港险保底4.5%是骗局？立桥智选+太平洋鑫享，这3款产品打脸所有质疑

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，可能会颠覆你对港险的全部认知。

99%的人都错了：港险保底收益真相

"港险保底收益低得可怜，6.5%的复利全靠分红撑着，根本不靠谱。"

这话你是不是听过无数遍？

说实话，我从业这些年，见过太多这种情况——很多人还没了解清楚，就被这个"常识"劝退了。

但这个数据你可能想不到：港险有的产品光保底复利就能达到2%，比内地还高。

加上分红，预期复利能做到5%以上。更夸张的是，有的产品光保证部分，复利就有近5%。

很多人不知道的是，港险有很多种类，高保底产品一直存在，只是没人告诉你。

今天我就把这3款香港市场上最能打的高保底产品，掰开揉碎讲给你听。

短期高保底：5年锁定4.5%保证复利

第一款，立桥智选储蓄保。

我给你算一笔账：

40岁女性，一次性交100万美金。目前产品有7%限时保费折扣，直接优惠7万，实际交进去93万。

第5年退保，保证可以拿回116.3万。

5年净赚23.3万，保证复利4.57%，单利超过5%。

注意，这是保证收益，不是预期，不是演示，是白纸黑字写进合同的。

对比一下内地现在什么情况？2025年5月六大国有银行刚同步下调存款利率，5年期定存利率降到1.3%，1年期只有0.95%。

4.57% vs 1.3%，差了3倍多。

短期产品的两个注意事项

不过说句公道话，这个产品有两个小问题，我必须提前告诉你。

第一，期限短。

最佳使用方式就是第5年退保。你想多拿一段时间，保证复利收益反而会下降。

说白了就是，这是一个5年期的短期储蓄工具。

第二，汇率波动风险。

由于是5年内的短期储蓄，汇率波动的影响比较大。

假如现在你在汇率7的时候买了，5年后人民币升值到6。那实际收益算下来，单利也就1.4%左右，跟你在内地存银行没区别。

所以这款产品适合谁？短期有美元配置需求，或者对汇率走势有自己判断的人。

长期高保底：保证2%+预期5%的增额寿

第二款，太平洋人寿世代鑫享，这是一款分红型增额寿。

同样是40岁女性，每年交20万美元，交5年，总保费100万。

第20年，保单保证能拿回138万，保证复利1.8%。加上分红，总收益221万，预期复利4.5%。

如果长期持有呢？保证复利到手能做到2%，预期复利能做到5.1%。

这个产品的特点是什么？时间越长，收益越稳。

而且根据国家金融监督管理总局的数据，2025年一季度商业银行净息差已经降到1.43%，低于1.8%的警戒水平。

这意味着什么？内地利率还有下调空间。现在能锁定一个长期2%保底+5%预期的产品，价值不言而喻。

内地分红增额寿为何被吊打

可能有人会说，内地不是也有分红增额寿吗？

我给你算一笔账就知道差距了。

内地分红增额寿，保底部分的预定利率是1.75%。但这个1.75%是什么意思？是保额增长的利率，不是你实际到手的收益率。

实际到手的复利，永远达不到1.75%。

加上分红呢？总复利也就**3%**左右。

再看太平洋人寿世代鑫享：保证复利2%，预期复利5.1%。

不管是保证收益还是总预期收益，内地产品完全被吊打。这不是我说的，数据摆在这里。

想要现金流？太平洋鑫相伴了解一下

第三款，太平洋人寿鑫相伴，这是一款分红型快返年金。

适合什么人？想要稳定现金流的人。

40岁女性，一次性交100万美金。保单第一年结束，就开始发钱。

每年保证派发25000美元，活多久发多久。

除此之外，每年还有8000左右的分红，加起来每年实际派发33000美元利息。

领到保单第20年，累计领了63万，保单里还剩120万。

长期持有，保证复利能做到2.5%，预期复利能做到5.5%。

说白了就是，交一笔钱进去，每年稳定收利息，本金还在涨。

担心汇率？人民币保单来了

我知道肯定有人会问：你说的都是美元保单，我担心汇率风险怎么办？

这就要说到太平洋人寿世代鑫享的人民币保单了。

这是香港唯一一款有人民币保单的高保底产品。

40岁女性，每年交20万人民币，分5年交。

保单第20年，保证能拿回134万，保证复利1.64%。加上分红，预期复利4.18%。

长期持有，保证复利能做到2%，预期复利能做到5%，只比美元保单低了一点点。

而且太平洋人寿在香港过往所有分红实现率都是100%达成。

如果你既担心汇率，又想要高保底，这款产品是不二之选。

大贺说点心里话

今天讲的这3款产品，核心就一句话：港险高保底产品确实存在，而且保底收益比内地还高。

但怎么买、什么时候买、通过什么渠道买，里面的门道可就多了。