持有5年才看透的港险养老四大天王：盛利II、星河尊享II哪款不踩坑？

你好，我是大贺。

我当年也纠结过，到底该选哪款港险来补养老。那时候银行定存还有3点几，我妈还天天念叨"钱放银行最稳当"。

结果呢？5年过去，定存利率跌到1.5%，我那张港险保单反而成了家里最让人安心的资产。

持有5年后回头看，很多当初纠结的问题，时间都给了答案。

今天就用过来人的视角，聊聊这四款我反复研究过的养老型港险——安盛盛利II、永明星河尊享II、宏利宏挚传承、万通富饶千秋，它们到底强在哪，又各自适合什么人。

养老用港险，核心看什么？

很多朋友选港险补养老，总盯着前5年收益怎么样、会不会踩雷，这是犯了用短期思维做长期规划的错误。

我刚入手那会儿也这样，天天盯着账户看，生怕亏了。后来才想明白：养老是场马拉松，港险的设计逻辑本来就是长期持有、复利增值。

它不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。

你想啊，现在30岁开始规划，60岁退休，这中间30年。你盯着前5年的波动有什么意义？

所以选这4款的关键就两条：要么提领强，养老时能持续拿到钱；要么功能适配养老场景，不管情况怎么变都能应对。

别被短期波动吓到，把眼光放长远。

共性一：静态收益都过关

先看基本面。

以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例，这四款产品的静态表现其实都不差：

• 宏挚传承预期回本时间最早，第6年
• 盛利II、星河尊享II、富饶千秋都在第7年预期回本
• 保证回本方面，星河尊享II最快，第10年就达到本金

说实话，这四款产品除了宏挚传承在前20年表现较好之外，其他产品的静态收益表现都比较均衡——不出错，但也不太突出。

那为什么我还要专门拿出来讲？

因为养老规划的核心不在静态收益，而在动态提领能力。 静态收益是"账面财富"，动态提领才是"口袋里的钱"。

共性二：动态提领才是关键

这才是我最想说的。

很多产品静态收益看着漂亮，一旦开始提领就原形毕露。但盛利II、星河尊享II的动态提领是真的强。

我用三种常见的养老提领方案对比给你看：

566提领

5年交，第6年起每年提取总保费的6%：

前15年宏挚传承表现最好，15-30年盛利II最亮眼，30年后星河尊享II追赶上盛利II，二者收益相同。

567提领

5年交，第6年起每年提取总保费的7%：

这个提领方式下，盛利II的优势更明显了，15-70年之间基本都是最高的。

5/10/8提领

5年交，第10年起每年提取总保费的8%：

前15年还是宏挚传承表现最佳，15-30年盛利II最突出，其次是星河尊享II，30年之后差距就不大了。

总结一下：盛利II、星河尊享II就是现在养老现金流的最优解。

一个主打强提领，打造超高养老现金流；一个总体更稳定，提领也不差。选哪个都不会出大差错。

时间会给答案，但前提是你选对了工具。

个性功能一：宏挚传承的「无忧选」

说完共性，再说个性。

宏挚传承和富饶千秋不是提领弱，而是场景适配性更强，功能设计更多元。

先说宏挚传承，它有一个独特的功能叫无忧选，能做到三件事：交完即领、本金不动、每年持续派息。

什么意思？

简单说就是缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息，完全不会动保单的保证现金价值，而且保证金额还能继续增长。

这个设计逻辑就是给予保守型朋友最大程度上的安全感——我要领钱，但我也要保本。

拿一个案例演示：0岁男孩、年交6万美元、交5年，第6年开启无忧选。

从第6年开始，每年提取本金的4.6%，即13800美元。即使开始每年派息，保证金额也在正常保持增长，仍能在第18年达到本金。

更关键的是：

• 第27年时，领取的派息总额已经超过本金
• 第49年，领取总额达到本金的2倍

这就是"保本吃息"的魅力。

但我要提醒一点：过早开启无忧选会影响后期保单的剩余价值。

比如第50年，宏挚传承账户余额大概为41.9万美元，而以567提领的盛利II此时的账户余额还能有101.6万美元，差距还是蛮大的。

但养老不是比谁赚的多，而是比谁稳得住。

如果你怕本金有风险、想稳稳领钱，用高收益来换取低风险的安全感，还是很值得的。

我当年也纠结过这个问题，后来想通了：对于保守型的人来说，睡得着觉比多赚几个点重要。

个性功能二：富饶千秋的「年金转换」

再说富饶千秋。

它的核心卖点是全港唯一的年金转换功能，开启之后随时可以把全部或者部分现金价值转成年金。

更厉害的是，它有12种转年金方案，一张保单覆盖所有养老场景。

简单来说，就是先让保单持续增长，之后再根据自身情况对保单进行一定比例的年金转换，兑换一个确定领取、活到老领到老的保障。

我挑几个典型场景说说：

害怕领取时间过短？选"第6/7/8项定额终身年金"，就算不幸身故，受益人也能领完保证期的钱。

丁克家庭？选"第9/10项联合年金"，夫妻能共享100%年金，哪怕一方去世，伴侣也能持续受益，直至百年。

担心疾病风险？选"第11/12项危疾双倍年金、严重认知障碍症双倍年金"，确诊后60个月内能领双倍年金。

富饶千秋的核心优势就是灵活。

年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配。它打造了唯一的储蓄分红险+养老年金险的复合产品。

持有5年后回头看，这种灵活性的价值会越来越明显。因为人生变化太多了，谁也不知道30年后自己是什么状态，能有选择权，就是最大的安全感。

为什么养老要提前规划？

最近看到一个数据挺扎心的：我国65岁以上老人已经突破2.2亿，每5个劳动力就得养1个老人。

养老保险替代率目标是58.5%，也就是说，退休前月薪两万，理想状态下养老金能有11700元。

但问题是，现在咱们还没达到这个目标。

而且2025年一季度，商业银行净息差已经跌到1.43%，创历史新低，明显低于1.8%的警戒水平。

这意味着什么？银行盈利空间收窄，存款利率还会继续下行。

低利率和长寿化趋势叠加，传统储蓄养老的老路子，真的走不通了。

单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。

这也是为什么我一直说，养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是从现在开始，每一次理性选择的积累。

个人养老金制度实施三年了，开户人数突破7279万户，说明越来越多人开始意识到：养老要靠自己提前布局。

总结：四款产品各有所长

整体感受下来，这四款产品确实各有侧重：

• 盛利II：提领能力最强，适合追求高养老现金流的人
• 星河尊享II：总体更稳定，提领也不差，适合求稳的人
• 宏挚传承：保本吃息，适合保守型、怕本金有风险的人
• 富饶千秋：全场景养老适配度高，适合追求灵活性的人

每个产品都各有侧重，没有绝对的好坏，只有适不适合你。

养老是场马拉松，是一场横跨数十年的动态旅程，需要你提前把未来要花的钱安排好。

养老从来都不是遥远的事。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、找谁买，差距可能比产品本身还大。

很多人不知道，同一款产品，渠道不同，到手成本能差出一大截。