万通「富饶万家」：被低估的"港险年金王"，凭什么敢说全港唯一？

你好，我是大贺。

当初我也纠结过一个问题：想让钱快速增值，就得买分红险；想让养老金雷打不动，就得买年金险。

两个需求，两张保单，两份保费。

直到3年前，我发现了万通这款"双面胶"产品——富饶万家。

买完之后我才发现，原来一张保单真的能同时解决两个问题。

今天这篇文章，我把这些年研究的干货全部掏给你。

结论先行：全港唯一能同时做到这三件事的保单

跟你说个大实话，我研究港险这么多年，能同时做到以下三件事的产品，全港只有这一款：

• 第一，前期能"进攻"——复利高达6.5%，让你的钱在年轻时拼命裂变
• 第二，中期能"锁仓"——**45%**的收益直接锁死，市场再跌也不怕
• 第三，后期能"躺领"——一键转换成终身年金，活多久领多久，保险公司100%刚性兑付

这就是万通（YF Life）推出的**【富饶万家】**。

它最核心的武器，是一套叫做**"年金转换"**的机制：你可以在退休时，把账户里积累的那一大笔钱，全部或部分转换成终身年金。

什么意思？

就是前半生让分红险帮你赚钱，后半生让年金险帮你兜底。

【富饶万家】把分红险的爆发力和年金险的稳定性，完美缝合在了一起。

2024年12月个人养老金制度全面铺开后，我身边很多30-40岁的朋友都开始认真规划养老了。

但国内个人养老金每年最多存1.2万，杯水车薪。

而这款产品，恰恰是最适合这群人的"养老金主力仓"。

论据一：6.5%复利，市面第一梯队

先别管什么年金转换，我们先看它作为一款理财产品的硬指标。

这笔账我算过，以40岁女性，5年缴费、年缴3万美元为例，总投入15万美元：

• 第7年：预期回本——资金占用的心理负担极小
• 第13年：保证回本——安全垫铺得很厚
• 第17年：账户价值翻倍，复利回报5%
• 第20年：翻2.8倍，复利回报6%
• 第30年：翻5.8倍，复利回报6.5%

富饶万家的保证以及预期回本速度，在市场上属于偏快的产品。

30年复利收益触顶6.5%，是市面第一梯队的水准，也是万通目前最快的产品。

很多人问我："大贺，港险收益都差不多吧？"

真不一样。同样的投入，30年后差个0.5%的复利，最终差额可能是几十万。

论据二：45%落袋为安，锁定不怕跌

很多人怕分红险是"纸上富贵"——账面上涨了一大堆，真到用钱那天，万一赶上金融危机，分红缩水怎么办？

万通很聪明，它设计了极高的**"复归红利"**占比。

在前20年，复归红利占非保证部分的比例高达45%。

复归红利是什么？就是一旦公布就锁定的收益，不会被市场收回。

人话就是：近一半赚到的钱，直接锁死在你账户里，无论后面市场怎么跌，这部分钱都稳如泰山。

当初我也纠结过这个问题：分红险的"非保证"部分到底靠不靠谱？

买完之后我才发现，关键不是看"非保证"这三个字，而是看产品结构怎么设计。

45%的锁仓比例，意味着你不是在裸泳，而是穿着救生衣下水。

论据三：12种年金领法，100%刚兑

这才是这款产品真正的**"杀手锏"，也是它被称为"养老神器"**的核心原因。

普通的储蓄险，老了想用钱，只能做"部分退保"（提取）。

这有个隐患：万一你活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

【富饶万家】提供了一个名为**【年金转换】**的特权：当你准备退休时（比如60岁），你可以申请把账户里积累的那一大笔钱，全部或部分转换成一份"终身年金"。

注意，这不仅仅是领钱，这是"身份的转换"：

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成了保险公司100%刚性兑付的养老金。

活多久，领多久，雷打不动。

而且，它提供了全港独家、多达12种的领取姿势：

怕通胀？

选"递增终身年金"，每两年自动涨5%，对抗物价上涨。

夫妻养老？

选"联合终身年金"。这是最动人的选项：一张保单保夫妻两人，只要其中一个人还活着，养老金就继续发。

哪怕一方先走了，另一方还能继续领2/3，直到百年归老。

怕生病？

自带"重疾加倍"。如果在领取期间不幸确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金直接翻倍发给你，连发5年，把护工费都报销了。

