万通「富饶万家」：被称为"养老神器"的港险，凭什么敢承诺终身刚兑？

你好，我是大贺。

北大硕士，做港险9年了。

2025年5月20日，国有大行第七次下调存款利率——1年定期存款利率降到了0.95%，活期存款更离谱，只有0.05%。

你存10万块钱在银行，一年利息只有950块。

950块能干啥？请朋友吃顿火锅都不够。

更扎心的是，这不是终点。国家金融监管总局的数据显示，2025年一季度商业银行净息差已经降到1.43%，远低于**1.8%**的警戒线。

说实话，钱放银行，就是慢性贬值。

我最近接待了很多客户，都在问同一个问题：

"大贺，我的养老钱放哪里，才能跑赢通胀？"

今天我要聊的这款产品，可能是目前全港最适合回答这个问题的——万通**「富饶万家」**。

产品定位：全港唯一的「双面胶」

在给客户做养老规划时，我常听到一种很真实的"既要又要"：

"我现在还年轻，希望能买储蓄分红险，因为收益高，能利滚利抗通胀。"

"但我又担心，等我60岁退休那天，万一赶上金融危机，分红不达标，我的养老金是不是就缩水了？那时候我更想要年金险那种雷打不动的安全感。"

过去，想同时满足这两个需求，你得买两张保单——一张分红险负责"进攻"，一张年金险负责"防守"。

麻烦不说，还得自己算转换时机，稍微算错就亏钱。

万通（YF Life）推出的**「富饶万家」**，直接把这两件事缝合成了一张保单。

它有一个独特的机制，叫「年金转换」——你可以在任何时候，把分红险账户里的钱，全部或部分转换成终身年金。

转换之前，它是一台高速运转的"印钞机"，复利裂变。

转换之后，它变成一个雷打不动的"铁饭碗"，活多久领多久。

这是我见过最"两全其美"的产品设计，全港目前只有这一款能做到。

收益实力：6.5%复利的「印钞机」

先别谈养老，我们先看它作为一款理财产品的"硬指标"。

如果把它仅仅当成一款储蓄分红险，它的数据依然能打到让人害怕。

我帮你算过了，以40岁女性、5年缴费、年缴3万美元为例，总投入15万美元：

• 第7年：预期回本。资金占用的心理负担极小，7年就能把本钱拿回来。


• 第13年：保证回本。注意，这是"保证"，不是"预期"，安全垫铺得很厚。


• 第17年：账户价值翻倍，复利回报5%。


• 第20年：翻2.8倍，复利回报6%。


• 第30年：翻5.8倍，复利回报6.5%。

划重点：30年复利收益触顶6.5%，是市面第一梯队的水准，也是万通目前最快的产品。

对比一下国内银行**0.95%**的定期存款利率，6.5%是它的6.8倍。

但收益高不是最让我惊艳的。

很多人怕分红险是"纸上富贵"——计划书上写得很漂亮，到时候分红不达标怎么办？

万通很聪明，它设计了极高的「复归红利」占比。

在前20年，复归红利占非保证部分的比例高达45%。

什么意思？复归红利一旦公布即锁定，不会被市场收回。

人话就是：它赚到的钱，近一半是直接锁死在你账户里的，无论后面市场怎么跌，这部分钱都稳如泰山。

这才是真正的"落袋为安"。

核心功能：12种年金领法的「铁饭碗」

收益讲完了，现在说说这款产品真正的"杀手锏"——也是它被称为"养老神器"的核心原因。

普通的储蓄险，老了想用钱，只能做"部分退保"（提取）。

这有个隐患：万一你活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

你可能没想到，这个问题在专业领域有个名字，叫"长寿风险"。

**「富饶万家」**提供了一个名为【年金转换】的特权：

当你准备退休时（比如60岁），你可以申请把账户里积累的那一大笔钱，全部或部分转换成一份"终身年金"。

注意，这不仅仅是领钱，这是"身份的转换"。

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成了保险公司100%刚性兑付的养老金。

活多久，领多久，雷打不动。

而且，它提供了全港独家、多达12种的领取方式：

怕通胀？

选"递增终身年金"，每两年领的钱自动涨5%，对抗物价上涨。

夫妻养老？

选"联合终身年金"。这是最动人的选项：一张保单保夫妻两人，只要其中一个人还活着，养老金就继续发。

哪怕一方先走了，另一方还能继续领2/3，直到百年归老。

怕生病？

自带"重疾加倍"。如果在领取期间不幸确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金直接翻倍发给你，连发5年，把护工费都报销了。

