宏利宏挚传承：被吹爆的万年青之外，这款港险的3个隐藏技能没人提

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

说实话，我今天要聊的这个话题，可能会让一些同行不太高兴——因为我要"拆台"一款被捧上神坛的产品，顺便帮另一款被严重低估的产品正名。

先说个扎心的事实：2023年香港保监局的数据显示，四成储蓄险产品的分红实现率没达到预期，实际回报率在**85%-107%**之间波动。

这意味着什么？你以为能拿到的钱，可能打个八五折。

所以今天我想帮你扒一扒，在"提领"这件事上，除了万年青星河尊享2，还有没有其他选择？答案是：有，而且可能更适合你。

提领之王的阴影下

先把话说清楚：万年青「星河尊享2」确实是一款好产品。

在提领后账户余额保留方面，它的表现是市面上最优的。就是说你每次从账户里领5000也好、10000也好，跟其他同类产品比，它账户里能剩下来的钱是最多的。

这个"余额优势"让人很有安全感——毕竟账户里钱越多，复利效应就越强，长期收益就越稳。

所以很多朋友一听说要买储蓄险，第一反应就是："那我就买万年青呗。"

但这里有个问题：正因为万年青的领钱优势太明显，很多人容易紧盯着它不放，忽略了其他好产品。

这两天我花了点时间，把市面上主流储蓄险的条款翻了个底朝天。结果发现，宏利宏挚传承的提领功能完全不输，甚至在灵活度上比万年青星河尊享2更胜一筹。

但灵活度呢？

销售不会告诉你的是：选储蓄险，光看"余额保留"是不够的。

你得想清楚一个问题：你到底想怎么领钱？

是每年固定领一点当零花钱？还是某一年突然需要一大笔钱应急？又或者你想先把本金全拿回来，再慢慢吃利息？

这些场景，万年青能满足，但不一定是最优解。

而宏利宏挚传承，恰恰在"灵活度"这件事上，玩出了新花样。

它支持多种提领方式：常规提领、回本提领、分期回本、双倍回本，还有一个叫"无忧选"的独家功能——把不确定的分红变成确定的现金流。

说白了，宏挚传承就像一把瑞士军刀，不同的刀片对应不同的场景，你想怎么用，它都能配合。

接下来，我帮你一个个拆解。

回本速度：宏利领先

这个坑我必须说：很多人买储蓄险，只看"30年能翻几倍"，却忽略了一个更现实的问题——多久能回本？

毕竟，谁也不想把钱锁死20年才能回本。万一中间急用钱呢？

我对比了10款主流港险产品，结果发现：宏利宏挚传承是市面上各种缴费期预期回本最快的产品。

以5年交为例：

• 宏利宏挚传承：预期回本第6年
• 友邦环宇盈活：预期回本第7年
• 保诚盈御多元货币3：预期回本第8年
• 安盛信守明天：预期回本第8年

快一年回本意味着什么？意味着你的资金更早进入"安全区"，心理压力更小。

再看收益率：

• 宏挚传承5年交，第10年预期IRR为4.29%
• 第20年预期IRR为6.00%
• 第50年及以后稳定在6.50%

为什么宏挚传承能做到回本这么快？

答案藏在它的收益结构里：宏挚传承只有终期红利，没有复归红利。

终期红利的特点是增值快，所以回本快。但硬币的另一面是——没有复归红利会导致产品的收益波动性增大，不确定性也更强。

先看清楚再下手：这既是它的优势，也是它的"短板"。不过别急，后面我会讲宏利怎么用"无忧选"功能来化解这个问题。

独家功能：回本提领

现在进入重头戏。

有一类客户，我见得特别多：他们买储蓄险不是为了追求最高收益，而是想先落袋为安。

"大贺，我能不能先把本金全拿回来，再慢慢领钱？这样我心里踏实。"

以前我只能说："可以，但这样做会影响后续收益。"

但宏利推出了一个叫**"回本选"**的功能，专门解决这个问题。

方式一：先全部回本，后提取（56789提领）

这是我最推荐的玩法之一。

以5年缴费为例：

• 第13年：领回100%总保费，后续每年提取总保费的**5%**直至终身
• 第14年：领回100%总保费，后续每年提取总保费的**6%**直至终身
• 第15年：领回100%总保费，后续每年提取总保费的**7%**直至终身
• 以此类推……

每晚一年领回总保费，后续可以多拿1%的终身现金流。

举个具体例子：

30万美金分5年投入，第13年把30万美金全部取出来（本金落袋为安），之后每年领15000美元（总保费的5%），一直领到终身。

这种方式很适合想要落袋为安、相对保守的客户。本金先拿回来，后面的都是"白赚"的，心态完全不一样。

方式二：先部分回本，后提取

如果你不想等到第13年，急需用一大笔钱怎么办？

宏挚传承也有方案：

• 5年缴费，第6年先领取总保费的21%，第7年起每年领总保费的**6%**直到终身
• 5年缴费，第8年先领取总保费的38%，第9年起每年领总保费的**6%**直到终身

