友邦「活然人生」+「环宇盈活」：没人告诉你的港险组合真相，家庭资产这样配才不踩坑

你好，我是大贺。

2025年有个新闻让我印象特别深：银行开始"直供房"打七折甩卖。

当银行都在抛售房产的时候，我身边很多朋友开始慌了——过去十几年，大家都把身家押在房子上，现在这条路还走得通吗？

说实话一开始我也不懂。三年前我也和大多数人一样，觉得买房才是王道。

但当我真正开始研究家庭资产配置这件事，才发现一个残酷的事实：根据申万宏源证券的数据，过去房地产占中国家庭资产近七成，但近年来这个比例已经显著下降。

与此同时，2025年居民存款突破160万亿，较2019年翻了一倍。

钱都躺在银行里，说明大家真的不知道该往哪放了。

当初我也纠结过，到底什么样的资产配置才能兼顾安全、增值和传承？三年下来我发现，答案其实很简单：储蓄险负责让钱增值，人寿险负责兜底保障，两者组合起来，才是真正的"攻守兼备"。

今天我想聊的，就是友邦刚推出的"王炸组合"——「活然人生」+「环宇盈活」。

如果说「活然人生」是家庭的"安全盾"，那「环宇盈活」就是财富的"增长引擎"。一次配置搞定保障、增值、传承三大需求，这一套组合能让你省心、安心、更划算。

灵活理财：「环宇盈活」凭什么成为家庭资产增值核心？

先说说我为什么看好「环宇盈活」这款储蓄险。

三年前我第一次接触港险的时候，最大的顾虑就是：收益到底靠不靠谱？

毕竟内地银行理财收益一路下滑，股市又是过山车，谁都怕踩坑。

后来我才明白，**「环宇盈活」的收益逻辑是"稳中有进、长期制胜"。**它不追求短期爆发，但在长期维度上，收益表现确实能打。

拿一个真实的投保方案来说：年交6万美元，交5年，总保费30万美元。

预期7年就能回本，这个速度在港险市场已经算快的了。

关键是后面的增长曲线：

• 第10年，预期IRR约3.47%，现价翻1.3倍
• 第20年，预期IRR跃升至约5.67%，现价翻2.7倍
• 第30年，预期IRR达到6.5%，现价翻5.8倍，预期总收益1,756,433美元

6.5%的长期复利在当下这个利率下行的环境里，已经是相当难得了。

而且这个收益水平能长期维持，不是昙花一现。

更重要的是它的灵活性。比如保单第15年，投保人50岁后，每年可以提取6万美元，连续提取4年，共计24万美元作为教育金。

无论孩子是在香港读书还是出国留学，这笔钱都足够用。

这种"稳中有进、长期制胜"的收益表现，完美匹配教育金、养老金等长期规划需求。对于我们这些普通家庭来说，要的就是"安全+保值+增值"，「环宇盈活」正好完美适配。

灵活理财：「活然人生」的资金调配有多自由？

聊完储蓄险，再说说「活然人生」这款人寿险的理财属性。

很多人一听"人寿险"就觉得是纯保障产品，其实不然。「活然人生」是一份终身分红保险计划，专为长期财务规划需求打造，它的资金灵活性超出我的预期。

缴费方式灵活：可选5年缴或30年缴。

5年缴适合资金充裕的家庭，30年缴则能降低年预算压力，不同财务状况都能找到适合自己的方案。

资金提取灵活：保单生效满3年后就可以享受非保证终期红利。

第10个保单年度结束后或缴费期完结后，可以申请定期提取保单价值。这笔钱可以直接支付给配偶、父母、子女，甚至慈善机构，用于生活费、医疗费、养老院费用等各种场景。

从资产配置角度看，「活然人生」延续了友邦一贯的"稳健"策略：债券及其他固定收入工具占比25%-100%，增长型资产占比0%-75%。

这种配置既保证了安全性，又保留了增值空间。

如果让我重新选，我依然会选择这种"资金使用灵活、人生阶段随意切换"的产品。

毕竟人生变化太多，谁也不知道什么时候需要用钱，有这样的灵活性，心里踏实很多。

安心保障：「活然人生」的保障杠杆有多强？

说完理财属性，必须重点聊聊「活然人生」的保障功能。这才是它作为人寿险的核心价值。

当初我也纠结过：买人寿险到底图什么？

三年下来我发现，图的就是一个"万一"——万一家里顶梁柱出事了，家人的生活不至于崩塌。

基础身故赔偿：赔付基本保额或已付保费总和的101%，以较高者为准。

保单生效满3年后，还可以叠加非保证终期红利。也就是说，交的钱不会白交，最起码能拿回101%。

意外身故加码：这是我觉得最值得加的附加契约。

附加「意外身故赔偿（活然人生）附加契约」后，在第15个保单年度内或75岁前（以较早者为准），如果因意外身故，额外赔付200%基本保额，总保障最高达基本保额的300%！

