万通「富饶万家」vs「富饶千秋」：买过旧款的我，要不要再来一单？

你好，我是大贺。

2023年，我给自己配了一份万通「富饶千秋」，当时看中的就是它的人民币收益和功能灵活度。

没想到两年不到，万通直接放了个大招——「富饶万家」横空出世。

说实话，看到新品发布的那一刻，我心里五味杂陈：一方面担心自己买早了被"割韭菜"，另一方面又在想，这新款到底香不香，要不要给孩子再来一单？

我花了整整一周时间，把新旧两款产品的收益、功能、优惠全部拉出来做了对比。

今天就站在买过的人角度，把我的真实想法和研究结果分享给大家。

先说结论：万通的新旧两款产品没有绝对优劣。

「富饶千秋」2026年1月1日停售，但这不是"淘汰旧品"，而是给人民币客户留的"末班车福利"。

「富饶万家」的升级也不是"颠覆旧款"，而是给美元客户和长期规划者的"新选择"。

到底怎么选？往下看，我帮你把账算清楚。

对比一：美元收益，新款完胜

先说最核心的——收益。

作为买过「富饶千秋」的老客户，我最关心的是：新款到底比旧款强在哪？会不会让我后悔当初的选择？

研究完数据后，我悬着的心放下了一半：如果你买的是美元保单，新款确实更香；但如果你像我一样买的是人民币保单，旧款反而更优。

我们先看美元保单的表现。以5年缴为例，「富饶万家」的美元保单中期收益直接起飞：

• 第10年：预期总现金价值超过145%已缴保费，IRR达到4.19%
• 第20年：预期总现金价值超过310%已缴保费，IRR达到6%
• 第30年：预期总现金价值超过640%已缴保费，IRR登顶6.5%

这意味着什么？30年翻6倍多，比旧款提前11年登顶6.5% IRR！

30年多赚40%，直接追平友邦环宇盈活/安盛盛利2等顶级收益产品。

要知道，这两款可是港险储蓄险的"天花板"级别选手，万通这次升级，等于直接杀进了第一梯队。

从上面这张现金价值演示表可以看到，前19年保证金额为0（这是储蓄险的正常设计），但20年起保证金额锁定，红利随年度累积增长，现金价值呈复利增长趋势。

这张新旧产品对比表更直观：左边是旧款「富饶千秋」，右边是新款「富饶万家」。

美元保单30年后，新款直接拉开差距——旧款要50年才能登顶6.5%，新款30年就到了。

说说我的真实想法：如果我当初买的是美元保单，看到这个数据，心态可能会有点崩。

但好在我买的是人民币保单，接下来我告诉你为什么。

对比二：人民币收益，旧款更优

这次升级我怎么看？坦白说，人民币保单是「富饶万家」的"软肋"。

数据不会骗人。以5年缴保单为例：

更扎心的是：旧款IRR登顶6.5%只需要42年，新款要94年——整整多了52年！

为什么会这样？站在买过的人角度分析，我猜测有两个原因。

第一，利率环境变了。 2025年9月美联储降息25基点至4.00%-4.25%，点阵图显示年内还将再降息两次共50基点。降息周期开启，保险公司配置固收类资产的收益率必然下降，反映到产品上就是预期收益降低。

第二，旧款"锁定"了更高的底层资产收益。 旧款基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益比「富饶万家」更高。这就像你2023年买的银行理财，锁定了当时4%的利率，现在新发的理财可能只有2.5%了。

所以，选人民币保单的客户，闭眼冲「富饶千秋」。

这不是我瞎说，而是实测数据告诉我的。「富饶千秋」人民币保单收益比「富饶万家」高更多，而且旧款的人民币收益与美元收益极为接近，部分年份甚至人民币更高。

1月1日停售后，想找同收益级别的人民币储蓄险，难上加难。

对比三：功能升级，新款加料

收益说完了，再看功能。

我当时选「富饶千秋」，除了收益，还看中它的功能灵活度——货币转换、年金转换、保单分拆，这些都是传承规划的刚需。

那新款砍功能了吗？不仅没砍，还加料了。

从这张对比表可以清晰看到，「富饶万家」在三个维度做了升级：

1、新增「弹性提取」权益

这是我最眼馋的功能。

以前想从保单里定期取钱，每次都要单独申请，流程繁琐。现在只需要申请一次，就可以设立"自动提取指示"——可以选择每月提取、每年提取，或者一次性提取。

从第1个保单周年起就可以申请，提取顺序是：先提红利锁定户口的金额，再提复归红利的现金价值，最后才是部分退保。

弹性提取为客户提供了更强的资金流动性，特别适合需要定期支取教育金、养老金的家庭。

2、第二保单持有人/被保人由1人新增至3人

这个升级太实用了。

旧款只能预设1个"后备人选"，万一这个人比原保单持有人先出意外，整个预备方案就失效了。新款可以设3人，有备无患。

第一顺位、第二顺位、第三顺位，继承顺序清晰明确，极端情况下也能保证保单顺利传承。

3、保单分拆时可提名最多3名指定人士

这个功能在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

举个例子：你有3个孩子，想把一份保单分拆成3份分别传给他们。旧款只能指定1个人来执行这个操作，新款可以指定3个人，比如配偶+大儿子+律师，多重保障。

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。如果你的家庭结构比较复杂，或者资产规模较大，新款的功能确实更贴心。

