忠意启航创富(卓越版)：前20年收益吊打全场，但有个致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大贺。

2025年5月，六大行存款利率第七次下调。

5年期定存利率跌到1.3%，1年期更是跌破1%只有0.95%。

把钱存银行，真的越来越没意义了。

就在这个节骨眼上，港险储蓄险市场杀出一匹黑马——忠意**「启航创富(卓越版)」**。

这款产品说白了就是：保单前25年预期收益市场第一，2年缴+现行折扣下，20年预期IRR能到6.24%，收益直接翻3倍。

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

银行理财2025年上半年平均收益只有2.12%，港险这边**6%+**的收益，差距一目了然。

但先别急着心动。

从我经手的案例来看，这款产品有个致命短板，很多人完全忽略了。今天我就把优缺点一次性讲透。

优势拆解：保费回赠+收益双杀

先说让人心动的部分。

忠意这次的保费优惠政策力度非常大，特别是5年缴费，无门槛优惠18%起步，而且是保费次年回赠，不是画饼。

2年缴保费回赠：

• 年交保费<20万美元：回赠2%
• ≥20万-<50万美元：回赠3%
• ≥50万-<100万美元：回赠4%
• ≥100万美元：回赠5%

5年缴保费回赠：

• 年交保费<5万美元：回赠18%
• ≥5万-<10万美元：回赠20%
• ≥10万-<20万美元：回赠22%
• ≥20万美元：回赠25%

算上这个实实在在的优惠后，收益情况如下：

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR提升至4.89%，第20年达到6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR提升至4.25%，第20年更是达到6.38%

推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

关键看你的需求：如果手头资金充裕想快速完成缴费，2年缴也不错；如果想分摊压力同时拿更高回赠，5年缴更划算。

市场横评：前20年统治力有多强？

光看自家数据不够，得跟市场上的热门产品比一比。

2年缴+现行折扣对比：

忠意启航创富(卓越版)的表现：

• 10年预期IRR 5.03%——支持2年缴产品中排名第一
• 20年预期IRR 6.24%——收益直接翻3倍
• 保单前25年预期收益市场第一

5年缴+现行折扣对比：

• 保单第15-20年，忠意启航创富(卓越版)预期收益市场第一
• 第10年和第25年，预期收益也能保持在前三名

前期收益优势非常明显，这点毋庸置疑。

但很多人忽略了一点：第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

这不是缺点，是产品定位。它就是为短期高收益而生的，别拿它跟主打长期的产品比后半程。

致命短板：提领即亏的真相

说完优点，该泼冷水了。

忠意启航创富(卓越版)有个致命缺陷：只有保证收益+终期红利（非保证）两个账户，没有复归红利。

这意味着什么？

终期红利于保单退保（全部或部份退保）或保单终止时才支付。

换句话说，你中途提领，终期红利会被透支。红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

过早领取，终期红利将被透支严重，保单后期增值潜力被大大削弱。

用经典的「566提领密码」做个对比就清楚了：5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%。

提领后账户余额对比：

差距不是一般的大。

第50年时，忠意只剩53万，万通和永明都超过130万。

另外还有一点需要注意：只支持美元保单，没有货币转换功能。

如果你需要多币种配置或者担心汇率波动，这个限制要考虑清楚。

背后靠山：忠意集团实力解码

产品再好，也得看背后的保司靠不靠谱。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

最大的特点就是有钱：

• 资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 2024年集团的保费总收入超过952亿欧元
• 偿付能力比率210%
• 业务遍布全球超50个国家

常年上榜全球九大，大而不能倒的保险公司。

最关键的是，忠意过往分红实现率均在100%或以上。

以丰S税悦保延期年金为例：2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%。

分红实现率100%+，说明保司说到做到，不是画饼充饥。这点在选港险时非常重要。

投资逻辑：为什么能做到短期高收益？

很多人好奇，忠意凭什么能在前20年做到收益第一？

答案在投资策略上。

忠意启航创富(卓越版)的资产配置范围：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

有相当大的动态调整空间。

保单初始期，固收类资产占比达到60%，非固收类资产40%——稳字当头，先保住本金。

保单后期，动态调整策略下，非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%——追求更高收益。

按照这个投资策略，忠意也做了一个数据回测：

目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

从我经手的案例来看，这种「前期稳、后期冲」的策略，特别适合有明确中期目标的客户。

结论：谁该买？谁该绕道？

说了这么多，到底谁适合买这款产品？

忠意启航创富(卓越版)支持2年或5年交，产品定位非常清晰。

适合的人群：

追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户。

把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受到短期收益红利。

比如：

• 孩子10岁，规划18-22岁大学教育金，8-12年后一次性支取
• 40岁出头，规划55-60岁退休启动金，15-20年后动用
• 有一笔闲钱想跑赢通胀，但10-20年内不打算用

不适合的人群：

如果是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

因为忠意这款产品提领后收益断崖式下跌，不适合「边存边取」的需求。

另外，如果你需要多币种配置、担心美元单一风险，这款产品也不太合适。

总结一句话：忠意启航创富(卓越版)是名副其实的"前20年收益之王"，给短期投资者提供了新选择。但它不是万能药，关键看你的需求。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大得多。