宏利躺平2年终于出手，「宏挚家传承」直接叫板友邦，这波有3个真相没人说

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

说实话，2026年开年港险圈最大的瓜，不是哪家保司又出了什么花里胡哨的新品，而是躺平了将近两年的"老干部"宏利，终于坐不住了。

这么多年下来，我见过太多保司你追我赶、新品迭代的戏码。但像宏利这样——凭着一款「宏挚传承」躺赢两年，眼睁睁看着友邦、保诚、安盛、永明轮番出招，自己却迟迟不动的，还真是头一遭。

去年7月港险降息之后，各家保司都在紧锣密鼓地调整产品线，唯独宏利像个稳坐钓鱼台的老大爷，不急不躁。我当时还跟客户开玩笑说："宏利这是准备退休了？"

结果今年1月，**「宏挚家传承」**横空出世。

我跟你讲，拿到产品资料的那一刻，我就知道这波完全就是冲着友邦环宇盈活来的。港险市场的C位，怕是要换人了。

收益硬碰硬：力压友邦、保诚、安盛、永明

懂的都懂，买港险储蓄险，收益是第一位的。

废话不多说，直接上数据。我拿5年交费、年交6万美元的方案，把市面上最能打的几款产品拉出来遛一遛：宏利宏挚家传承、宏利宏挚传承、友邦环宇盈活、保诚信守明天、安盛盛利2、永明万年青星河尊享2。

先看最关键的指标——多久能到达6.5%的收益上限：

• 宏利宏挚家传承：27年
• 保诚信守明天：28年
• 友邦环宇盈活：30年
• 安盛盛利2：30年
• 宏利宏挚传承：47年
• 永明万年青星河尊享2：50年

看到没？宏利新品登顶6.5%的时间，比友邦还要早3年。

这意味着什么？同样一笔钱放进去，宏利能让你更早享受到**6.5%**的复利增长。时间就是金钱，这3年的差距，放到几十年的维度来看，复利滚出来的差额可不是小数目。

再来看宏利和友邦的直接对决。

我把两款产品从第1年到第100年的收益拉出来做了个详细对比。

结论很明显：宏利的优势期在前30年，友邦的优势期在30年之后。

但说实话，30年之后两款产品的区别并没有很大。你看第30年的收益差值，宏利175.6万美元，友邦175.6万美元，几乎一模一样。到了第50年、第100年，差距也就几美元、几十美元，可以忽略不计。

所以光看收益表现，宏利宏挚家传承是要优于友邦的——前期领先，后期持平。

这么多年下来，我测评过无数产品，能在收益上直接硬刚友邦的，真不多。

宏挚家传承的含金量，直逼现在的大热门产品友邦环宇盈活，这话我说得出口，也担得起。

新老搭档：与宏挚传承形成完美互补

有朋友可能会问：宏利不是已经有宏挚传承了吗？为啥还要出个家传承？

这就要说到宏利的产品策略了。

宏挚传承这款产品，我们一直是重点推荐的。原因很简单：在前20年这个时间段，无论是静态收益还是领钱表现，它都是无可撼动的市场第一。

但它有个唯一的缺点——20年之后的长期收益稍显乏力，47年才能冲顶6.5%。

宏挚家传承的出现，就很好地弥补了这一点。

它降低了前期收益，把重点放在了回本时间、登顶速度和中后期收益上：

• 5年缴费
• 6年预期回本
• 16年保证回本
• 27年到达6.5%的收益上限

再来看保证回本期的横向对比：

• 永明：13年
• 宏利家传承：16年
• 保诚/友邦/宏利宏挚传承：18年
• 安盛：25年

宏利家传承的保证回本期比友邦还快2年，这对于风险厌恶型的投资者来说，是个实打实的加分项。

所以宏利的产品定位很清晰：宏挚传承主打前期收益，宏挚家传承主打中后期收益。

两款产品形成互补组合，覆盖不同需求的客户群体。这波操作，确实有点东西。

无论哪种缴费方式，都是市场最快

宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以满足不同朋友的资金需求。

我把各个缴费期的表现都测算了一遍：

趸交（一次性缴清）：

• 3年预期回本
• 13年保证回本
• 23年登顶6.5%

2年/3年交：

• 5年预期回本
• 13/14年保证回本
• 23/26年登顶6.5%

5年交：

• 6年预期回本
• 16年保证回本
• 27年登顶6.5%

经过测算之后，可以得出一个很明显的结论：宏挚家传承这款产品，无论是哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

我跟你讲，这个"全面领先"的标签，不是随便哪款产品都能贴的。

极致收益的代价：提领表现中规中矩

说实话，天下没有免费的午餐。

能做到这么快的前期高速增长，宏挚家传承付出了什么呢？答案是：提取表现。

拿最常见的566提领为例（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%，也就是每年提18000美元）：

