永明万年青星河尊享II真实测评：港险养老没人告诉你的关键指标，选错了钱可能白交

你好，我是大贺。

5年前我也买过港险，当时在友邦、保诚、永明之间纠结了很久。

现在回头看，我庆幸自己选对了——因为我当时看对了一个关键指标。

今天跟你分享一下我的亲身体会。如果你打算用港险规划养老，这篇文章可能会帮你少走一些弯路。

结论：永明万年青星河尊享II是港险养老的最优解

我当年也纠结过，到底该选哪家公司、哪款产品。后来我发现，用储蓄险规划养老，表现最好的产品就是永明万年青星河尊享II。

为什么这么说？先给你两个核心数据。

第一，保证回本时间只要13年。 这意味着交完钱后，最多13年，账户里的保证现金价值就能覆盖你交的所有保费。不管市场怎么波动，这笔钱是确定能拿回来的。

第二，复归红利占比达到22.76%。 这个比例越高，你的钱越"稳"，越适合拿来养老。

如果非要选一个，以现在这个市场情况，我更倾向永明的产品。这不是随便说说，下面我用数据一条一条给你论证。

论据一：提领表现碾压式领先

挑选养老金，相比静态收益，我更看重的是产品的领钱表现。

这是我的亲身体会：买养老险不是为了看账户里的数字有多好看，而是为了每个月能稳稳当当地领到钱。

只要你想领钱，永明就是最强势的。

我给你看两组数据。

566提取（5年交，年交6万美元，第6年起每年提取总保费6%）：

在这个提领方式下，永明万年青星河尊享II在第100年账户余额达到34730588美元。

567提取（每年提取7%）：

把提取比例稍微提高一点，差距就更明显了。永明在第100年账户余额16478025美元，而宏利仅4964017美元。

同样是领钱，永明账户里剩的钱是宏利的3倍多。

这对于养老来说意味着什么？

钱越多，越有兜底的底气。哪怕遇上金融危机，哪怕保险公司哪一年投资失败了，你的钱足够多，你该领的养老金就不会断。

我年纪大了生病住院或者需要给孩子买房的时候，可支配的大额支出也更多。

论据二：保证回本期最短

用来养老的钱，除了越多越好之外，最重要的是这个钱我得拿着安心。

保证回本时间越早，说明收益稳定性好，投保人更安心。

我当年也纠结过这个问题：万一我中途急用钱，能不能至少把本金拿回来？

来看这组对比数据：

• 永明万年青星河尊享II：13年保证回本
• 宏利宏挚传承：18年
• 友邦环宇盈活/盈御3：18年
• 保诚信守明天：18年
• 安盛挚汇：25年

你看，永明13年就能保证回本，而安盛要25年。

如果你50岁买了这份保单，永明在你63岁的时候就能确保本金安全，而安盛要等到你75岁。

对于养老规划来说，这个差距太大了。

而且现在是什么时代？2025年一季度，多家中小银行存款利率已经进入"1时代"，大额存单3年期平均利率只有2.197%，5年期更是只有2.038%。

在低利率时代，能找到一个保证回本期短、收益还高的产品，真的不容易。我当年选港险就是看准了**6%+**的复利——现在回头看，这个决定更值了。

论据三：复归红利占比最高

另外一个让我很安心的点在于：永明的复归红利给的很高。

这里我得给你解释一下什么是复归红利。

香港主流储蓄险的分红由两部分构成：复归红利和终期红利。

复归红利每年都会发给你，一旦发了就不能回撤，类似于房租——房东收了你的租金，不可能再退回去。

终期红利只有在你退保的时候才会发给你，而且中途保险公司还可能会撤回，类似于房价——今天涨了明天可能跌。

所以复归红利占比高的产品稳定性就更强，更适合拿来养老。

来看这组数据：

• 永明万年青星河尊享II：22.76%
• 友邦环球盈活：8.00%
• 友邦盈御多元货币3：3.71%
• 宏利宏华传承：0%

你没看错，宏利宏华传承的复归红利占比是0%。

这意味着宏利的分红几乎全靠终期红利，而终期红利是可以被回撤的。

对于养老规划来说，你需要的是确定性，不是"看起来很美"的数字。永明**22.76%**的复归红利占比，意味着你账户里有接近四分之一的收益是"落袋为安"的，保险公司不能反悔。

