忠意启航创富（卓越版）：短期收益TOP1，但30年后有个坑你必须知道

你好，我是大贺。

3年前，我给自己买了第一份港险储蓄险。当时也纠结过，在好几款产品之间反复对比，最后选了一款"看起来很稳"的。

买完才发现这个很重要——回本速度和中期收益，才是决定你这笔钱"活不活"的关键。

最近我要给孩子再买一份，这次我选了忠意「启航创富（卓越版）」。不是因为它完美，而是因为它的特点刚好匹配我的需求：投资周期10-20年，风险偏好稳健，看重资金灵活性。

今天这篇文章，我就用横向对比的方式，把这款产品的优势和劣势都摊开来讲。用我的经验帮你少走弯路。

2025港险储蓄险横评：谁是短期收益王？

先说结论：忠意启航创富（卓越版）在前20年展现出了绝对的统治力。

我当时也纠结过，到底是看10年收益还是30年收益？后来想明白了——对于大多数家庭来说，10-20年才是真正的"黄金窗口期"。孩子教育、自己退休、家庭应急，都集中在这个阶段。

看一下2年缴的对比数据：

保单前25年预期收益市场第一（2年缴），这个排名不是我吹的，是实打实的数据对比。

再看5年缴的表现：

5年缴同样亮眼：第15-20年预期收益市场第一，第10年和第25年预期收益保持前三名。

说实话，这款我自己也在看。因为我给孩子买，目标就是15-20年后用于教育金或者创业启动资金，刚好踩在它的"甜蜜区"。

不过，选产品不能只看收益排名。接下来我从回本速度、保费优惠、长期收益、投资策略、传承功能、公司实力六个维度，逐一对比分析。

回本速度PK：3年 vs 6-9年

买保险最怕什么？钱进去了，短期内出不来。

我3年前买的那份，预期回本期是6年多，当时觉得还行。但后来遇到一次家里急用钱，才发现"账面上有钱，但取出来要亏本"的感觉有多难受。

所以这次选产品，我把回本速度放在了第一优先级。

先看基本信息：

忠意启航创富（卓越版）支持2年缴费或5年缴费，保障年期至138岁，签发年龄范围为出生后15日至75岁。

关键数据来了：

• 2年缴最快3年回本
• 5年缴最快7年回本
• 两个缴费期的保证回本期都是14年

回本速度堪称"闪电级"。

对比一下市场上其他产品——需要6-9年才能预期回本、18年保证回本的产品，直接破行业纪录，资金灵活性更胜一筹。

早知道就选回本快的产品。这是我买完第一份港险后最大的感悟。钱放进去，越早能"活"起来，你的选择权就越大。

保费优惠PK：无门槛18%起步

很多人选港险只看收益率，忽略了保费优惠。

但买完才发现这个很重要——同样的保额，保费差10%-20%，最终到手的收益可能差出一大截。

忠意的保费优惠政策力度非常大，特别是5年缴费：

5年缴费无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。

具体5年缴保费回赠如下：

• 年缴保费 < 5万美元：回赠 18%
• ≥5万 - <10万美元：回赠 20%
• ≥10万 - <20万美元：回赠 22%
• ≥20万美元及以上：回赠 25%

