宏利宏挚传承：被忽略的"提领王者"，有4个隐藏玩法99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近有个数据让我挺感慨的——2025年养老金调整幅度降到了2%，创下近年来最低涨幅。

与此同时，今年预计新增退休人员800万，社保养老金替代率也就**40%**左右。

什么概念？退休前月薪1万，退休后社保只能给你4千，剩下6千的缺口，你想过怎么补吗？

这也是为什么越来越多人开始关注储蓄险——不是为了发财，而是想给自己打造一份"退休工资"。

但问题来了：买了储蓄险，钱真的能灵活拿出来吗？

买了储蓄险，钱却拿不出来？

说到从储蓄险领钱，万年青「星河尊享2」绝对是绕不开的产品。它在提领后账户余额保留方面表现最优，无论你是每年领5000还是10000，账户里能剩下来的钱都是同类产品里最多的。

但正因为它的领钱优势太明显，很多朋友容易紧盯着它不放，忽略了其他好产品。

这两天我花了点时间研究了十几款储蓄险的条款，发现宏利宏挚传承的提领功能完全不输，甚至在灵活度上比万年青星河尊享2更胜一筹。

它针对不同的人生场景，设计了4种隐藏玩法，今天咱们就来扒一扒。

场景一：急需一笔钱救急

生活里总有些意外开支——孩子突然要出国留学、家里老人生病需要手术、生意上急需周转……

这时候如果储蓄险里的钱取不出来，那真是干着急。

宏挚传承有个**"先部分回本"的玩法**，专门解决这个痛点。

拿5年缴费举例：

• 方案A：第6年可以先领取总保费的21%，第7年再开始每年领总保费的6%直到终身
• 方案B：第8年可以先领取总保费的38%，第9年再开始每年领总保费的6%直到终身

什么意思？假设你5年一共交了30万美金，按方案A，第6年就能一次性拿出6.3万美金救急，之后每年还能稳定领1.8万美金。

传统玩法只能每年领6%，而宏挚传承让你在最需要钱的时候，能先拿一大笔出来应急。

这对于有突发用钱需求的朋友来说，简直是救命稻草。

场景二：想先落袋为安再享受

我接触过很多40-55岁的客户，他们有个共同心理："分红再高我也不踏实，能不能先把本金拿回来，剩下的算赚的？"

这种心态太正常了。毕竟是辛苦攒下的养老钱，谁不想落袋为安？

宏挚传承专门设计了**"56789提领"玩法**：5年缴费，第13年把100%的本金全部拿回来，之后每年再提取总保费的5%直到终身。

更妙的是，每晚一年领回本金，后续的现金流比例就多1%：

• 第13年拿回本金 → 之后每年领5%
• 第14年拿回本金 → 之后每年领6%
• 第15年拿回本金 → 之后每年领7%
• 以此类推……

举个真实案例：30万美金分5年投入，第13年把30万美金全部取出来——这笔钱可以装修房子、给孩子买婚房首付、或者存在银行里图个安心。

之后呢？每年还能领15000美元，相当于每个月给自己发1250美元的"退休工资"，一直领到终身。

本金拿回来了，心里踏实了，每个月还有钱进账。

这种"先落袋为安、再享受现金流"的方式，特别适合相对保守、追求确定性的朋友。

别等到退休才后悔没有提前规划——这笔钱是确定的，不用看市场脸色。

场景三：想要双倍回本再养老

如果你不着急用钱，愿意让资金在账户里多待几年，还有个更激进的玩法——"5/20/5.8提领"。

5年缴费，第20年的时候拿回双倍本金，第21年起每年领取总保费的**5.8%**直到终身。

还是拿30万美金举例：第20年一次性拿回60万美金，之后每年还能领17400美元。

这个方案适合什么人？45岁左右、计划65岁退休的朋友。

现在开始投入，20年后正好退休，一笔60万美金的"退休金"到账，之后每个月还有1450美金的稳定收入。

养老不能只靠社保，这笔自己给自己发的"工资"，才是退休生活的底气。

场景四：想要稳定现金流不操心

前面几种玩法都需要自己去操作提取，有些朋友觉得麻烦："能不能让保险公司直接每个月给我打钱，我什么都不用管？"

