万通富饶万家：3年前买过千秋的老客户，这次升级后我又下手了

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年。

3年前我给自己买了富饶千秋，这次升级后我又给老婆配了富饶万家。为什么？因为这次升级是真的香。

我自己买过所以有发言权。当时选千秋，看中的是它20年6%的复利和独家的369提领。这次万通推出富饶万家，我第一时间研究了——结论是：这款产品感觉是富饶千秋又进化成了一个更完善的版本，收益功能都做了优化，几乎没有短板。

具体升级了什么？三个核心点：

第一，收益实打实上调了。 这次升级是在不改变保证收益的前提下，上调了复归红利和终期红利。不是玩结构调整的文字游戏，是真金白银多给你。

第二，年金转换功能继续保留，市场独家。 55岁后可以把分红险一键转成终身年金，活多久领多久，不再受分红波动影响。

第三，369提领模式依然是全市场仅此一家支持。 5年缴费，保单2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。这种随着年龄增长、提领比例递增的设计，太符合实际用钱节奏了。

下面我把这三个核心优势拆开细讲，给大家分享一下我的真实体验。

核心优势一：长期收益跻身第一梯队

当时我也纠结过，富饶千秋的收益到底算什么水平？后来发现确实香——20年复利6%，在市场上排名前三。

这次富饶万家在收益上又往前迈了一步。

先看静态收益。

富饶万家20年复利达到6%，市场排名前三。这个成绩比盛利2、环宇盈活等王牌产品表现得都要好。到第30年，复利直接触顶6.5%，跟上了第一梯队的速度。

你可能会问：这个6.5%是什么概念？

给你一个参照。2025年2月，银行固收类理财产品平均年化收益率只有0.82%，创2023年以来新低。贵阳银行等多家银行的理财产品业绩基准跌破2%，最低降到1.8%。

对比一下：银行理财不到1%，富饶万家长期复利6%+。差距是5倍以上。

再看动态收益。

566提领模式下（5年缴费，第6年起每年提取总保费6%），以10万美金交5年、每年提取3万美金为例，提到保单30年复利6.32%。

这个成绩跟盛利2、星河尊享等提领王者相比稍低一点。

不过比富饶千秋表现更好，是目前市场一流水平。

升级是很实在的好处，并不是在结构上耍小聪明。

我对比了新旧两款产品的计划书，确认了这次升级是在不改变保证收益的前提下，上调了复归红利和终期红利。不是把左口袋的钱挪到右口袋，是真的多给你。

另外我在富饶万家的资料里发现一个彩蛋：在澳门发售的富饶万家，收益可以做到7.04%。产品还是那个产品，投资策略不变，功能也没有阉割。能看出，富饶万家本来的收益潜力大概在**7.04%**左右。

不过被香港监管限制了，最高只能演示到6.5%。

核心优势二：年金转换，养老收益翻3倍

这是我当时选富饶千秋的核心原因，也是万通的招牌功能——市场独家的年金转换。

保单满10年并且被保人满55岁，可以把保单里全部或者部分的钱，转换成一份保证领取的终身年金。不再受分红波动影响，活多久领多久。

这次富饶万家收益全方位升级之后，年金会领得更多。

我举个具体例子：同样是30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换。

• 富饶千秋：到60岁现金价值涨到278万美金，转换成年金后每年固定领17.9万美金
• 富饶万家：到60岁现金价值涨到292.7万美金，每年固定能领18.8万美金

富饶万家比富饶千秋每年多领9000多美金。而且这个收益是普通养老年金的3倍。

年金转换方式非常灵活，可以前期做分红险的提领，后期转年金。

比如还是刚才50万美金的例子，假如从第6年开始，每年都从分红账户里取3万美金。一直取到60岁，累计领取了72万美金，这时候账户里还剩109.9万美金。此时再转年金，每年可以固定领7万多美金，也非常可观。

转不转年金、转多少比例都由你定。甚至年金怎么领，都有12种方式可以自由选择：

• 每个月固定领，或者递增领取
• 保证回本领法，保证领回转换前的现金价值
• 夫妻联合领：一张保单保两人，一方身故，另一方继续领2/3——特别适合丁克家庭
• 重疾加倍领：确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍发

每一种方式都非常实用。

核心优势三：传承控制权全面升级

这次富饶万家在保单的传承控制权方面下了很大功夫。简单来说，它打造了一个动态的传承管理系统，可以让投保人在身故前、失能后、甚至规划之初，就预设好财富的流转路径。

1、精神上无行为能力预设指示

可以预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。一旦失能后保单将按顺序接力接管，只要第一顺位能及时提供法律文件，就能立刻接管保单，不必等法院判决。

2、弹性提取权益

第1个保单周年起可设立指示从保单提取并指定收款人。比如直接设定每月1号给某个账户打5000美元，也可以触发式给付——女儿结婚当天一次性支付10万美元。可以无限次更改指示或收款人，非常方便。

3、第二受保人

最多可设3个第二受保人。受保人身故后第二受保人可成为新的保单受保人，让保单不会终止，继续利滚利增值，代代相传下去。

4、保单利益延续

可指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。比如原来的保单持有人和被保人都是爸爸，受益人是儿子和女儿。如果爸爸去世了，这份保单会自动一分为二，一份给儿子一份给女儿，他俩都是自己保单的持有人和被保人。

5、身故赔偿

身故赔偿有10种赔付方式可选。比如一次性全部给付，或者按月发放，或者发到受益人指定年龄。有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

补充说明：10年收益一般，但不影响长期表现

客观讲一个不足：富饶万家10年复利3.05%，比较一般。

如果你追求的是短期高收益，这款产品可能不是最优选。

但如果你的规划周期在15年以上，它的长期表现是非常能打的。分红险本来就是长期资产，用短期收益来评判它，就像用百米冲刺的标准来评价马拉松选手，不太公平。

信任背书：170年老牌，分红实现率97%

最后聊一下万通这家公司。

万通源自美国万通——一家成立超170年的老牌保险公司。2017年虽被云锋金融收购，但交易结构很特别：美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

正因这层关系，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。霸菱在债券投资领域属于全球排名非常靠前的机构。

一句话概括它的战绩：霸菱是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人，是非常罕见的同时服务三大主权级别资金的资管机构。

也正因为此，万通的分红实现率一直比较漂亮。平均实现率97%，**80%的产品实现率都在90%以上，仅3款低于90%，非常稳。尤其是年金系列，派息率基本都全部达成，相当于分红100%**达成。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱是另一回事。很多人不知道，同一款产品，不同渠道的成本差距可能有10万+。