2年缴的优惠相对少一些，但也有：

• <20万美元：回赠 2%
• ≥20万 - <50万美元：回赠 3%
• ≥50万 - <100万美元：回赠 4%
• ≥100万美元及以上：回赠 5%

算一笔账：假设你年缴10万美元，5年缴费期，按22%回赠计算，相当于少交2.2万美元保费。

这笔钱放在那里继续复利滚动，20年后差距更大。

我当时选产品的时候没太在意这个，现在回头看，保费优惠其实是"隐形收益"。

长期收益PK：30年后掉出第一梯队

说完优点，必须说缺点。这是我做测评的原则——不讲缺点的测评都是耍流氓。

忠意启航创富（卓越版）的产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

但是，第30年开始长期收益不占优势，基本掉出第一梯队。

为什么会这样？因为它的结构只有保证收益+终期红利（非保证）两个账户，没有复归红利。

复归红利是什么？简单说，就是每年派发、一旦派发就锁定的红利。没有复归红利，意味着所有非保证收益都集中在终期红利，需要等到退保或身故时才能拿到。

这种结构的好处是前期收益高，坏处是：

• 不适合做提领——如果你计划每年从保单里取钱用，这款产品不是最优选择
• 长期收益不占优——30年以上的超长期持有，其他产品可能表现更好

所以，如果你的投资周期是30年以上，或者你需要保单提供稳定的现金流，这款产品可能不适合你。

我给孩子买，目标是15-20年后一次性取出来用于教育或创业，刚好避开了这个劣势。

选产品的核心是匹配需求，而不是追求"全能冠军"。

投资策略对比：动态配置的优势

很多人好奇：为什么忠意启航创富（卓越版）的中短期收益这么高？答案藏在投资策略里。

先看资产配置范围：

• 固收类资产占比20%-100%
• 权益类资产占比0%-80%

这个范围非常灵活，意味着保险公司可以根据市场情况动态调整。

再看具体的配置策略：

保单初始期，固收类资产占比达60%，非固收类资产占比40%。 这意味着前期以稳健为主，保证本金安全，同时保留一定的增值空间。

保单后期，非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%。 随着保单年限增加，逐步增加权益类资产配置，追求更高收益。

这种"前稳后攻"的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本与增值。

忠意也做了一个数据回测：

根据过去20年数据回测（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

2004-2024年这20年，经历了2008年金融危机、2015年股灾、2020年疫情冲击，能做到3.8倍增长、6.43%内部回报率，说明这套策略经受住了考验。

当然，历史表现不代表未来收益。但至少说明，忠意的投资团队是有能力的。

传承功能对比：三大创新升级

如果你只是给自己买，可能不太关心传承功能。但如果你像我一样，是给孩子买，或者有多子女家庭、跨代传承的需求，这部分内容就很重要了。

忠意启航创富（卓越版）以传承精细化管理实现降维打击，新增了三大功能。

1. 保单托管选项：资产保护"双保险"

可委任临时保单持有人暂时管理保单。

举个例子：爷爷给孙女买了一份保单，指定父亲作为临时保单持有人。万一爷爷身故，父亲可以暂时管理这份保单，每年提取不超过**50%**的金额。

等孙女满18岁后，保单完整交接给她。

这个设计解决了一个痛点：既能防止资产过早被挥霍，又确保紧急情况下资金灵活使用。

2. 保单分拆选项：一份保单精准传承N代

第3个保单周年日/保费缴付年期完结起，可分拆至多份保单。

比如你有3个孩子，可以把1份保单拆成3份，每个孩子一份，避免遗产分割纠纷。或者预先设定受保人身故时自动分拆，实现"一代投保，三代受益"。

3. 身故保障支付方式：定制化现金流方案

身故保障支付方式可选择一次性支付或分期支付，还支持「一笔过+分期」组合支付。

比如受益人是18岁的孩子，你可以设定"30%一次性支付+70%分10年领取"，匹配教育、创业等场景，避免资金滥用。

这三个功能，市场上很多产品都没有，或者做得没这么精细。对于有传承需求的家庭来说，是实打实的加分项。

公司实力对比：忠意2025半年报亮眼

最后说说公司背景。

我选港险有个原则：产品再好，公司不行也白搭。 毕竟储蓄险是20年、30年的长期持有，公司的偿付能力和经营稳定性至关重要。

2025年，商业银行净息差创历史新低1.43%，银行盈利空间持续收窄，存款利率下行趋势不可逆。这种环境下，选择一家财务稳健的保险公司，锁定港险收益，就更有必要了。

看一下忠意集团2025上半年的财务数据：

• 承保保费总额达 505亿欧元（+0.9%）
• 偿付能力比率 212%——远超监管要求，资本充足
• 人寿净流入达 63亿欧元（+25.2%）
• 经营业绩上升至 40亿欧元（+8.7%）
• 调整后净利润上升至 22亿欧元（+10.4%）

除了财务数据，忠意还斩获了多项行业大奖：

• 香港忠意保险获得亚洲保险大奖——年度市场营销项目大奖
• 香港忠意保险获得彭博商业周刊——企业社会责任杰出大奖
• 香港忠意保险获得亚太史蒂夫®大奖——多元共融创新贡献奖

忠意保险的财务数据与行业荣誉，共同构成其"稳健、可靠、值得信赖"的金字招牌。

2024年前三季度，内地访客赴港投保达466亿港元，占个人业务总新造保单保费27.5%。越来越多内地人选择港险，说明市场认可度持续提升。

在这个大趋势下，选一家有实力的公司，才能让这笔长期投资更安心。

大贺说点心里话

说了这么多，总结一下。

忠意启航创富（卓越版）适合谁？

• 投资周期10-20年
• 风险偏好稳健
• 看重回本速度和中期收益
• 有传承需求

不适合谁？

• 需要保单每年提供现金流
• 投资周期30年以上

没有完美的产品，只有最匹配的选择。

如果你正在纠结怎么选，或者想知道还有哪些"信息差"能帮你省钱，扫码加我微信聊聊。