跟你说个大实话：我见过太多人，60岁之前拼命存钱，60岁之后战战兢兢花钱。

因为他们不知道自己能活多久，不敢花，又怕不够花。

年金转换解决的，就是这个"长寿焦虑"。

实战验证：一个完整的养老闭环

光说不练假把式，我们拿40岁的中产王姐举例。

她的需求很典型：想给自己存一笔高质量的养老金，但又担心未来市场波动。

方案：年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

阶段一：让子弹飞（40-60岁）

这20年里，王姐不用管它，账户在里面利滚利。

到了60岁，账户预期总价值已经裂变到了38.26万美元——本金的2.5倍。

阶段二：落袋为安（60岁以后）

这时候王姐退休了，她不想再承受任何风险，于是行使【年金转换权】，将这38万多美元转成终身年金。

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到80岁：累计领取49.96万美元
• 领到90岁：累计领取73.76万美元

这笔账我算过：

年领取率达到15.86%（年领取额÷总投入=23792÷150000），意思是每年领回来的钱，相当于当初本金的15.86%。

这就是完美的闭环：

年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值；年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张【富饶万家】全部搞定。

背书验证：「年金王」的底气

看到这里，很多朋友可能会心里犯嘀咕：

"这产品听起来是挺好，但万通这家公司靠谱吗？敢承诺'终身刚兑'，底气在哪？"

跟你说个大实话，在香港保险圈，万通被称为**"年金王"**。

这个称号不是吹出来的，是有血统的。

美式年金的嫡系传人

万通保险的前身，是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。

MassMutual是美国著名的互助保险公司，以稳健和年金业务著称。香港万通完美继承了这套美式年金的精算基因。

这也是为什么全香港只有它能设计出"12种年金转换"这种高难度产品的原因。

国家队同款的资管团队

万通**90%的固收资产，由霸菱（Barings）**打理。

霸菱成立于1762年，比美国建国还早14年。它是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。

香港强积金、澳门央积金，都有霸菱在操盘。

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

惠誉A-评级背书

万通拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A-财务实力评级。

这意味着它的偿付能力极强，在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

所以，买万通，本质上是买了一份"美式年金的血统"+"顶级资本的加持"。

适用人群：谁该考虑这张保单

说了这么多，这款产品到底适合谁？

我总结了一下，如果你符合以下画像，那这张保单几乎是为你量身定制的：

1. 年龄在30-50岁之间

你还有足够的时间让复利发挥威力，但也开始认真考虑养老问题了。

富达国际的调查显示，35岁以下年轻人想舒适养老，至少需要163万元储蓄。而人社部数据显示，个人养老金开户主力正是30-40岁这群人。

2. 想利用复利储备养老金

你希望钱能快速增值，而不是躺在银行里贬值。

3. 担心未来市场波动

你不想在60岁退休那天，发现自己的养老金因为股灾缩水了30%。

4. 希望退休后的收入是100%确定的

你不想每个月战战兢兢算账，担心"人还在，钱没了"。

养老规划最怕的不是"没存钱"，而是"存了钱，但不够花"或者"人还在，钱没了"。

这款产品本质上是在帮你解决"长寿风险"。

它既给了你"变富"的机会（高分红），又给了你"保底"的权利（年金转换）。

当初我也纠结过：到底是买分红险还是年金险？

买完之后我才发现，原来不用二选一。

大贺说点心里话

这篇文章写了4000多字，但有些事，文章里不方便说。

比如怎么买更省钱、怎么避开中间商赚差价、怎么拿到内部渠道的信息差——这些才是真正影响你最终收益的关键。