这是我觉得很安心的一个点。

论据四：提领灵活性全面覆盖

后来我发现，不同的人有不同的提领需求，永明的灵活性真的很强。

无论是早领还是晚领，无论是多领还是少领，永明都能覆盖。

255提取（2年交，第5年起每年提取5%）：

如果你希望交得少、领得早，这个方案很适合。永明第100年账户余额20259171美元。

5108提取（第10年起每年提取8%）：

如果你不着急用钱，想等账户多滚几年再开始领，这个方案更适合。永明第100年账户余额30823075美元。

领钱方式非常灵活，这对于养老来说太重要了。

因为你不知道自己60岁、70岁、80岁的时候会遇到什么情况——可能需要给孩子买房，可能需要看病，可能就是想出去旅游。

有一个灵活的产品，才能应对人生的各种可能。

背景补充：为什么要选大公司？

跟你分享一下我当年的心路历程。

挑选养老金是一个决策成本很高的事情，所以我更愿意把钱交给大公司。

香港保险公司分两类：

大公司国际品牌： 友邦、安盛、宏利、保诚、永明。这些公司历史悠久，规模大，我们听得多，也更愿意去买他们的产品。

香港本土品牌： 万通、周大福、富卫。这些公司产品性价比很高，因为运营成本比较低，给到客户手里的收益就要多一些。

说实话，纯粹比拼领钱功能，本土公司略胜一筹。万通、富卫、周大福的复归红利占比都不错，都很适合用来规划现金流。

但我当年为什么没选本土公司？

因为对刚接触港险的人来说，信任是第一位的。你让我把几十万、上百万交给一个我没听过的公司，心里总是不踏实。这是人之常情，不需要解释。

所以如果你更在乎大公司大品牌，那永明万年青星河尊享II会是综合优选：公司背景强大的同时，产品结构也做得很友好。

2025年一季度，香港保险市场新造保单保费达到934亿港元，创下历史新高。越来越多人买港险了，但怎么选才不踩坑？过来人的经验很重要。

其他竞品为何落选？

现在回头看，我来给你分析一下其他几家大公司的产品为什么不太适合做养老规划。

友邦： 投资风格是最稳健的，如果你这笔钱是用来做个单纯的储蓄，环宇盈活就很合适。但提取现金流这方面做得确实没有其他产品好——复归红利占比只有8%，盈御多元货币3更是只有3.71%。

保诚： 信守明天升级之后，虽然收益和提领做得都不错，但分红实现率不稳定。我们做养老规划，图的就是安心，没必要搞得战战兢兢的。

宏利： 宏挚传承很好，但优势在前20年。我们购买这份保单是为了拥有一份稳定的终身现金流作为养老补充，所以更应该关注长期价值。这种情况下，宏挚传承就不太适用了。而且宏华传承的复归红利占比是0%，这一点我实在接受不了。

安盛： 目前没有好的产品可以说。保证回本期要25年，太长了。

还有一个数据值得关注：在5/15/12提领密码下，永明保单剩余金额保证部分占比23%，其他产品只有18%。

这意味着你领了钱之后，账户里剩下的钱里有更多是"确定的"、"不会被回撤的"。

这是我觉得很安心的核心原因。

总的看下来，用储蓄险来规划养老，表现最好的产品就是永明万年青星河尊享II。

一方面，它在提取同样金额的情况下，账户里剩余现价最多；另一方面，它的产品结构更安全，公司也很靠谱，会让我很有安全感。

这是我的亲身体会，希望对你有帮助。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道更多。很多人不知道，同一款产品，不同渠道的成本差距可能有几万甚至十几万。