万通「富饶万家」：被低估的"养老神器"，有个功能99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

前几天，一位40岁的客户王姐跟我说了一句话，让我印象特别深刻。

她说："大贺，我老公昨晚突然问我——万一我先走了，你一个人怎么办？这句话让我想了一整夜。"

我问她："然后呢？"

她苦笑着说："然后我就失眠了。我们俩都是普通上班族，没有大富大贵，但也算小有积蓄。可我突然意识到，我们根本没想过——如果只剩一个人，养老金够不够用？"

这个问题，其实很多中年夫妻都在想，但很少有人说出口。

从家庭全局来看，养老规划最怕的不是"没存钱"，而是"存了钱，但不够花"，或者更扎心的——"人还在，钱没了"。

王姐的焦虑很典型：前期想要高收益，让钱能跑赢通胀；后期又想要稳现金流，不想每天盯着股市涨跌提心吊胆。

过去，想同时实现这两个目标，需要买两张保单——一张储蓄分红险负责"进攻"，一张年金险负责"防守"。

操作复杂，费用也高。

直到我给她看了万通**「富饶万家」**这款产品。

她看完之后说了一句话："大贺，这不就是我想要的吗？"

今天，我就用王姐的真实案例，带你拆解这款被我称为"养老神器"的产品——它凭什么能做到全港唯一？

第一阶段：让子弹飞20年

王姐的方案很简单：年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

我们把时间线拉长来看，这笔钱在她40岁到60岁这20年里，会发生什么？

先看回本速度：

• 第7年：预期回本（资金占用的心理负担极小）
• 第13年：保证回本（安全垫铺得够厚）

这意味着什么？如果把它仅仅当成一款储蓄分红险，它的数据依然能打到让人害怕。

再看增值速度：

• 第20年：账户价值翻2.8倍，复利回报6%
• 到60岁时，账户预期总价值38.26万美元（本金的2.5倍）

这笔账要这么算：15万美元本金，20年后变成38万多美元，年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值，这一步完全做到了。

最让我放心的是这个数据：

前20年，复归红利占非保证部分比例高达45%。

什么意思？复归红利是一旦公布就锁定的，不会被市场收回。

也就是说，王姐赚到的钱，近一半是直接锁死在账户里的，无论后面市场怎么跌，这部分钱都稳如泰山。

这是万通很聪明的设计——既给你"变富"的机会，又帮你提前"落袋为安"。

第二阶段：60岁一键锁定

王姐今年40岁，等她60岁退休那天，账户里已经躺着38万多美元。

这时候，她面临一个选择：继续让钱在里面滚，还是开始花？

如果是普通的储蓄险，想用钱只能做"部分退保"。但这有个隐患：万一活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

富饶万家给了她另一个选项——【年金转换】。

这不仅仅是领钱，这是"身份的转换"。

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成保险公司100%刚性兑付的养老金。

活多久，领多久，雷打不动。

王姐60岁行使年金转换权后，每年雷打不动领取2.38万美元，折合约17万人民币。

我给她算了一笔账：

• 领到80岁：累计领取49.96万美元
• 领到90岁：累计领取73.76万美元

年领取率是多少？23792÷150000=15.86%。

这意味着，她每年能拿回本金的近16%，而且是终身领取，不用担心"人还在，钱没了"。

《柳叶刀·公共卫生》杂志预测，到2035年，中国人均预期寿命有望增长到81.3岁。

活得越来越久，养老金要够用更久——这正是年金险的价值所在。

年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流，王姐的第二步，也完美实现了。

王姐还有12种选择

到这里，你可能觉得这款产品已经够厉害了。

但这才是它真正的"杀手锏"，也是它被称为"养老神器"的核心原因。

富饶万家提供了全港独家、多达12种年金领取方式。

王姐当时看完这张表，问我："大贺，这12种我该选哪个？"

我说："这取决于你和你老公最担心什么。"

如果你担心通胀：

选"递增终身年金"，每两年领的钱自动涨5%，对抗物价上涨。

如果你担心"另一半怎么办"：

这是联合终身年金，也是最动人的选项。

一张保单保夫妻两人，只要其中一个人还活着，养老金就继续发。哪怕一方先走了，另一方还能继续领2/3，直到百年归老。

王姐听到这里，眼眶有点红。她说："这就是我老公问我那句话的答案。"

如果你担心生病：

自带"重疾加倍"功能。确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金翻倍发放，连发5年。

把护工费都给你报销了。

这不仅是买保险，是做规划。给自己和家人都留个保障，这12种选择，总有一款适合你。

这张保单背后的「国家队」

王姐选完方案后，问了我一个很关键的问题：

"大贺，这家公司我不太熟，它靠谱吗？敢承诺终身刚兑，它的底气在哪？"

这个问题问得好。

买年金险，本质上是把未来几十年的养老金托付给一家公司。公司不稳，一切都是空谈。

我给她详细讲了万通的背景，她听完说："原来是这么个来头。"

第一，美式年金的血统

万通保险的前身，是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。

MassMutual是美国著名的互助保险公司，以稳健和年金业务著称。在香港保险圈，万通被称为**"年金王"**，不是浪得虚名。

香港万通完美继承了美式年金的精算基因。这也是为什么全香港只有它能设计出"12种年金转换"这种高难度产品的原因。

第二，顶级资本的加持

现在的万通背靠云锋金融集团（马云的公司），这是一个典型的"金融科技+百年保险"的组合。

就好比给一辆底盘扎实的老牌豪车装上了最先进的发动机。

更重要的是，万通90%的固收资产由**霸菱（Barings）**打理。

霸菱是什么来头？

• 成立于1762年，比美国建国还早
• 资产管理规模4,566亿美元
• 是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一
• 香港强积金、澳门央积金都有霸菱在操盘

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

第三，国际评级背书

万通拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A-财务实力评级。

这意味着它的偿付能力极强，在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

在玩养老金这件事上，万通是真正的"宗师级"玩家。

中国人民银行2025年的调查显示，城镇居民家庭房产资产占比高达66.8%，金融资产仅占20.3%，资产配置严重失衡。

房产占比过高不健康，需要增加优质的金融资产配置。而富饶万家，恰恰是一个能穿越周期的选择。

如果你也是「王姐」

王姐的故事讲完了。

最后，她选了联合终身年金——一张保单保两个人，无论谁先走，另一半都有保障。

她跟我说："大贺，这不仅是买保险，是给我们俩的晚年买个安心。"

如果你也是"王姐"——

• 30-50岁，想利用复利储备养老金
• 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的
• 想给自己和另一半都留条后路

那么，全港目前没有第二款产品比它更适合你。

它既给了你"变富"的机会（高分红），又给了你"保底"的权利（年金转换）。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张富饶万家全部搞定。

这就是完美的闭环。

大贺说点心里话

王姐的案例里，有一个关键细节我没展开讲——她最终交了多少钱。

同样的方案，普通渠道和内部渠道，差距可能比你想象的大得多。