港险养老能翻6倍？万通富饶万家等4款产品真相，99%的人踩过这些坑

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天聊一个我客户问得最多的问题：想用港险养老，收益到底能有多高？

先说结论：目前港险养老产品，30年预期IRR能冲到6.5%，20年翻将近3倍，30年翻将近6倍，40年10倍。

这个数字什么概念？放眼全球，6.5%的复利在当前市场里妥妥是第一梯队水平。

内地银行理财普遍2-3%，国债3%出头，而港险能做到6.5%，靠的是全球化资产配置和香港成熟的保险监管体系。

但收益高只是一方面，更关键的是——怎么把高收益和养老的确定性结合起来？

养老不只是钱的事，还得考虑这笔钱能不能稳稳地陪你到老。接下来我会拆解三种港险养老的玩法，从收益天花板到稳健型，再到灵活型，帮你找到最适合自己的那一款。

收益天花板：万通富饶万家详解

先从收益最能打的产品说起——万通富饶万家。

这款产品是老网红"富饶千秋"的升级款，也是我们创始人保姑的自购款。它的核心逻辑特别清晰：年轻时让钱加速升值，退休后一键切换年金模式，锁定终身现金流。

很多朋友规划养老都有个纠结：年轻的时候想多赚点收益，让养老本金滚得快些；可又怕几十年后市场波动，辛苦攒的钱缩水。

这种"既要又要"的需求，转年金系的港险产品能精准解决。

来看具体数据。以6万美元/年、交5年为例：

• 美元计划7年回本
• 10年预期总收益381,707美元，复利IRR 3.05%
• 15年预期总收益557,066美元，复利IRR 4.86%
• 20年预期总收益859,217美元，复利IRR 6.00%
• 25年预期总收益1,189,433美元，复利IRR 6.16%
• 30年及以后，复利IRR稳定保持6.50%

如果你是长期持有，100年预期总收益能达到144,245,966美元。当然这个数字更多是展示复利的威力，但足以说明这款产品的增值能力。

我的客户都这么选：30-40岁入手，交5年，让它静静躺着增值，等55岁、60岁需要养老金的时候再动用。这才是真正的安心。

高收益之外，还能锁定终身现金流

光有高收益还不够。毕竟预期收益再漂亮，如果退休那年赶上市场大跌，心态也会崩。

万通富饶万家真正让我觉得"养老也要有尊严"的地方，是它的年金转换功能。

等你到了55岁、60岁等预设退休年龄，就能行使年金转换权，把保单里积累的全部或部分现金价值换成全保证的固定年金。

这意味着什么？一旦转换完成，不管未来市场怎么波动，你每个月都能拿到合同里写死的退休金。相当于给晚年生活锁死了一份"铁饭碗"收入。

来看万通的历史年金率表现：

• 最高年金率：9.5%
• 最低年金率：5.3%（这是递增终身年金，定额终身年金率在6%以上）
• 年金率≥6%的占比高达95.5%
• 6.50%~6.99%区间占比最高，达到38.5%

这种"确定性"，是很多储蓄险产品给不了的。品质生活要提前规划，而这款产品让你既能享受前期的高收益，又能在退休后拥有稳定的现金流。

这是我们创始人保姑的真实保单。她常说：养老规划，就是给未来的自己买一份安心。

不想冒险？中资系产品收益也很稳

当然，不是所有人都能接受"预期收益"这个概念。有些朋友就是喜欢确定性，看到"预期"两个字就心里没底。

买保险，当然是先求安心，再谈收益。如果你是这种类型，中资系产品值得重点关注。

代表产品有三款：

• 太平（香港）喜裕：市场稀缺的美式分红产品，一次缴费，第2年开始每年领5%现金红利到终身，本金一直在涨
• 太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完钱就领钱，保本同时每年拿3.3%利息落袋为安
• 国寿（海外）傲珑盛世：港险人民币保单产品，全程可以人民币交易

这三家有什么共同点？分红实现率极其稳健。

• 太平（香港）：偿付率278%，标普评级A，惠誉评级A，周年/终期红利实现率均为100%
• 太保（香港）：偿付率256%，标普评级A-，穆迪评级A3，周年/终期红利实现率均为100%
• 国寿（海外）：偿付率208%，标普评级A，穆迪评级A1，终期红利实现率100%

中资系保险公司的投资风格普遍偏稳妥，说白了就是不怎么"冒险"。固收类投资占比都在68%以上，有的甚至到81%。

这意味着，当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

想要灵活+收益兼得？多元货币产品了解一下

如果你更看重资金的灵活度，希望收益能"野蛮生长"一些，而且不确定未来会在哪里养老——多元货币产品可能更合你胃口。

常见的有：友邦环宇盈活、安盛盛利2、宏利宏挚传承、永明万年青星河尊享2。这些产品都支持终身手动提取，能实现类似养老年金的领钱方式。

这里重点说一下永明万年青星河尊享2，有几个亮点特别突出：

"567提领密码"

交费5年，从第6年开始，每年领走总保费的**7%**作为现金流，活到老领到老。这笔钱可以当做每年的旅游基金，也能补日常开支，或者当教育金、养老金，想怎么花完全由你说了算。

多币种转换，市场少有

永明是香港极少数做到人民币、美元、加元、澳元四个币种保单回报利益一致的保险公司。更厉害的是，货币转换前后保单的回本期、保证/预期回报完全一致。

现在买美元保单享受高收益，未来想回内地养老或者孩子去澳洲读书，随时申请货币转换，按实时汇率转，预期收益不受影响。

保证部分给得足

复归红利占比非常高，保证部分高达1%——很多同类产品可能只有0.5%。这意味着哪怕市场波动，账户价值也能保持相对稳定。

还有个隐藏福利：高端养老社区入场券

聊到这里，我想说一个很多人忽略的点：养老不只是钱的问题，还有"住"的问题。

最近有个数据挺有意思：2025年养老产业市场规模预计突破21万亿，泰康之家已在全国24个核心城市布局大型医养社区，太平人寿自建的高端CCRC社区"梧桐人家"也在加速落地。

但问题是——高端养老社区一床难求。太保家园、太平人家这些地方，入住门槛越来越高。

中资系港险产品有个王牌优势：可以直通高端养老社区。

年轻的时候把钱放在保单里让它复利增值，等老了，不光有按时按点发的养老金，还能直接拿到高端养老社区的入住资格。有品牌、有产品、有服务，省心省力。

对于很多对境外公司不熟悉、总觉得跨境投保心里没底的朋友来说，这份品牌信赖感就是最大的定心丸。国寿、太平、太保，都是咱们熟悉的央企、国企背景，国寿（海外）傲珑盛世还支持全程人民币交易，连汇率风险都帮你规避了。

60后一代正带着约288万亿元的资产规模步入退休，养老产业从"生存型"向"生活型"服务跃迁。品质生活要提前规划，中资系产品+高端社区，才是完整的解决方案。

三种玩法，你选哪个？

说了这么多，最后帮大家梳理一下：

养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。

如果看重品牌实力、想搭配高端养老社区——优先考虑中资系产品；

如果追求资金灵活、有全球资产配置需求——重点了解多元货币类的产品；

如果想前期快速增值、后期稳定领钱——可以转年金的产品值得深入研究。

大贺说点心里话

看完这篇，你应该对港险养老的收益和玩法有了基本概念。但说实话，选产品只是第一步，怎么买、在哪买、能省多少钱，这里面的门道更重要。