国寿「万里优悠」：央企背书+4%保证派息，没人告诉你的港险"压舱石"真相

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年。这些年帮客户配置过港险、美债、新加坡保单，见过太多"追涨杀跌"的惨痛教训，也见证过"稳扎稳打"的复利奇迹。

今天聊一款让我眼前一亮的产品——国寿（海外）「万里优悠」。

先说结论：央企背景+全球投资，这组合在港险里不多见。

2025年胡润报告显示，56%高净值人群计划增配境外金融产品，境外保险排名第一。

聪明钱已经在行动，而这款产品，恰好踩中了"确定性"这个稀缺点。

一份保单，三种人生规划

鸡蛋不要放在一个篮子里，这话永远不过时。

但很多人不知道的是，一份好的保单，本身就能装下多个"篮子"——教育金、养老金、传承金，一次性解决。

「万里优悠」的设计逻辑很清晰：

• 第5年末至第30年末：每年保证派发预缴总保费的4%，雷打不动
• 第31年起：周年红利接力派发，持续终身

通过清晰的多账户结构，它能同时满足中短期确定性现金流，和长期终身财富增值传承需求。

接下来，我用三个真实场景，拆解这款产品到底怎么用。

场景一：给孩子一笔「确定」的教育金

我接触过太多焦虑的父母。

孩子还在上小学，就开始算：初中补习费、高中国际班、本科留学、研究生……一笔笔加起来，动辄几百万。

最让人崩溃的不是钱多，而是"不确定"。

股票跌了怎么办？理财暴雷怎么办？等孩子18岁要用钱的时候，刚好赶上熊市怎么办？

「万里优悠」给出的答案很简单：刚性兑现26年。

以100万美金、5年预缴为例：

• 第5年至第30年：每年保证领取38,800美元（预缴总保费的4%）
• 无论市场如何波动，这笔钱都会准时到账

举个具体例子：假设你今年35岁，孩子5岁，现在投保，孩子10岁时开始领钱，一直领到35岁。

• 孩子15-18岁读高中：每年38,800美元（约27万人民币），覆盖国际学校学费绰绰有余
• 孩子18-22岁读本科：继续领，留学生活费不用愁
• 孩子22-26岁读研/创业：还在领，给他一个"不啃老"的底气

26年的确定性，刚好覆盖孩子从小学到成家立业的全周期。

这不是"可能拿到"，是"白纸黑字写在合同里"的保证。

对于为子女规划教育金的父母来说，这种确定性本身就是最大的价值。孩子未来15-25年的教育支出是刚性的、不能出错的。

用这份保单锁定一笔从孩子青少年时期开始发放的"教育年金"，才是真正的高级规划。

场景二：给自己一份「稳定」的养老金

说完孩子，说说自己。

最近有个数据让我印象深刻：2025年国有大行五年期定存利率降至1.55%，货币基金收益率跌破2%。

低利率时代，已经不是"狼来了"，而是"狼已经住进来了"。

但与此同时，居民储蓄规模逆势突破145万亿元。大家不是没钱，是不敢花、不敢投，因为找不到"确定性"。

我见过太多临近退休的客户，手里攥着几百万，却整天焦虑：

• 存银行？利率一降再降
• 买股票？心脏受不了
• 买房收租？租金回报率不到2%

他们需要的不是高收益，而是"确定的现金流"。

假设你今年45岁，投保100万美金，5年预缴：

• 50岁开始领钱：每年38,800美元（约27万人民币）
• 一直领到75岁：26年保证派发，总计领取超过100万美元
• 75岁时保单剩余价值：145万美元

前30年，总领取+剩余现价=本金的2.5倍。

这意味着什么？你50-75岁的25年间，每年有一笔"确定的"养老金补充。

不用看股市脸色，不用担心理财暴雷，不用焦虑银行降息。

而且，75岁时保单还剩145万美元。如果你身体好，继续领；如果需要大额支出，可以部分退保；如果想传给孩子，保单继续增值。

进可攻，退可守。

我有个客户，50岁出头，做了一辈子生意，资产不少但大部分是不动产。他说了一句话让我印象深刻：

"房子再多，每个月也不会自动往我账户打钱。我需要的是'活水'，不是'死资产'。"

