万通「富饶万家」：被圈内人悄悄买爆的"年金王"，凭什么敢承诺终身刚兑？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

说实话，5年前我给自己买港险的时候，也犹豫过很久。

当时市面上的储蓄分红险一抓一大把，收益表看着都挺美。

但我心里总有个疙瘩：万一我60岁退休那天，正好赶上金融危机，分红不达标怎么办？养老金缩水了，我找谁说理去？

后来我选了万通的产品。买了5年，说说真实感受——当时最打动我的，不是收益数字，而是这家公司的底子。

今天就掏心窝子跟你聊聊，为什么懂行的人都在悄悄买万通，尤其是这款**「富饶万家」**。

敢承诺「终身刚兑」，这家公司凭什么

过来人告诉你，买保险这事儿，产品再好，也得先看是谁做的。

毕竟养老金是要领一辈子的，保险公司要是不靠谱，再漂亮的计划书都是废纸。

万通保险的前身，是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。

MassMutual是什么来头？这是美国最著名的互助保险公司之一，以稳健和年金业务著称。在美国，它就是"养老金"的代名词。

香港万通完美继承了这套美式年金的精算基因。

这也解释了一个现象：在香港保险圈，万通被称为**"年金王"，它在香港年金市场的占有率一度接近50%**。

没错，全港一半的年金保单，都是万通做的。

现在的万通，背靠云锋金融集团——马云的公司。

这是一个典型的"金融科技+百年保险"的组合，好比给一辆底盘扎实的老牌豪车，装上了最先进的发动机。

我当时也犹豫过：万通不是"头部大厂"，会不会不够稳？

后来研究完它的股东背景和历史沉淀，反而觉得这才是真正"懂行的人"会选的公司——不靠营销砸钱，靠的是硬实力。

「国家队同款」的资产管理团队

光有好血统还不够，钱交给谁打理，才是决定收益的关键。

这里有个很多人不知道的内幕：万通90%的固收资产，是由霸菱（Barings）在打理。

霸菱是谁？

成立于1762年，比美国建国还早14年的老牌资管巨头。

更关键的是——霸菱是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。

你没看错，咱们国家的养老钱，有一部分就是霸菱在操盘。

不仅如此，香港的强积金（相当于香港的社保）、澳门的央积金，背后都有霸菱的身影。

霸菱的资产管理规模达到4,566亿美元，在全球34个办事处运营。

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

另外，万通还拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A- 财务实力评级，偿付能力极强。

即便面对极端经济环境，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

在玩养老金这件事上，万通是真正的**"宗师级"玩家**。

早知道这些，当时我就不纠结了——选保险公司，本质上是选"谁来替你管钱"。

「年金王」的独门绝技：12种领法

公司靠谱只是基础，产品设计才是真功夫。

「富饶万家」有一个全港独家的核心功能：年金转换。

简单说，它是一款储蓄分红险，前期让你的钱利滚利增值。

但到了你准备退休的时候，你可以把账户里的钱全部或部分转换成终身年金。

注意，这不仅仅是"领钱"，这是"身份的转换"：

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成了保险公司100%刚性兑付的养老金。

活多久，领多久，雷打不动。

普通的储蓄险，老了想用钱只能做"部分退保"。这有个隐患：万一你活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

「富饶万家」彻底解决了这个问题。

更绝的是，它提供了全港独家、多达12种的年金领取方式：

这也是为什么全香港只有万通能设计出"12种年金转换"这种高难度产品——没有深厚的精算积累，根本玩不转。

这些坑我替你踩过了：很多产品看起来收益高，但真到用钱的时候，才发现领取方式死板，根本不够灵活。

「富饶万家」的年金转换功能，才是它被称为**"养老神器"的核心原因**。

收益硬指标：复利6.5%+45%落袋为安

说完功能，再来看硬指标。

如果把「富饶万家」仅仅当成一款储蓄分红险，它的数据依然能打到让人害怕。

以40岁女性，5年缴费、年缴3万美元为例，总投入15万美元：

富饶万家的保证以及预期回本速度，在市场上属于偏快的产品。

30年复利收益触顶6.5%，是市面第一梯队的水准，也是万通目前最快的产品。

这里要提一个背景：2025年7月，香港保监局下调了分红险演示利率上限，港元保单上限降到6%，非港元保单为6.5%。

很多人担心这会影响实际收益。

但业内人士都清楚：演示利率是监管对"宣传口径"的规范，和实际分红水平是两码事。

事实上，头部公司的分红实现率平均在90%以上。

监管收紧恰恰说明行业在规范化，万通的分红实现率和稳健的投资策略，反而更显珍贵。

独门绝技：45%"落袋为安"

很多人怕分红险是"纸上富贵"——账面上涨了，但万一将来跌回去怎么办？

万通很聪明，它设计了极高的**"复归红利"占比**。

在前20年，复归红利（已公布即锁定、不会被市场收回的红利）占非保证部分的比例高达45%。

人话就是：它赚到的钱，近一半直接锁死在你账户里，无论后面市场怎么跌，这部分钱稳如泰山。

过来人告诉你，这个设计太重要了。

我见过太多人，账户涨了不舍得锁定，结果一个熊市打回原形。

「富饶万家」直接帮你强制"落袋为安"，省得你自己纠结。

实战案例：从「印钞」到「铁饭碗」的闭环

光看数字可能还是抽象，我给你算一个完整的案例。

案例主角：40岁中产王姐，想给自己存一笔高质量的养老金。

方案：年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

阶段一：让子弹飞（40-60岁）

这20年里，王姐不用管它，账户在里面利滚利。

到了60岁，账户预期总价值已经裂变到了38.26万美元——本金的2.5倍。

年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值。

阶段二：落袋为安（60岁以后）

这时候王姐退休了，她不想再承受任何风险，于是行使【年金转换权】，将这38万多美元转成终身年金。

转换后的领取情况：

年领取率为15.86%（年领取额/总投入 = 23,792 / 150,000）。

年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流。

这就是完美的闭环。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张「富饶万家」全部搞定。

我当时也犹豫过：要不要分开买一款分红险+一款年金险？

后来算了笔账，发现这样操作不仅麻烦，还可能踩坑——两款产品的衔接时间点很难把握，万一中间出了变故，整个规划就乱了。

「富饶万家」把这两件事缝合在一起，给未来的自己留了一条确定的后路。

顺便说一句，2025年第一季度，香港长期业务新单保费达到934亿港元，同比增长43.1%，创2001年以来最高季度纪录。

聪明钱都在涌入，说明港险的价值被越来越多人认可。

总结：懂行的人才会选的低调实力派

养老规划，最怕的不是"没存钱"，而是**"存了钱，但不够花"或者"人还在，钱没了"**。

万通「富饶万家」，本质上是在帮你解决**"长寿风险"**。

它既给了你**"变富"的机会**（高分红），又给了你**"保底"的权利**（年金转换）。

如果你符合以下条件，全港目前没有第二款产品比它更适合：

• 比较年轻（30-50岁），想利用复利储备养老金
• 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的

买万通，本质上是买了一份"美式年金的血统"+"顶级资本的加持"。

对于追求极致功能性的中产来说，它是那个**"懂行的人"才会选的低调实力派**。

买了5年，说说真实感受——这张单，我没后悔过。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更大。

同样的保单，有人多花了10万，有人却能省下来——这就是信息差。