友邦「环宇盈活」：2025年港险最火爆款，为什么我劝你冷静看完再下手？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天聊一款让我印象深刻的产品——友邦**「环宇盈活」**。

你的钱，未来要用在哪里？

我当时也纠结过这个问题。

2025年开年，港险市场热得发烫。Q1全港新造保单保费达934亿港元，同比增长43.1%，创2001年以来季度新高。内地客户更是疯狂，Q1投保金额突破180亿港元，同比增幅22%。

但跟你说点真话：港险这么火，到底该不该跟风？

我见过太多人买港险时只看收益数字，却没想清楚一个根本问题——这笔钱，未来到底要用在哪里？

是给孩子留学用？是自己养老用？还是传给下一代？

不同的用途，对产品的要求完全不同。留学需要货币灵活，养老需要稳定现金流，传承需要指定分配。

友邦**「环宇盈活」**让我眼前一亮的地方在于，它几乎把这三个痛点都解决了——长期储蓄、稳定现金流、资产传承，一张保单全覆盖。

下面我就从这三个真实场景，带你看看这款产品到底值不值得买。

场景一：子女留学——9种货币自由切换

先说留学场景。

我身边不少朋友买港险，第一目的就是给孩子攒教育金。但很多人忽略了一个关键问题：孩子未来去哪个国家留学，你现在能确定吗？

美国、英国、澳洲、新加坡……不同国家用不同货币。如果你买的保单只能用美元提取，孩子去英国读书时，还得自己换汇，汇率波动可能让你白忙活。

「环宇盈活」在这点上做得很到位：支持9种货币转换，包括美元、港币、人民币、英镑、欧元、新加坡元、澳元、加元、澳门币。

更关键的是，第2个保单周年日起就能行使货币转换，这是市场最早的。

假设你今年给5岁的孩子投保，第2年就能根据需要切换货币。等孩子18岁出国时，你早就有十几年时间观察汇率走势，选择最有利的时机转换。

这个功能对有留学规划的家庭来说，真的是一键解决跨境需求。不用开多个账户，不用操心换汇时机，保单内部直接搞定。

我见过有人为了对冲货币风险，同时买美元保单和人民币保单，管理起来麻烦不说，成本也高。有了这个功能，一张保单就够了。

场景二：养老规划——567提取终身领钱

再说养老场景。

养老最怕什么？活得够长，钱不够花。

传统的做法是攒一大笔钱，然后慢慢花。但问题是，你不知道自己能活多久，花快了怕后面没钱，花慢了又委屈自己。

「环宇盈活」支持14种提领方式，其中最让我心动的是**"567提取不断单"**。

什么是567？简单说就是：第5年开始有资格提取，第6年开始实际提取，每年提取总保费的7%，一直领到终身。

举个真实案例：45岁女性，每年交12万美元，交5年，总保费60万美元。第6年末开始，每年领取4.2万美元（总保费的7%），一直领到终身。

到第30年，累计提领105万美元，相当于总保费的175%。到第55年，累计提领210万美元，相当于总保费的350%。而且第55年时，保单里还剩67万美元的预期现价。

跟你说点真话：这种"边领边涨"的模式，比一次性取出来自己理财要省心太多。

还有一个细节值得说：第6个保单年度后，你可以把提取的钱转移到"价值保障户口"，享受潜在利息。

这相当于给你的养老金加了一个"蓄水池"——暂时用不到的钱，放在保障户口里继续生息；需要用的时候，随时取出来。

中短期红利+分红占比更高，灵活提取，及早"落袋为安"更放心。这种灵活度，比普通提领、红利锁定都要香太多。

场景三：财富传承——灵活提取给指定对象

最后说传承场景。

传统的保单传承，通常是投保人去世后，保险金才给受益人。但很多人希望"活着的时候就能看到钱用在该用的地方"。

「环宇盈活」有个功能叫**"灵活提取选项"**：第5个保单周年日起，你就能提取保单价值，直接给指定收款对象。

指定收款对象范围很广，包括：

• 父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、孙子女
• 侄子侄女、叔叔阿姨、配偶、表兄弟姐妹
• 继父母、继子女、未婚夫/未婚妻、同居伴侣
• 香港注册的慈善机构和安老院

