保诚信守明天：收益上调后全港第一，但有个问题99%的人没想过

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年，六大国有银行第七次下调存款利率，3年期定存跌到1.25%，5年期才1.3%，1年期更是跌破1%只剩0.95%。

说实话，看到这个数字我都替大家着急——辛辛苦苦攒的钱，放银行里一年利息还不够吃顿火锅。

就在这个节骨眼上，**保诚「信守明天」**悄悄上调了收益。15年预期IRR达到5%，25年高达6.35%，28年更是冲到6.5%——全港最高，没有之一。

这款产品到底能不能打？数据不会骗人，我们一项一项拆开看。

收益到底涨了多少？我们拉个表格看看

先别急着下结论，看完数据再说。

这次收益上调，保诚动作不小。以5年缴的美元保单为例，首45年预期回报全面上调，预期现价增长幅度在**1.5%-8%**之间，前40年的提升尤其明显。

同样投50,000美元，上调后的收益是这样的：

• 15年：预期总现金价值94,469美元，IRR 5.00%
• 25年：预期总现金价值206,735美元，IRR 6.35%
• 28年及以后：IRR稳定在 6.50%

光看自家数据还不够，同类产品里排第几才是关键。我把市面上主流的几款储蓄险拉出来对比：

• 第10年，信守明天IRR 3.11%，仅次于友邦新品，排第二
• 第15年开始，信守明天以 5.00% 的IRR反超，持续领先
• 第25年，信守明天 6.35%，市场最高水平
• 第28年，信守明天率先触及 6.5% 的演示上限，行业最快

15年5%的回报，放在国内银行存款只剩1%出头的今天，中短期理财稳稳的。

25年**6.35%**更是把同行甩开一截，长期持有的优势相当明显。

货币转换+双重红利：这两个功能值得单独说说

收益能打只是基本功，功能设计才是见真章的地方。

货币转换：换了币种，不吃亏

信守明天支持6种货币自由切换：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑。第3个保单周年日起，想换就换，不限次数。

但这不是重点，重点是转换后的回报率——无论保证还是非保证部分，都和原计划下的相同货币一模一样。

你不会因为换了币种就吃亏。

对比一下其他公司：友邦的盈御系列换币后，回报率和保单条款都会变，等于换了一份新保单。保诚这个设计，明显更实在。

双重红利：大大降低分红回调风险

这次升级，信守明天新增了归原红利，形成**"归原红利+终期红利"的双重结构**。

归原红利一旦公布就锁定，不会再变，累积在保单里稳稳增值。终期红利虽然非保证，但有机会带来更高的增长。

这个设计的好处：提取时更灵活，对本金损耗更小，最关键的是——大大降低了分红回调的风险。

之前保诚隽富那波红利回撤闹得沸沸扬扬，很多人心有余悸。但隽富是纯终期红利产品，波动本来就大。信守明天的双重结构，等于给你的钱上了一道保险。

传承功能：这才是信守明天的隐藏王牌

很多人买港险只盯着收益看，其实传承功能才是真正拉开差距的地方。

信守明天提供4种身故赔偿支付选择：一笔过、分期支付、组合支付，还有新增的"自主传承"。

自主传承：精准控制每一分钱的流向

你可以提前设定：身故赔偿的多少比例，在什么情况下给到受益人。

比如孩子失业了、离婚了、买房了、换城市生活了——这些人生大事发生时，保险公司会按你的指示，把对应比例的钱打给他。

这个设计太戳心了。

很多父母担心的不就是这个吗？钱一次性给孩子，怕他守不住；分期给又怕他急用的时候拿不到。现在好了，你可以按自己的意愿，精准控制每一分钱的流向。

自主入息：给自己造一个"私人年金"

第5个保单周年日起，你可以设置自动提取现金价值，定时、定额、指定收款人。

收款人可以是家人，可以是员工，甚至可以是慈善机构。无论是补充养老、支付孩子教育费用，还是做慈善，都能按需安排。

信守明天的优势不止于收益高，更在于它实现了增值与传承的完美平衡。

这才是解决很多家庭痛点的关键。

保诚的投资能力，到底靠不靠谱？

这几年保诚红利回撤的事情闹得挺大，很多人问我：保诚还能信吗？

我的看法是：单拉一年出来评价保司投资水平，是有失偏颇的。

拉长周期看，保诚的几款中长期存续产品，确实都经历过短暂的"回撤"，但基本都能重新回到预期的增值路径。

再看2024年年报，保诚的表现相当亮眼：

• 总投资资产达1600亿美元，同比增加81亿美元
• 全年新业务利润30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录
• 在香港市场的业绩甚至呈现断层式领先

不过有一点要说清楚：保诚的投资风格偏进取，权益类资产占比高达50.3%，显著高于行业平均水平。

这意味着什么？收益天花板更高，但波动也更大。

保诚更适合长期主义者，不适合拿来做短期理财。

好消息是，保诚长达20年的分红收益披露数据显示，产品平均回报率高达5%-6%。长期来看，这家老牌保司的投资能力，和同行不会有太大差距。

信守明天适合谁买？

说了这么多，给大家一个明确的结论。

**保诚「信守明天」**收益上调后，相当于给中期增值装了加速器。15年5%、25年6.35%、28年6.5%——这个收益曲线在港险市场确实能打。

再加上双重红利结构降低了分红回调风险，自主传承和自主入息解决了传承痛点，功能设计上几乎没有短板。

什么人适合买？

• 计划持有15年以上，追求中长期稳健增值的
• 有家族传承规划，想给孩子留一笔钱的
• 能接受短期波动，愿意做长期主义者的
• 想配置美元资产，对冲单一货币风险的

什么人不适合买？

• 短期要用钱的，5年内有大额支出计划的
• 受不了任何波动，看到回撤就焦虑的
• 对保诚红利回撤事件耿耿于怀，心理上过不去这道坎的

**没有最好的产品，只有最适合你的产品。**选择前，"适配性"很重要。

大贺说点心里话

信守明天收益确实能打，但怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大得多。