对比四：核心功能，全部保留

有些朋友可能担心：升级归升级，会不会把旧款的好功能砍掉了？

我仔细对比了一下，可以负责任地告诉你：核心功能全部保留，一个没砍。

1、10种货币转换

保单货币10种可选：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元，还有全球公认的避险货币——瑞士法郎。

这是目前市面上最多的货币种类选择。保单生效1年后可随时自由转换货币，10种货币转换相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

我当时选「富饶千秋」就是看中这个功能——万一人民币贬值，可以随时换成美元或其他货币；万一美元走弱，也可以换回人民币。进可攻，退可守。

2、12种年金转换

这个功能我要重点说说，因为它是市场独有的养老神器。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态：

• 定额型：年金金额固定，适合追求稳定现金流的人
• 递增型：年金金额每两年递增5%，适合担心通胀的人
• 配偶共享型：夫妻共同领取，适合养老规划
• 健康守护型：附加健康保障，适合看重医疗的人

普通储蓄险只能自己决定每年取多少，取完就没了。

普通年金险虽然保证终身领取，但灵活性差。万通这个"储蓄险+年金险"的组合，两头好处都占了。

3、其他保留功能

• 11种自选身故赔付选项——保留
• 精神上无行为能力预设指示权益——保留
• 保单暂托、保费假期、保费豁免功能——全部保留

这次升级我怎么看？万通很厚道，没有玩"升级砍功能"的套路，而是在保留核心功能的基础上，额外加了新功能。

限时优惠对比：都很香

说完收益和功能，再来看优惠。

这是我最想提醒大家的部分：不管选新款还是旧款，现在出手都是最佳时机。

保费折扣（优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02）

5年交第1年保费折扣8%-10%，次年保费折扣4%-18%，合计最高折扣8%-28%。这个力度在港险市场已经是顶配了。

预缴利率（优惠期：2025.11.01 - 2025.11.28）

这个更香。5年缴美元保单并一次性预缴全部保费，首年预缴部分享受7.5%的保证年利率，后续4年仍享有3.2%的保证年利率。

举个例子：选择2万交5年，总10万美元，只需要一次性预缴91028美元。省下来的8972美元是预缴的利息，相当于每年保费的45%！

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费。

站在买过的人角度，我必须提醒一句：不管新款还是旧款，随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。

2025年9月美联储降息25基点至4.00%-4.25%，点阵图显示年内还将再降息两次共50基点。

降息周期开启，保险公司的资金成本下降，未来的预缴利率大概率会跟着降。

现在锁定7.5%的首年预缴利率，过了这村可能就没这店了。

结论：3类人选新款，2类人冲旧款

说了这么多，到底怎么选？我帮你梳理清楚：

闭眼冲「富饶千秋」（1月1日前）的2类人

第一类：选人民币保单的客户

「富饶千秋」人民币保单收益比「富饶万家」高更多。旧款锁定了更高的底层资产收益，在同等条件下具备显著优势。

1月1日停售后，想找同收益级别的人民币储蓄险，几乎不可能。

第二类：短期（10年内）要用钱的客户

如果孩子10年内要留学，或者家庭需要灵活周转，「富饶千秋」更适合。

原因很简单：旧款的早期收益和新款差不多，但旧款锁定了更高的底层资产收益，短期持有性价比更高。

优先入「富饶万家」的3类人

第一类：选美元保单的客户

中期收益与旧款持平，保证收益略微提升，长期复利优势更明显。适合做跨境资产配置、海外养老规划的家庭。

第二类：能持有20年以上的客户

第20年后新款收益差距持续扩大，30年多赚40%，长期持有越赚越多。

如果你是给刚出生的孩子买，或者自己做养老规划，时间够长，新款的复利优势会越来越明显。

第三类：看重灵活功能的客户

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求，功能实用性远超旧款。

时间节点提醒

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

为什么要12月12日前决策？

因为从提交资料到保单生效，通常需要2-3周时间。如果拖到12月下旬才行动，可能赶不上旧款的末班车，也可能错过新款的优惠期。

我的选择

说说我的真实想法。

我2023年买的是人民币保单，现在看来是个正确的决定——旧款人民币收益更高，而且锁定了当时更高的底层资产收益。

这次新款出来后，我决定给孩子再买一份美元保单的「富饶万家」。

原因有三：

1. 货币分散：我已经有人民币保单了，再配一份美元保单，相当于做了货币对冲。
2. 时间够长：孩子刚出生，持有30年以上没问题，新款的长期复利优势能充分发挥。
3. 功能更强：弹性提取和3人持有功能，对多子女家庭很实用。

当然，每个家庭的情况不同，我的选择不一定适合你。但希望这篇对比分析，能帮你少走一些弯路。

大贺说点心里话

研究港险9年，见过太多人因为"信息差"多花了冤枉钱。新旧产品怎么选只是第一步，怎么买、找谁买，这里面的门道更深。