后来他配置了「万里优悠」，就是冲着这份"每年准时到账"的确定性。

对于35岁+的人群，未来20年正是退休生活过渡期。一份从50多岁开始发放、持续到70多岁的兜底收入，能极大提升退休生活的安全感和品质。

这不是投资，是给未来的自己发工资。

场景三：给家族一份「永续」的传承

教育金、养老金都是"用钱"的场景。

但对于高净值人群来说，还有一个更深层的需求：传承。

传承的难点从来不是"有多少钱"，而是"怎么传"：

• 怎么避免子女挥霍？
• 怎么防止婚变分割？
• 怎么实现跨代传递？
• 怎么做好税务筹划？

「万里优悠」的传承功能，堪称"类信托"级别：

• 保单分拆：一份保单可以拆成多份，分给不同子女
• 无限次转换受保人：爷爷传爸爸、爸爸传孙子，代代相传
• 后备机制：指定后备受保人和后备保单持有人，防止意外
• 身故赔偿自选赔付方式：可选一次性给付，也可选分期给付

更重要的是，保单价值本身还在持续增长：

• 23年翻2倍
• 47年翻5倍
• 60年翻10倍
• 100年时，本金增长至130倍

长期回报IRR高达6.23%。

假设你今年40岁，投保100万美金：

• 你63岁时：保单价值200万美元
• 你87岁时：保单价值500万美元
• 你100岁时：保单价值1000万美元

如果你在60岁把保单转给30岁的儿子，儿子再在60岁转给30岁的孙子……

一份保单，可以传三代。

实现财富的定向分配、跨代延续、风险隔离、税务筹划和高效传承——优悠相伴，传承无忧。

对于拥有多元化资产配置的高净值人士来说，在资产组合中配置一部分低波动、高确定性的"防守型"资产，以平衡整体风险，「万里优悠」正是此类资产的杰出代表。

为什么是国寿（海外）

说了这么多场景，你可能会问：这些承诺能兑现吗？

这就要说到国寿（海外）的背景了。

一句话：这是香港规模最大、运营时间最久的中资保司。

关键信息一览：

• 股东背景：中国人寿境外唯一的全资子公司，由财政部（90%）和社保基金（10%）直接控股
• 信用评级：穆迪A1、标普A，偿付充足率208%
• 投资规模：4151.37亿港元，布局全球近50个国家/地区

分红实现率更是"教科书级"：

• 过往所有终期红利实现率：100%及以上
• 发售10年以上的保单，实现率基本没有低于80%

很多人买港险最担心的就是"分红实现率"——怕保险公司画大饼，到时候兑不出来。

国寿（海外）的历史数据，给了一颗定心丸。

国寿海外的「国资背景+全球布局」，让「万里优悠」的收益和安全都有"硬核兜底"。

全球顶级投资阵容护航

光有背景还不够，还得看投资能力。

国寿（海外）依托的都是全球顶尖的投资机构：

贝莱德、摩根大通、高盛、KKR、黑石、景顺、橡树资本……随便拿出一个都是全球资管界的"顶流"。

投资策略上，国寿海外坚持「不求暴利，只求稳赢」的理念：

• 90%以上债券投资为投资级债券
• 固收类资产占比高
• 适配当下多变的市场环境

这种"稳健派"的投资风格，恰好匹配「万里优悠」"高保证"的产品定位。

不追求短期暴利，但能穿越周期。

开门红限定：如何开启你的规划

最后说说怎么买。

「万里优悠」是2026年开门红限定产品，先到先得，额满即止。

目前有一个很实在的优惠：

5年预缴，享3.5%保证优惠利率。

举个具体例子：

• 5万美金×5年=25万美金年总保费
• 预缴模式下，实际保费只需23.3万美金
• 直接省下16,346美金（约11万人民币）

相当于首期保费打了个7折，更少的投入，获得相同的保障。

从2025年上半年标准保费非银数据来看，国寿海外排名第三（78亿元，市场份额7.9%），仅次于友邦和保诚。

这两年的业绩扩展速度很快，说明市场认可度在持续提升。

与友邦、宏利等市场同类美式分红产品对比，「万里优悠」在流动性、安全性和收益性上都有优势：

• 第30年及以后保证IRR领先，中长期确定性最强
• 短中长期预期IRR全面领先

在不确定的世界里，确定性就是最大的奢侈。

国寿（海外）「万里优悠」——刚性兑付的确定性、周年红利的稳定性、终期红利的成长性、保单类信托的传承性，四者兼得。

大贺说点心里话

写了这么多，核心就一句话：好产品+好渠道，缺一不可。

产品选对了，渠道没选对，可能多花冤枉钱。同样的保障，别人比你少交10万，你说亏不亏？