太保「鑫相伴」：存款利率跌破1.3%，这款港险能锁定5.55%到终身？

你好，我是大贺，北大硕士，做港险快9年了。

今天这篇文章，我想从一件真事儿说起——就发生在我小姨身上。

你的存款正在被「时间」偷走

我小姨2020年存了一笔五年定存，当时利率4.0%，她还挺开心，觉得锁住了个不错的收益。

今年到期了，她去银行转存，柜员告诉她：五年定存现在只有**1.3%**了。

她给我打电话的时候，语气里全是不敢相信："5年时间，收益暴跌67.5%，这钱存着还有什么意思？"

说实话，我小姨的遭遇不是个例。你看看这张表就知道了：

2025年5月20日，六大国有银行第七次同步下调存款利率。

五年期定存降到1.3%，三年期1.25%，活期更惨——0.05%。

你想想看，100万存活期，一年利息500块，还不够请朋友吃顿火锅。

当前一年期存款利率1.48%，10年期国债收益率也就**2.5%**左右。

这意味着什么？意味着无风险收益正在被时间一点点"偷走"。

更扎心的是，那些以前靠"存款特种兵"策略、全国跑银行找高息存款的人，也快没路可走了。

据经济日报报道，2025年4月以来，至少20家中小银行下调存款利率，有的银行今年已经降息7次。

高息存款，正在成为历史。

未来十年，利率还会更低吗？

很多人问我：大贺，利率都这么低了，是不是该触底反弹了？

我跟你讲个真事儿：某大行专家明确表示，明年还有60~80bp的降息空间。

换句话说，明年我们可能要和**0.?%**的五年定存见面了。

为什么利率回不去了？这个道理很简单——

经济转型还在路上，人口老龄化加速，每年1000万毕业生的就业压力，地方债务需要慢慢消化……这些问题哪个不是"持久战"？

我专门用AI做了个分析，结论也很明确：未来10年利率大幅上涨的可能性很低，更可能维持在低位。

国家金融监管总局的数据也印证了这一点：2025年一季度商业银行净息差收窄至1.43%，已经明显低于1.8%的警戒水平。

银行自己都在"勒紧裤腰带"，存款利率怎么可能涨回去？

未来10年，低利率大概率会成为新常态。这是我们必须面对的现实。

有没有一种方式，能锁住今天的利率？

既然利率会越来越低，那问题就变成了：怎么做才能在存款到期时，不用再把时间浪费在寻找高利率的无风险储蓄上？

我给大家一个建议：买快返型的年金险。

什么是快返型年金险？简单说就是：一次性整付，5年内开始发利息，一直发到终身。本金不动甚至微涨，年年吃利息。

如果能把手里的钱投入到利率高于市场水平、并且能锁定利率的快返型年金险中，有两大好处：

• 利率越低你越开心。 因为你的收益是锁定的，外面利率降到0，跟你没关系。
• 不用担心再投资风险。 存款到期后不用再操心往哪放，利息自动到账，躺着收钱。

这种产品可能不是收益最高的，但一定是最能让你体验"落袋为安"快感的产品。

太保「鑫相伴」：交完即领3.3%，终身锁定

说了这么多，今天的主角该登场了——太平洋人寿保险（香港）的「鑫相伴」。

这款产品是近期才上线的新品，我仔细研究了一下，核心亮点可以用三句话概括：

即交即领，保证2.5%派息到终身

一次性整付10万美金，交完钱就能保证领取2500美金，也就是本金的2.50%。

这个钱可以领取终身，相当于锁定了终身年化单利2.5%的银行存款。

你想想看，现在五年定存才1.3%，而鑫相伴保证给你2.5%，还是终身的。光这一点，就已经跑赢市面上绝大多数无风险储蓄了。

第8年保证回本，同类产品最快

看保单第8年，累计领取了2万美金，加上当年8万的保证现金价值，正好等于10万本金。

也就是说，第8年你就保证回本了。

万一中间急用钱，退保也不亏。往后，就是本金不动，纯吃利息。

第5年起，每年落袋3.3%

除了保证的2.5%派息，从第5年开始还会派发**0.8%**的周年红利（这部分是非保证的）。

加起来，每年落袋3.3%。

而且，保证派发的利息和周年红利，你也可以存在保险公司，保司会给**4.5%**的利息。

按预期计算，终身IRR能达到5.55%。

这样的产品，很多房东非常喜欢，因为它的体验太像收租了——每年固定收息，本金还在那儿，又比收租稳定、收益高。

太保集团：国资背景，三地上市

可能有人会问：太保香港靠谱吗？

说实话，这个问题我回答起来特别轻松，因为太保的背景实在太硬了。

中国太保寿险是中国三大寿险公司之一，妥妥的top3级别险企。

连续14年入选《财富》世界500强，是全国首家在上海、香港、伦敦三地上市的保司。

背后是谁？上海国资委。 根正苗红的国有企业。

太保香港是太保集团在香港开设的全资子公司，穆迪评级A3，评级展望稳定，偿付能力充足，达238%。

这样的公司背书，你还担心什么？

养老加分项：太保家园入住权益

对于养老人群来说，太保香港还有一个独特的优势——可以对接内地太保家园高端养老社区。

总保费达22.5万美元，就能获得太保家园的入住资格。

更关键的是，香港太保直付费用，不占结汇额度。 行权有效期是终身的。

太保家园在国内已经布局了多个城市，硬件设施和服务都是高端水准。

对于有养老规划需求的家庭来说，这个权益相当于"买保险送养老院入场券"，性价比很高。

而且2025年1月1日之后生效的保单，还新推出了超级城市版和家族版，门槛更低、权益更灵活。

五类人最适合「鑫相伴」

最后总结一下，鑫相伴适合的场景很多，你可以对号入座：

• 银行存款挪储的人。 手里有一笔定存快到期了，转存利率太低，又不想承担风险。鑫相伴可以作为银行存款的"高配版"，每年派息更多，还不受利率下调影响。

• 临近退休的"老baby"们。 手里有点闲钱，存银行利息太低，买股票基金又怕亏。这种每年固定收息的产品，就非常适合。

• 想给子女设立教育或生活基金的父母。 之前有内地富豪花了1亿给刚出生的宝宝配置快返年金，每年利息够孩子花到成年。普通家庭虽然没那么多钱，但道理是一样的——用利息养孩子，本金还在。

• 想躺平提前退休的人。 如果投入本金足够大，完全可以靠利息实现财务自由。比如投入300万美金，每年保证派息7.5万美金（约54万人民币），不工作也能活得很滋润。

• 想补充社保退休金的人。 社保退休金可能不够花，鑫相伴的利息可以作为补充。结合太保家园养老社区和尊尚会的服务，退休生活还是很香的。

你想想看，本金多的话甚至能靠利息一直生活下去，这不就是很多人梦寐以求的"被动收入"吗？

大贺说点心里话

利率下行是大势所趋，能锁定收益的机会窗口正在收窄。如果你正在考虑怎么配置手里的钱，或者想知道买港险还有哪些"信息差"能帮你省钱，扫码加我聊聊。