前期提领，宏挚家传承的表现不及自家产品宏挚传承；后期提领，还是没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款"提领之王"。

再来看567这种极致提领（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的7%，也就是每年提21000美元）：

这里有个有意思的点：友邦环宇盈活不支持567提取，直接断单了；而宏挚家传承可以支持。

不过总体表现也是平平，不及安盛和永明。

所以这款产品的定位和友邦环宇盈活很像，都是用提领表现来换取极致的收益表现。这波说不是冲着环宇盈活来的，我都不信。

不过这也谈不上是产品的缺点。如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放在那里，宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的——会比其他产品更早让你拿到6.5%的收益。

至于选哪个，这两款产品各有特点，完全看个人偏好了。

创新功能：灵活取+挚易取

除了收益表现不错，宏挚家传承在功能创新上，也让我看到了保司的诚意。

除了保单分拆、无限变更被保人、多元货币转换这些常规的保单功能之外，家传承延续了宏挚传承的"无忧选"和"终期红利锁定"功能。在这个基础上，还创新了几项我觉得非常实用的功能：

一、灵活取

这个功能可以按照自己的设定定期打款，不管给自己还是给非直系亲属，或者特定机构都可以。

关键是，它支持第三方支付和海外支付。

什么意思呢？你可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户，不用先转到内地银行卡再走购汇、跨境转账的流程。

这对于有跨境生活需求的家庭来说，就非常实用。

现在越来越多的家庭有留学、置业、移民这些跨境财务需求，传统的资金划转流程又慢又麻烦，还有各种额度限制。灵活取这个功能，相当于给你打通了一条绿色通道。

比如说，你给孩子买了这款产品，孩子在英国读书，每年需要支付学费和生活费。以前你得先把钱从保单里提出来，转到自己的内地银行卡，再走购汇流程，最后跨境转账到孩子的英国账户，中间可能要折腾好几天，还有手续费。

现在有了灵活取，你可以设定每年自动把钱打到孩子的英国账户，省时省力省心。

还有一点，灵活取不仅支持给家人，还支持给养老社区、慈善机构这些特定机构。这对于有养老规划或者慈善意愿的客户来说，也是个加分项。

二、挚易取

这个功能可以理解为"亲密付"。

除了定期取能设置海外账户收款，投保人还能把保单资金按照自己的意思灵活调配给配偶、子女。

举个例子：孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过「挚易取」就能快速划转。

当然，这里有个限制：家人提领金额不能超过总现价的50%。

这个设计也很合理，既给了灵活性，又保留了投保人对保单的掌控权，防止资金被一次性掏空。

说实话，这两个功能放在一起看，宏利这次是真的在产品设计上下了功夫。

以前大家买港险，更多是看收益、看回本时间、看分红实现率。但现在客户的需求越来越多元化，跨境生活、子女教育、家庭资产调配这些场景越来越常见。

宏利能把这些需求融入到产品功能里，确实体现了对市场的洞察。

这么多年下来，我见过太多保司只会在收益数字上做文章，真正愿意在功能创新上花心思的，不多。

总结：谁适合买这款产品？

说了这么多，最后来个总结。

宏挚家传承的优势：

1. 回本快，登顶快：27年即可达到6.5%，可以说是目前市场的最强者。
2. 综合收益高：相比主流主打长期传承的产品（环宇盈活），它的综合收益更高，前30年领先，后期持平。
3. 功能实用：灵活取、挚易取这些功能，非常适合海外升学或者有移民规划的家庭。

宏挚家传承的不足：

提领表现一般。如果你有现金流规划，需要定期从保单里取钱用，我个人还是比较推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2。

适合人群：

• 短期内没有用钱需求，想存一笔钱放着的
• 看重长期复利收益，追求更早达到**6.5%**的
• 有海外升学、置业、移民等跨境财务需求的家庭
• 想做财富传承，给下一代留一笔确定性资产的

我跟你讲，2025年银行存款利率又降了。

国有大行3年期定存利率已经降到1.25%，5年期才1.3%。商业银行净息差都创历史新低了，1.43%，明显低于**1.8%**的警戒水平。

银行自己都在承压，存款产品收益难有起色。

这种大环境下，港险**6.5%**的长期复利收益，确实是个稀缺选择。

至于宏利和友邦怎么选，懂的都懂——前期看重收益选宏利，后期看重品牌选友邦。

两款产品各有特点，完全看个人偏好。

大贺说点心里话

产品测评写到这里，该说的都说了。但买港险这件事，光看测评是不够的。

怎么买、在哪买、能不能拿到最优的价格，这里面的信息差，才是真正能帮你省钱的地方。