扒完50款港险没人告诉你的真相：永明万年青星河尊享II才是养老最优解

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台问养老规划的人越来越多，我索性把市面上的产品都扒了一遍——友邦、保诚、宏利、安盛、永明，能叫得上名字的储蓄险，我全拉了一遍提领数据。

结论可能颠覆你的认知：用港险规划养老，永明万年青星河尊享II才是综合最优解。

不是友邦，不是保诚，是永明。

这个结论可能得罪人，但我还是要说。你别看广告，看数据。

养老焦虑：你担心的到底是什么？

2024年12月，个人养老金制度全面铺开，截至去年11月已有7279万人开户。但说实话，每年最高存1.2万人民币，能解决什么问题？

富达国际做过一个调查：35岁以下年轻人想过上舒适养老生活，不考虑投资至少需要163万元储蓄。

163万，靠个人养老金账户，得存多少年？

所以越来越多人开始看港险。香港储蓄险目前复利可达6.5%，确实诱人。

但问题来了：养老规划，你真正担心的是什么？

无非三件事：

1. 钱不够用怎么办？
2. 保险公司会不会跑路？
3. 分红会不会缩水？

测下来发现，用香港储蓄险规划养老，我会优先考虑永明万年青星河尊享II和万通富饶千秋。

但如果非要选一个，我更倾向永明。为什么？往下看。

痛点一：钱不够用怎么办？

养老金最怕的就是"人还在，钱没了"。

所以我测产品的第一个维度就是：同样的领取方式，谁的账户余额剩得最多？

余额多意味着什么？意味着你活得越久，可支配的钱越多；意味着遇到突发情况，你有更大的腾挪空间；意味着你百年之后，还能给孩子留一笔。

来看数据。

场景一：566提取

5年交，年交6万美元，第6年起每年提取总保费的6%（即18000美元）。

到第100年，永明万年青星河尊享II账户余额是34730588美元。

三千多万美金，这是什么概念？你每年领着18000美金养老，领到100岁，账户里还剩这么多。

场景二：567提取

同样条件，但每年提取7%（即21000美元），领得更多。

这个场景更极致，对产品的考验更大。结果呢？

永明在第100年账户余额是16478025美元，而宏利只有4964017美元。

差了三倍多。

不吹不黑，数据说话：在每个月领一样的钱的情况下，永明万年青星河尊享II账户里剩的钱是最多的。

这意味着什么？你年纪大了生病住院、给孩子买房需要大额支出的时候，永明给你的底气最足。

痛点二：保险公司会不会跑路？

很多人一听"香港保险"，第一反应是：安全吗？公司会不会跑路？

这个担心我理解。毕竟养老的钱，是要用一辈子的。

先说结论：只要是好公司的产品，基本上不会有什么安全问题。

友邦、安盛、宏利、保诚、永明，这些都是知名的国际品牌，属于大公司。偿付能力都在200%以上，评级都是A级及以上。

但公司靠谱只是基础，还要看产品的保证回本时间。

这个指标很关键：保证回本时间越早，说明收益稳定性好，投保人更安心。

以5年缴费为例：

• 永明万年青星河尊享II：13年保证回本
• 宏利宏挚传承：18年
• 友邦环宇盈活/盈御3：18年
• 保诚信守明天：18年
• 安盛挚汇：25年

永明比其他大公司产品快了5年以上。

这5年意味着什么？意味着更早锁定收益，意味着更少的不确定性。

痛点三：分红会不会缩水？

储蓄险的收益主要靠分红，但分红有两种：复归红利和终期红利。

这两种红利，性质完全不同。

复归红利：每年发给你，一旦发了就不能回撤，类似于房租——到手就是你的。

终期红利：只有退保时才发，中途保险公司可能回撤，类似于房价——涨跌都有可能。

所以，复归红利占比越高，产品越稳定，越适合做养老规划。

永明万年青星河尊享II的复归红利占比是22.76%。

而友邦环球盈活只有8%，友邦盈御多元货币3只有3.71%，宏利宏华传承甚至是0%。

差距太大了。

还有一个数据更直观。永明万年青星河尊享II的保证部分有1%，其他产品只能达到0.5%。

在5/15/12提领密码下（5年交，第15年起每年提取12%），永明保单剩余金额的保证部分占比是23%，其他产品只有18%。

保证部分占比高让人觉得很安心。这部分钱是确定能拿到的，不受市场波动影响。

灵活应对人生变数

养老规划不是一成不变的。你可能想早点退休，也可能想晚几年再领。

永明的领钱方式非常灵活，各种提领密码都能做到最优表现。

场景三：255提取

2年交，第5年起每年提取5%。适合想早点领钱的人。

永明第100年账户余额：20259171美元。

场景四：5108提取

5年交，第10年起每年提取8%。适合想晚几年再领的人。

永明第100年账户余额：30823075美元。

不管你是想早领还是晚领，不管你是想多领还是少领，永明的表现都是第一梯队。

钱越多，越有兜底的底气。哪怕遇上金融危机，哪怕保险公司哪一年投资失败了，你的钱足够多，该领的养老金就不会断。

为什么不选本土公司？

可能有人会问：万通、富卫、周大福这些本土公司，性价比不是更高吗？

确实，纯粹比拼领钱功能，本土公司略胜一筹。

万通、周大福、富卫属于香港本土品牌，运营成本较低，给到客户手里的收益确实多一些。富卫盈聚天下复归红利占比24.03%，周大福匠心传承2是22.77%，都很不错。

但问题是：很多刚接触港险的朋友，对这些品牌不太熟悉。

养老是一辈子的事，决策成本很高，大家更愿意把钱交给大公司。

如果你更在乎大公司大品牌，那永明万年青星河尊享II会是综合优选。

公司背景强大的同时，产品结构也做得很友好。这也是我最推荐它作为养老金补充的重要原因。

结论：安心养老，从选对产品开始

测完我自己也买了。

用储蓄险规划养老，表现最好的产品就是永明万年青星河尊享II。

一方面是因为它在提取同样金额的情况下，账户里剩余现价最多；另一方面，是它的产品结构更安全——保证回本快、复归红利高、保证部分占比大。

再加上永明这个公司本身就很靠谱，会让我很有安全感。

养老这件事，选对产品，才能真正安心。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪买，里面的门道更多。同样的产品，不同渠道的成本可能差出一大截。