先部分回本后提取，适合急需用一大笔钱的朋友——比如孩子突然要出国读书、家里要换房子等等。

方式三：先双倍回本，再提取（5/20/5.8提领）

这个玩法更激进一点。

5年缴费，第20年拿回双倍本金（200%总保费），第21年起每年领取总保费的5.8%，直到终身。

相当于等20年，把本金翻倍拿回来，然后每年还能继续领钱。

方式四：分期回本，再提取

如果你不想一次性把保费全部取出来，想让资金在账户里更快地增值，还可以选择分期回本：

• 11年-13年每年提取总保费的33%，后续每年提取总保费的5%
• 11年-14年每年提取总保费的25%，后续每年提取总保费的5.7%
• 11年-15年每年提取总保费的20%，后续每年提取总保费的6%

分期回本方式适合想让资金在账户里更快增值的客户——回本周期拉长，但后续现金流比例更高。

独家功能：无忧选

前面我说过，宏挚传承只有终期红利，没有复归红利，这会导致收益波动性增大。

这个坑我必须说清楚：终期红利是"非保证"的，意思是保险公司说给你多少，不一定真能拿到多少。2023年四成产品分红实现率没达预期，就是最好的例证。

但宏利想了个办法来化解这个问题——无忧选。

这个功能的逻辑是：保险公司主动把不确定的终期红利，按照一定的比例，转换成确定的收益。

有点类似把你的房子按市场价折算成租金，每年或者每月发给你，让你吃利息。

关键是：这些利息完全来源于终期红利，无论怎样分配，都不会损害账户中的保证现金价值。

而其他同类产品在提取过程中，相当于部分退保，无论是保证部分还是分红部分，都可能会有所减少。

什么时候可以开始无忧选？

• 整付保费：第1个保单年度终结后
• 3年交：第3个保单年度终结后
• 5年交：第5个保单年度终结后
• 10年交：第10个保单年度终结后
• 15年交：第15个保单年度终结后

最快今年交完保费，明年就能领钱。

能领多少？

以5年交为例：

• 入息开始周年日第5年：每年可领4.2%，每月可领4.4%
• 入息开始周年日第10年：每年可领6.4%，每月可领6.7%
• 入息开始周年日第15年：每年可领9.7%，每月可领10.1%

规律很简单：想快点领钱，每年就领得少点；不着急领钱，可以把领取时间推迟，每年领得更多。

无忧选启动后，保险公司会按年或者按月主动给你打钱，只要保单生效就可以一直领下去。如果不想领了，也可以随时停止。

但这里有个坑

别被高收益忽悠了——无忧选功能会让终期红利提前透支，没有留给终期红利后续增值的空间，影响保单后期的收益表现。

所以这个功能不适合有传承需求的朋友。如果你买这份保险是想留给孩子、孙子，那无忧选可能不是最优选择。

如果要行使无忧选功能，建议在保单20年之后，可以兼顾收益和实用性。

常规提领同样全面

说完了独家功能，再看看基础款。

宏挚传承的缴费年期非常多：整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交，所以提领密码也很多。

举几个例子：

整付保费：

• 第2年开始可每年领总保费的5%（125提领）
• 第4年开始可每年领总保费的6%（146提领）

5年缴费：

• 第6年开始可每年领总保费的7%（567提领）
• 第10年开始可每年领总保费的9%（5109提领）

按照这样的提领密码去领钱，不会有"断单"的风险。你可以根据自己的缴费年期和提取计划随心选择。

不过需要注意最低保费要求：

• 整付保费最低年缴保费要求 $6,500
• 3年交最低年缴保费要求 $3,500
• 5年交最低年缴保费要求 $2,500

选万年青还是宏利？

说了这么多，到底该怎么选？

我帮你扒一扒两款产品的核心差异：

万年青星河尊享2的优势：

• 提领后账户余额保留最优
• 余额优势让人很有安全感
• 适合追求"账户里钱越多越好"的人

宏利宏挚传承的优势：

• 回本速度最快（5年交第6年回本）
• 独家"回本选"功能，可先拿回本金再领钱
• 独家"无忧选"功能，可把不确定收益变确定
• 提领方式最灵活

宏利宏挚传承的短板：

• 只有终期红利，没有复归红利
• 收益波动性更大，不确定性更强
• 无忧选会透支终期红利，不适合传承需求

关于储蓄险的提领，其实没有绝对"最好"的产品，只有"最对"的需求。

你适合万年青星河尊享2，如果：

• 你追求账户余额最大化
• 你不急着回本，愿意长期持有
• 你对"确定性"要求没那么高

你适合宏利宏挚传承，如果：

• 你希望尽快回本，心里踏实
• 你可能需要先拿回本金再领钱
• 你想把不确定的分红变成确定的现金流
• 你对提领灵活度要求高

最后说一句大实话：现在利率下行趋势明确，华瑞银行2025年前后合计7次降息，3年期存款利率从2.8%降到2.15%。锁定长期收益的需求确实在增加。

但港险的非保证收益风险也是真实存在的。2024年海银财富700亿理财暴雷的教训还历历在目——选产品一定要看清底层逻辑，别被高收益忽悠了。

宏挚传承的收益结构透明，回本快、提领灵活，但终期红利的波动性也要心里有数。

不同的目标，其实早就框定了适合的产品方向。

大贺说点心里话

说到底，选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，可能比选产品更重要——同样的产品，不同渠道的价格差距，可能让你少交好几万。