永明万年青星河尊享II：扒了50款港险后，我不得不说的养老真相

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率，一年期定存跌到0.95%，五年期也只有1.30%。

你的养老钱还在银行躺着吗？

今天咱们用数字说话，把市面上主流港险产品扒个底朝天，看看哪款才是养老规划的真正王者。

养老金的两大核心需求：钱多+安全

养老这事儿，说到底就两个字：钱多和安全。

先说钱多。香港储蓄险目前复利可达6.5%，这个收益水平放在全球低利率时代，已经相当能打了。大多数产品都能满足品质养老的需求，每个月领个几千上万美金，完全不是问题。

再说安全。友邦、安盛、宏利、保诚、永明这些国际大品牌，历史悠久、资产规模大、监管严格。只要是好公司的产品，基本上不会有什么安全问题。

但问题来了：同样是大公司，同样能满足养老需求，到底选哪个？

静态收益对比：永明并非最高

先给永明泼盆冷水——单纯对比总收益，永明比不过宏利、友邦和保诚。

以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例：宏利第6年预期回本，友邦第7年，保诚第8年，永明也是第7年。

从回本速度看，宏利最快，永明只能算中等水平。

如果你只看静态收益，永明确实不是第一名。

但养老金和普通储蓄不一样。养老金不是存进去不动的，而是要一直往外领的。

挑选养老金，相比静态收益，我更看重产品的领钱表现。

这就好比买房，你不能只看房子总价，还得看租金回报率。养老金也一样，账面数字再好看，领不出来、领完就空了，那也是白搭。

提领表现：永明的核心优势

接下来是重头戏——提领表现对比。

先看566提取（5年交，年交6万美元，第6年起每年提取总保费6%）：

同样每年领18000美元，领到100岁时，永明万年青星河尊享II账户余额还剩34730588美元。

再看567提取（每年提取7%，提领力度更大）：

同样每年领21000美元，领到100岁时，永明账户余额16478025美元，而宏利仅剩4964017美元——差了3倍还多。

在每个月领一样的钱的情况下，永明万年青星河尊享II账户里剩的钱是最多的。

这意味着什么？

钱越多，越有兜底的底气。哪怕遇上金融危机，哪怕保险公司哪一年投资失败了，你的账户余额足够厚，该领的养老金就不会断。

养老这事儿，数据不会骗人。账面见分晓，永明在提领这块，确实是最能打的。

灵活提领：多种密码全面领先

你可能会问：566、567是常规提领，换个提领方式呢？

咱们再看两组数据。

255提取（2年交，第5年起每年提取5%，适合想早点开始领钱的人）：

永明第100年账户余额20259171美元，依然遥遥领先。

5108提取（第10年起每年提取8%，适合想多攒几年再领的人）：

永明第100年账户余额30823075美元，表现同样强势。

无论是早领、晚领、多领、少领，永明都能扛住。

领钱方式非常灵活，这对养老规划来说太重要了。毕竟人生充满变数：年纪大了生病住院，需要大额支出；孩子要买房，想提前支援一笔；活得越久，账户余额越多，还能留给下一代……

别看广告看疗效，永明的提领表现，就是它最硬的疗效。

安全性：保证回本与分红稳定性

用来养老的钱，除了越多越好，最重要的是拿着安心。

先看保证回本时间：

• 永明万年青星河尊享II：13年
• 宏利宏挚传承、友邦环宇盈活/盈御3、保诚信守明天：18年
• 安盛挚汇：25年

保证回本时间越早，说明收益稳定性好，投保人更安心。

永明13年保证回本，比友邦、宏利、保诚都快5年，比安盛快了整整12年。

再看保证部分占比：

永明万年青星河尊享II的保证部分有1%，其他产品只能达到0.5%。

这就导致了，在领钱之后账户总余额差不多的情况下，永明的保证部分剩余现价是最多的。

以5/15/12提领密码为例，永明保单剩余金额保证部分占比23%，其他产品只有18%。

保证部分是什么意思？就是不管市场怎么波动，这部分钱是白纸黑字写进合同的，保险公司必须给你。

保证部分占比高，让人觉得很安心。安全感是算出来的，不是嘴上说说的。

产品结构：复归红利的隐藏优势

还有一个让我很安心的点：永明的复归红利给得很高。

香港主流储蓄险的分红由复归红利和终期红利构成：

• 复归红利：每年发给你，一旦发了就不能回撤，类似于房租
• 终期红利：只有退保时才发，中途保险公司还可能撤回，类似于房价

房租每月到账，落袋为安；房价涨涨跌跌，变数太多。所以复归红利占比高的产品稳定性更强，更适合做提取或养老金使用。

来看数据：

• 永明万年青星河尊享II复归红利占比：22.76%
• 友邦环球盈活复归红利占比：8.00%
• 宏利宏华传承复归红利占比：0%

宏利的复归红利占比是0%，意味着你所有的分红都是终期红利，中途全部可能被回撤。友邦只有8%，也好不到哪去。

而永明22.76%，接近四分之一的收益是锁定的、不可撤回的。

钱多钱少，账面见分晓。永明的产品结构，明显更适合养老规划。

结论：永明是港险养老的最优解

说了这么多，最后做个总结。

挑选养老金是一个决策成本很高的事情，所以我们更愿意把钱交给大公司。

但大公司之间，差距也很大：

• 友邦：投资风格最稳健，环宇盈活适合单纯储蓄，但提取现金流方面做得没有其他产品好
• 保诚：信守明天升级后收益和提领都不错，但分红实现率不稳定——做养老规划图的是安心，没必要搞得战战兢兢的
• 宏利：宏挚传承优势在前20年，但我们买养老金是为了拥有一份终身现金流，更应该关注保单的长期价值，宏挚传承就不太适用了
• 安盛：目前没有好的产品可以说，保证回本要25年，实在太慢了

用储蓄险规划养老，表现最好的产品就是永明万年青星河尊享II。

一方面，永明在提取同样金额情况下账户里剩余现价最多，不管用什么提领密码都能领先。

另一方面，产品结构更安全——保证回本13年，复归红利占比22.76%，保证部分占比23%，每一项都是第一梯队。

最后，永明作为国际大品牌，公司也很靠谱，会让人很有安全感。

2025年博鳌论坛刚发布报告，全球养老金缺口约51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。

养老规划这件事，早做早安心。

养老这事儿，数据不会骗人。如果你也在考虑用港险规划养老，永明万年青星河尊享II，值得认真看看。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。同样一份保单，买法不同，到手价格可能差出好几万。