港险养老四大天王：盛利II、星河尊享II、宏挚传承、富饶千秋，99%的人没搞懂这个关键差异，选错后悔十年

你好，我是大贺。

最近后台收到太多私信，都在问同一个问题：港险养老到底选哪款？

盛利II、星河尊享II、宏挚传承、富饶千秋，名字听着都差不多，功能看着也类似，到底有什么区别？

今天我就把这四款产品的核心数据摊开给你看，不吹不黑，用事实说话。

结论先行：四款产品怎么选？

先说结论，省得你往下翻半天。

这四款产品各有侧重，选哪个取决于你的养老需求：

• 追求高现金流：选盛利II或星河尊享II。这两款是目前养老现金流的最优解，一个主打强提领，打造超高养老现金流；一个总体更稳定，提领也不差。选哪个都不会出大差错。
• 极度保守型：选宏挚传承。它有独特的"无忧选"功能，能做到交完即领、本金不动、每年持续派息，给你最大程度的安全感。
• 场景复杂型：选富饶千秋。它拥有全港唯一的年金转换功能，12种方案覆盖丁克家庭、疾病风险、长寿保障等所有养老场景，适配度最高。

结论就这么简单。

但如果你想知道为什么，接下来我用数据给你拆解。

依据一：动态提领数据说话

养老最核心的需求是什么？是持续稳定的现金流。

所以我用三种主流提领方式来测试这四款产品的表现：566、567、5/10/8。

566提领（5年交，第6年起每年提取总保费的6%）：

这个对比一目了然：前15年宏挚传承表现最好，15年到30年之间盛利II最亮眼，30年之后星河尊享II追赶上盛利II，二者收益相同。

567提领（5年交，第6年起每年提取总保费的7%）：

在这个提领方式下，盛利II的优势更明显了——15年到70年之间基本都是最高的。

如果你追求的是长期高现金流，盛利II就是答案。

5/10/8提领（5年交，第10年起每年提取总保费的8%）：

前15年还是宏挚传承表现最佳，15年到30年盛利II最突出，其次是星河尊享II，30年之后就没有什么区别了。

好不好，数据见真章。盛利II、星河尊享II在动态提领上的表现确实碾压级别的强。

依据二：静态收益作为基本面

有人可能会问：光看提领强不够吧？静态收益怎么样？

确实，虽然动态提领能力最重要，但如果静态收益太拉垮，那提领后的账户余额也不会高到哪里去。

以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例：

预期回本时间上，宏挚传承最早（第6年），其它三款都在第7年，差别不大。

但盛利II有个隐藏优势：它的非保证复利爆发力强，后期增值快。盛利II第30年就达到了6.5%复利限高，在整个港险市场上是数一数二的速度。

当然，盛利II的保证复利IRR只有0.233%，保证回本时间要到第25年，这是它的短板。

但养老规划本来就是长线游戏，别只盯着前期的收益。

总体来看，这四款产品除了宏挚传承在前20年表现较好之外，其他产品的静态收益表现都比较均衡，不出错，但也不太突出。

依据三：宏挚传承的保本逻辑

说完提领强的两款，我们来看看宏挚传承为什么适合保守型朋友。

宏挚传承有个独特的功能叫"无忧选"，能做到交完即领、本金不动、每年持续派息。

什么意思呢？缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息，完全不会动保单的保证现金价值，并且保证现金价值还能继续增长。

无忧选的设计逻辑是给予保守型朋友最大程度上的安全感——你的本金永远是安全的，你领的只是"利息"。

我们拿一个案例演示一下：0岁男孩、年交6万美元、交5年，第6年开启无忧选。

从第6年开始，每年提取本金的4.6%，即13800美元。

可以看到，即使开始每年派息，保证金额也在正常增长，仍能在第18年达到本金。第27年时，领取的派息就已经超过本金；第49年，领取总额达到本金的2倍。

但需要注意的是，过早开启无忧选会影响后期保单的剩余价值。

比如第50年，宏挚传承账户余额大概为41.9万美元，而以567提领的盛利II此时的账户余额还能有101.6万美元，差距还是蛮大的。

不过话说回来，养老不是比谁赚得多，而是比谁稳得住。如果你怕本金有风险、想稳稳领钱，用高收益换取低风险的安全感，还是很值得的。

依据四：富饶千秋的灵活逻辑

最后说说富饶千秋，它的核心优势是灵活。

富饶千秋拥有全港唯一的年金转换功能，开启之后随时可以把全部或部分现金价值转成年金。

更厉害的是，它拥有12种转年金方案，一张保单覆盖所有养老场景。

这12种方案到底有什么用？我挑几个典型场景说：

• 害怕领取时间过短：选第6/7/8项"定额终身年金"，就算不幸身故，受益人也能领完保证期的钱。
• 丁克家庭：选第9/10项"联合年金"，夫妻能共享100%年金，哪怕一方去世，伴侣也能持续受益，直至百年。
• 担心疾病风险：选第11/12项"危疾双倍年金"或"严重认知障碍症双倍年金"，确诊后60个月内能领双倍年金。阿尔茨海默症、重大疾病这些养老最怕的风险，它都能覆盖。

富饶千秋的设计逻辑很清晰：年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配。

它打造了唯一的储蓄分红险+养老年金险的复合产品。

背景补充：为什么要用港险养老？

说了这么多产品对比，可能有人还在犹豫：我真的需要港险养老吗？社保不够用吗？

数据不会骗人，我们看几个数字。

我国65岁以上老人已经突破2.2亿，每5个劳动力就得养1个老人，妥妥的僧多粥少。

理想状态下，养老保险替代率目标是58.5%。也就是说，退休前月薪两万，养老金能达到11700元。

听起来还行？但你知道一线城市一个高端养老院的单人间要多少钱吗？1.2万元/月。

养老金连房租都不够覆盖，更别说其他开销了。更关键的是，目前咱们还没达到58.5%的养老替代率。从长远来看，单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。

再看看2025年的利率环境：

• 一季度商业银行净息差降至1.43%，创历史新低
• 5月LPR年内首降，1年期降至3.0%，5年期降至3.5%
• 中小银行存款利率全面进入"1时代"，3年期定存普遍降到1.9%以下

钱放银行越来越不值钱，而港险的设计逻辑是长期持有、复利增值。

当国内利率一路下行，港险6%+复利的数据优势就更加突出了。

行动建议：养老规划从现在开始

最后说几句掏心窝的话。

很多朋友选港险补养老，总盯着前5年收益怎么样、会不会踩雷。这其实是犯了用短期思维做长期规划的错误。

港险不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。

养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是从现在开始，每一次理性选择的积累。养老是一场横跨数十年的动态旅程，需要你提前把未来要花的钱安排好。

养老从来都不是遥远的事。

大贺说点心里话

产品怎么选，今天已经讲清楚了。但怎么买、怎么省钱，这里面还有一层信息差。