部就在香港，偿付能力257%，标普AA-、穆迪Aa2、惠誉AA，评级全港顶级。

投资策略是76%固收类、24%权益类，亚太区分散投资。

最关键的是，友邦分红实现率全港第一。分红险最怕什么？怕演示收益很高，实际兑现打折。友邦在这方面，口碑最硬。

友邦「环宇盈活」收益表现稳居第一梯队，长期持有收益和稳定性都很有保障。

养老现金流：每月稳稳领钱

这部分我要多说几句，因为我见过太多客户，在养老规划上踩坑。

养老最怕什么？怕活得久，钱不够花。

很多人以为买个储蓄险就能养老，错了。储蓄险是"攒钱"，年金险才是"发钱"。

年金险的核心逻辑是：你交一笔钱，保险公司按约定，每年/每月给你发钱，发到你去世为止。活得越久，领得越多。

场景一：年纪偏大，当下就有养老需求——太保「鑫相伴终身年金」

买完当年就能开始领钱，保证派息率2.5%。

国内银行1年期定存才0.95%，这个保证派息率是它的2.6倍。

不仅如此，保证派息的基础上，每年还有周年红利抗通胀。第5年起周年红利提升至0.8%，综合派息率3.3%。

最关键的是，第8年保证现金价值+已领年金即已覆盖总保费，实现"回本"。后续收益都是纯增值，长线收益率5.55%。

太保香港成立于1991年，偿付能力256%，标普A、穆迪A3。虽然香港业务2021年才开始，但背靠中国太保集团，实力在线。

太保「鑫相伴终身年金」适合年纪偏大、当下就有养老需求，又想实现资产增值的朋友。

场景二：还比较年轻，规划未来养老，追求确定性——安达「安心退休年金」

这个产品横向对比很均衡，普适性最强。

以60岁投保、5年缴费、65岁领取为例，每年保证领总保费4.47%。

假设你总共交了100万，65岁开始每年保证领4.47万，领到100岁。

保证领取占总派息70%，非保证分红不超30%。

高保证低分红，确定性拉满。你不用担心市场波动，不用担心保险公司分红打折，该领多少就是多少。

安达人寿成立于1985年，总部瑞士苏黎世，偿付能力436%——这是我筛选的15家保司里最高的，标普AA、穆迪Aa3。

场景三：比较年轻，看重灵活性，有特定养老需求——万通「多元终身年金」

这个产品需要等到55岁，或者保单存满10年，才能开始派息。

但它的灵活性是真的拉满：

• 转年金前相当于一个万能险，保底利息2%、实际4%，可以灵活增减保费、提取资金


• 转年金时给了12种年金权益选择——定额终身、递增终身、联合年金、危疾双倍年金……你想怎么领，基本都能满足


• 支持部分转年金，不用一次性全转，可以先转一部分试试水

万通成立于1851年，历史比清朝还长，香港业务50年，偿付能力**240%**以上，惠誉A-。

万通「多元终身年金」灵活性拉满，适合比较年轻、规划未来养老，同时看重养老规划灵活性、有特定养老需求的朋友。

选保司的底层逻辑

说完产品，说说怎么选保司。

很多人一听"香港保险公司"，就觉得很神秘。其实没那么复杂。

根据香港保险业监管局的数据，截至2025年6月30日，香港共有158家授权的保险公司。

158家听起来很多，但仔细一筛，符合咱们需求的没几家。

158家中包括：经营一般业务85间、经营长期业务51间、经营综合业务19间、经营特定目的业务3间。

特定目的的保险公司、一般业务的保险公司不符合储蓄险/年金险需求，可以直接筛选掉。

剩下的长期/综合业务保险公司里，情况也复杂：同一品牌下的不同办事处本质上算同一家；主要经营地址不在香港或业务不面向大陆客户的也可筛选掉。

筛选后符合大陆客户需求的长期/综合业务保司约30多家。

我再从公司背景、偿付能力、评级、投资策略这些硬指标出发，优中选优，最后敲定了15家相对更靠谱的保司。

15家靠谱保司速查表

最后，把15家保司的核心信息整理成表，方便你存档查阅。

五家国际老保司：友邦、安盛、宏利、保诚、永明

这五家是港险市场的"老钱"，历史最长的安盛成立于1817年，208年历史。

• 安盛AXA：成立1817年（208年），香港业务1995年（30年），总部法国，偿付能力216%，标普AA-，穆迪Aa3，惠誉AA，固定收益占74%。安盛在全球投资视野、资产管理专业度方面表现突出。


• 保诚Prudential：成立1848年（177年），香港业务1964年（61年），总部英国，偿付能力280%，标普A，穆迪A2，惠誉A-，70%权益类30%固收类。保诚在财富保障与传承规划、提供长期稳定分红方面表现出色。


• 永明SunLife：成立1865年（160年），香港业务1892年（133年），总部加拿大，偿付能力200%+，标普AA，穆迪Aa3，75%固定收益97%投资级别。永明在教育金、养老金规划等长期储蓄产品方面有特色。

六家中坚力量保司

• 忠意Generali：成立1975年（50年），香港业务1981年（44年），总部意大利，偿付能力210%，穆迪A3，惠誉A。


• 富卫FWD：成立2013年（12年），总部香港，偿付能力290%，穆迪A3，惠誉A。


• 万通YFLife：成立1851年（174年），香港业务1975年（50年），总部美国，偿付能力240%+，惠誉A-。


• 周大福人寿CTFLife：成立1970年（55年），香港业务1985年（40年），偿付能力337%，穆迪A3，惠誉A-。

四家国资保司：中银人寿、太保香港、国寿海外、太平香港

• 中银人寿BOC Life：成立1998年（27年），总部香港，偿付能力210%+，标普A，穆迪A1，惠誉A。


• 国寿海外ChinaLife：成立1933年（92年），香港业务1984年（41年），偿付能力208%，标普A，穆迪A1，惠誉A。


• 太平香港ChinaTaiping：成立1929年（96年），香港业务2015年（10年），偿付能力282%，标普A，惠誉A。

这15家保司，覆盖了国际老牌、中坚力量、国资背景三大类，基本能满足各种需求。

大贺说点心里话

知道该买什么产品、选什么保司，只是第一步。怎么买，才是真正省钱的关键。