这意味着什么？你可以在孩子结婚时，直接从保单里提一笔钱给他当首付；可以在父母生病时，直接提钱给他们治病；可以每年定期给孙子孙女发"教育基金"。

不用等保单到期，不用走复杂的继承流程，活着的时候就能把钱安排得明明白白。

更贴心的是，这款产品还有市场首创的健康保障选项。如果投保人患上严重疾病，可以预设指定接收人及领取比例，覆盖患病后的财务支出。

这些坑我替你踩过了——很多储蓄险只管"存"和"取"，不管"给谁"和"怎么给"。「环宇盈活」在传承这块确实想得更周全。

收益测算：中短期回本快，长期收益稳

说完场景，再看收益。

以5年缴、年缴5万美元为例（总保费25万美元）：

• 第7年预期回本，前期资金更灵活
• 第10年 IRR达3.47%
• 第30年预期IRR达到**6.5%**演示上限

对比友邦自家的盈御3，「环宇盈活」在各个时间节点的收益都更高。

第10年，环宇盈活预期总收益32.89万美元，盈御3是31.10万美元；第30年，环宇盈活146.37万美元，盈御3是131.27万美元。

中短期收益稳居市场第一梯队，且长期稳定。

这里要提醒一点：2025年7月1日起，香港保监局将分红演示利率上限从7%下调至6.5%（港元6%）。6月中下旬内地客户赴港投保再现高潮，签单室都要提前预约。

但我想说的是，利率下调前的窗口期，更要选择分红实现率稳定的公司。演示收益再高，兑现不了也是白搭。

这就引出下一个问题：为什么选友邦？

为什么选友邦？——稳健投资，稳定兑现

选对公司比选对产品更重要。这是我做港险9年最大的体会。

2025年8月，河北金融监管局发布港险风险提示；9月，江苏省保险行业协会列出港险五大风险：退保损失、外汇政策、销售误导、理赔困难、维权风险。

监管部门为什么频繁提示风险？因为港险市场鱼龙混杂，不是每家公司都靠谱。

先看投资策略

2024年友邦投资总额达2553亿美元，近70%配置于固定资产，股权资产占24%，房地产仅3%。

固收类资产以政府及公司债券为主，70%以上投资期限超过10年，充分体现保险资金长期性特征。

更关键的是，从2024年上半年的政府债券地区分布来看，内地占比44%。

这意味着什么？友邦的钱，大部分投在你熟悉的地方——中国内地的政府债券。不是投在你看不懂的衍生品里，不是投在波动剧烈的新兴市场里。

深耕亚洲、聚焦内地，依托亚洲经济的稳定增长，友邦的投资收益也更稳、波动更小，为保单收益打下了坚实基础。

再看分红兑现

很多人买分红险最担心的就是：演示收益那么高，到时候能兑现吗？

友邦的分红实现率稳定在95%-105%。

什么概念？如果演示收益是100万，实际拿到手的在95万到105万之间。基本上说多少给多少，甚至有时候比演示的还多。

我见过有些公司分红实现率只有60%、70%，演示收益看着很美，实际拿到手大打折扣。选这种公司，就是给自己挖坑。

友邦能做到稳定兑现，背后是强大的财务实力支撑：

• 偿付能力比率257%
• 2024年税后营运溢利66亿美元
• 标普信用评级AA-，惠誉评级AA，穆迪评级Aa2

三大国际评级机构都给出了AA级别的高评级，这在保险行业是顶级水平。

更重要的是，友邦入选首批**"大而不能倒"险企名单**。这意味着友邦是全球系统重要性保险机构，监管层面有额外的保护机制。

跟你说点真话：买保险是几十年的事，公司稳不稳比产品好不好更重要。产品可以迭代，公司倒了就什么都没了。

市场认可：11连冠的底气

最后聊聊友邦的市场地位。

友邦保险1919年成立，1931年在香港开展业务，业务覆盖18个市场，是亚洲最大的独立上市人寿保险集团。

2025年上半年，友邦香港新造保单数目连续11年稳居No.1，市场份额高达21.4%，远超保诚和宏利。

不只是新保单，友邦在多个核心指标上都实现"断层领先"：

• 有效保单数目占比26.8%，近三分之一的香港保单都是友邦的
• 财务策划顾问团队新造保单保费占比34.2%
• 财务策划顾问团队年化新保费占比31.3%
• 财务策划顾问团队销售新保单数目占比32.2%

什么叫"用脚投票"？这就是。

2025年三季度，友邦的势头依旧强劲。新业务价值达14.76亿美元，创第三季历史新高，同比增长25%。

其中，香港及澳门地区新业务价值同比增长40%，"最优秀代理"渠道业务增长20%。内地访港客户的"强势贡献"功不可没。

友邦还在香港保险业大奖2025中荣获12项大奖，包括3项杰出大奖和7项年度三强，覆盖产品创新、客户服务、人才培训、数码革新、企业社会责任等方方面面。

这些奖项证明，友邦的卓越不仅体现在销售数据上，更贯穿于运营的每一个环节。

我当时也纠结过选哪家公司。后来想明白了：买保险，买的是一份长期信任。友邦用数据证明实力，用产品兑现承诺，用服务守护未来。

如果你的目标是长期储蓄、资产传承，注重保单的灵活性和兑现能力，希望资金投向熟悉、稳定的亚洲市场，那么友邦**「环宇盈活」**确实是优质选择。

即使暂时没理清需求，选择友邦这样的顶级保司，也能更大程度降低"踩坑"风险。

大贺说点心里话

港险市场热归热，但冲动消费的后果是自己承担。选对公司、买对产品、用对渠道，三者缺一不可。如果你想知道怎么买更划算，下面这张图值得你花30秒看完。