举个例子：如果基本保额是50万美元，附加意外身故赔偿后，最高可以拿到150万美元的赔偿。

单受保人累计限额是100万美元，杠杆率相当高。

免付保费保障：附加「免付保费附加契约（基本计划）」后，如果60岁前因伤病导致完全及永久残疾，可以豁免后续保费，但保障持续有效。

这相当于给保单上了一道"双保险"——人出事了，保费不用交了，保障还在。

这种"保障全面、安全感满满"的设计，真正实现了"财务+风险"双覆盖。

作为家庭的经济支柱，给自己配一份这样的保障，不是为了自己，是为了让家人在任何情况下都有坚实后盾。

无忧传承：市场首创的受益人灵活选项

除了保障和理财，「活然人生」还有一个让我眼前一亮的功能——市场首创的"受益人灵活选项"。

传统的人寿险，身故赔偿一般就是一次性给受益人。但「活然人生」提供了多种支付方式：

• 一笔过支付
• 定额分期支付
• 定额递增百分比分期支付
• 一笔过支付部分金额，余额以分期支付
• 还可以设定首次领取日期和最后一期领取日期

更厉害的是"受益人灵活选项"：你可以指定一个年龄，比如26岁，在受益人达到这个年龄之前，按你设定的方式分期支付；达到指定年龄后，受益人可以自己选择怎么领取剩余的钱。

这个设计特别适合有子女的家庭。

说实话，如果一次性给一个二十出头的年轻人几百万，真不一定是好事。但如果设定分期支付，既能保证孩子的生活，又能避免挥霍，等孩子成熟了再让他自己支配，这才是真正的"无忧传承"。

从投保门槛来看，「活然人生」也很友好：5年缴投保年龄15日至75岁，30年缴投保年龄15日至55岁，保单货币为美元，最低保额10,000美元。

比如一位47岁男士投保5万美元保额，5年缴费，总保费只需24,808美元。

实战案例：35岁妈妈的三位一体规划

理论说了很多，来看一个真实的配置案例。

客户画像：35岁女性，刚生了宝宝，希望为家庭构建长期财务安全保障体系。年度预算10万美元。

配置方案：采用70%储蓄保险+30%人寿保险的组合，确保具备"稳健、保障、灵活"三项能力。

储蓄险「环宇盈活」（70%，每年7万美元）：

• 缴费期限5年
• 用作未来教育基金+家庭储备金
• 保单第15年，投保人50岁后，每年可提取6万美元，连续提取4年，共计24万美元作为教育金

人寿险「活然人生」（30%，每年3万美元）：

• 缴费期限5年
• 固定保额45万美元
• "以小博大"撬动保障杠杆，保障家庭抗风险能力

这套组合的长期表现：

• 总价值：59.1万美元（总现金价值）+ 58.3万美元（总身故保障）≈117万美元
• 教育金提取：50岁后每年提取6万美元，连续4年共24万美元，覆盖子女海外留学费用
• 退休现金流：60岁-100岁，每年可定期提取5.2万美元，稳定补充养老需求
• 80岁时：总现金价值1335万美元，总身故赔偿185万美元，综合总收益319万美元

两款产品组合配置，核心优势更加突出，实现1+1＞2的效果。

全方位做到了保障家庭中长线收益+教育金弹性使用+身故保障。现金价值更高更稳，储蓄与保障双线并行，整体资产结构更稳健。

这套组合适合谁？

三年下来我发现，这套组合特别适合以下几类人：

即将退休、希望提前锁定养老金的人群：60岁后每年稳定提取5.2万美元，一直领到100岁，养老现金流妥妥的。

提前规划子女教育、希望资金可随时提取的人群：保单第15年就能开始提取教育金，无论孩子是读本科还是留学，都能从容应对。

希望资产"在稳定中增长"的人群：不追求暴富，但求稳健增值，6.5%的长期复利在当下环境里已经很难得了。

希望提升家庭保障的人：**300%**的意外身故保障杠杆，60岁前残疾可豁免保费，真正做到"财务+风险"双覆盖。

为什么这个组合值得认真考虑？

因为它性价比超高，一套满足两需求，不用分开购买储蓄与保障，预算更集中、效果更明显，适合精明规划的家庭。

大贺说点心里话

房产神话破灭后，中产家庭的钱该往哪放？这个问题困扰了我很久，直到我真正研究透了港险这条路。

如果你也在纠结家庭资产配置，想知道怎么买更划算、怎么避开那些隐藏的坑，下面这张图里有我整理的一些信息差，扫码加我微信，发送「信息差」三个字就能领取。