说实话，全港没有第二款产品能提供这么多选择。

实战推演：一张保单的「两幅面孔」

光说功能太抽象，我用一个真实案例帮你算清楚。

案例：40岁中产王姐，年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

阶段一：让子弹飞（40-60岁）

这20年里，王姐不用管它，账户在里面利滚利。

到了60岁，账户预期总价值已经裂变到了38.26万美元——本金的2.5倍。

阶段二：落袋为安（60岁以后）

这时候王姐退休了，她不想再承受任何风险，于是行使【年金转换权】，将这38万多美元转成终身年金。

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）


• 领到80岁：累计领取49.96万美元


• 领到90岁：累计领取73.76万美元

这就是完美的闭环：

年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值；年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张「富饶万家」全部搞定。

公司背书：「年金王」的底气从何而来

看到这里，很多朋友可能会心里犯嘀咕：

"这产品听起来很好，但万通是谁？我怎么没怎么听过？它凭什么敢承诺终身刚兑？"

说实话，这个问题问得非常好。

买保险，尤其是买养老保险，本质上是把未来几十年的身家性命交给一家公司。

你必须搞清楚：这家公司靠不靠谱？它有没有能力在你80岁、90岁的时候，还按时给你发钱？

我来帮你扒一扒万通的底裤。

1. 美式年金的"嫡传血统"

万通保险的前身，是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。

MassMutual是美国最著名的互助保险公司之一，以稳健和年金业务著称，在年金领域深耕了一个多世纪，积累了极其丰富的精算经验。

香港万通完美继承了这套美式年金的精算基因。

这也是为什么全香港只有它能设计出"12种年金转换"这种高难度产品的原因——别的公司根本没有这个技术积累。

在香港保险圈，万通被称为"年金王"，在年金市场的占有率一度接近50%。

2. 顶级资本的"诺亚方舟"

现在的万通，背靠云锋金融集团。

云锋金融是谁？马云的公司。

这是一个典型的"金融科技+百年保险"的组合——就好比给一辆底盘扎实的老牌豪车装上了最先进的发动机。

但更让我放心的，是它的资产管理团队。

万通90%的固收资产由霸菱（Barings）打理。

霸菱成立于1762年，比美国建国还早14年，资产管理规模高达4,566亿美元。

更重要的是，霸菱是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。

没错，你没看错——咱们国家的养老金，在海外也是交给霸菱打理的。

香港强积金、澳门央积金，同样有霸菱在操盘。

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

3. 国际评级的"安全认证"

万通拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A-财务实力评级。

这意味着它的偿付能力极强，在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

所以，买万通，本质上是买了一份"美式年金的血统"+"顶级资本的加持"。

在玩养老金这件事上，万通是真正的"宗师级"玩家。

对于追求极致功能性的中产来说，它是那个"懂行的人"才会选的低调实力派。

总结：谁最适合这款产品

养老规划，最怕的不是"没存钱"，而是"存了钱，但不够花"或者"人还在，钱没了"。

万通这款产品，本质上是在帮你解决"长寿风险"。

它既给了你"变富"的机会（高分红），又给了你"保底"的权利（年金转换）。

如果你符合以下条件，全港目前没有第二款产品比它更适合你：

1. 比较年轻（30-50岁），想利用复利储备养老金


2. 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱，是另一回事。

很多人不知道，同一款产品，不同渠道买，成本差距可能有几万甚至十几万。