可以。

宏挚传承有个**"无忧选"功能**，专门解决这个需求。

无忧选是什么意思？就是保险公司主动把不确定的终期红利，按照一定比例转换成确定的收益，每年或每月打到你账户上。有点像把房子的房价折算成租金，让你吃利息。

什么时候可以开始？最快今年交完保费，明年就能领钱。 5年缴费的话，第5个保单年度终结后就可以启动。

拿5年交举例，如果选择在第10年开始无忧选：

• 按年领取：每年可领总保费的6.4%
• 按月领取：每月可领总保费的6.7%（年化）

30万美金的话，按月领取每月能拿到约1675美金，这笔钱是确定的，保险公司主动打给你，只要保单生效就可以一直领下去。如果哪天不想领了，也可以随时停止。

更关键的是，这些利息完全来源于终期红利，无论怎样分配，都不会损害账户中的保证现金价值。

而其他同类产品在提取过程中，相当于部分退保，保证部分和分红部分都可能减少。

不过，我得提醒一句：无忧选功能会让终期红利提前透支，会影响保单后期的收益表现。 所以它不太适合有传承需求的朋友。

如果要用无忧选，我的建议是在保单20年之后再启动，这样可以兼顾收益和实用性。

为什么它能做到这么灵活

看到这里你可能会问：为什么宏挚传承能玩出这么多花样，其他产品做不到？

答案藏在它的收益结构里。

不同于其他有复归红利和终期红利的产品，宏挚传承只有终期红利，没有复归红利。

终期红利最大的优势就是增值快。增值快意味着什么？回本快。

我对比了市面上10款主流储蓄险，宏挚传承是各种缴费期预期回本最快的产品：

• 整付保费：预期第3年回本
• 5年交：预期第6年回本
• 10年交：预期第8年回本

而友邦、保诚等产品，5年交的预期回本时间普遍在7-8年。

回本快，才有底气设计"先回本后提领"的玩法；回本快，才能在第13年就让你把全部本金拿走，之后还有钱可领。

当然，凡事有利有弊。没有复归红利会导致产品的收益波动性增大，不确定性也进一步增强。

也许是为了弥补这个短板，宏利才推出了"无忧选"——把不确定的终期红利转成确定的现金流，让你心里有底。

从长期收益来看，宏挚传承5年交的预期IRR表现也不错：

• 第10年：4.29%
• 第20年：6.00%
• 第50年及以后：稳定在6.50%

附：常规提领密码速查

最后，给大家整理一份"提领密码速查表"，方便对照使用。

宏挚传承有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多种缴费方式，每种方式对应不同的提领密码。

举几个常用的：

• 整付保费：第4年开始可每年领总保费的6%（146提领）
• 5年缴费：第6年开始可每年领总保费的7%（567提领）

按照这些常规提领密码去领钱，不会有"断单"的风险，可以根据自己的缴费年期和提取计划随心选择。

如果想让资金在账户里更快增值，也可以选择分期回本方案：

• 11年-13年每年提取总保费的33%，后续每年提取总保费的5%
• 11年-14年每年提取总保费的25%，后续每年提取总保费的5.7%
• 11年-15年每年提取总保费的20%，后续每年提取总保费的6%

不同的目标，框定了不同的产品方向。退休后每个月能拿多少，取决于你现在选择什么样的提领方式。

大贺说点心里话

说了这么多提领玩法，但怎么买、在哪买，差别可能比你想象的大得多。同样的保障，有人多花了10万，有人省下了10万——这里面的信息差，才是真正值钱的东西。